娶了老婆生了兒子，住著肇嘉浜路復(fù)式的房子，開著奧迪A4，月薪過萬……擁有這一切的沈亮，在外人眼中絕對(duì)是“羨慕嫉妒恨”的對(duì)象。而曾幾何時(shí)，沈亮也對(duì)于這樣的生活相當(dāng)滿足，畢竟作為一個(gè)1985年出生的男生，可以說已經(jīng)完成了很多人終其一生所追求的目標(biāo)。但是，隨著年初老婆再度宣告懷孕，沈亮的生活就籠罩在了“白色恐怖”之下。

“生產(chǎn)，花費(fèi)每年翻一番；教育，準(zhǔn)備多少錢都不嫌多。身處不景氣的時(shí)代，只要稍不注意，荷包很容易就會(huì)大失血，其中生孩子更是個(gè)‘燒’錢的活兒。”在一家外資銀行工作的沈亮自認(rèn)不是一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜�，但是面�?duì)一個(gè)月2000元的房貸，兒子每月2800元的學(xué)費(fèi)，老婆一天比一天大的肚子，“轉(zhuǎn)型”是勢(shì)在必行了。“以前可能真的不覺得經(jīng)濟(jì)壓力有多大，所以夫妻兩個(gè)花錢都沒什么計(jì)劃，但現(xiàn)在就體會(huì)到什么叫做‘我不理財(cái)，財(cái)不理我’了�！�

如果說，生大寶的時(shí)候，什么都要買新的，那么現(xiàn)在，沈亮很樂意接受二手用品�！拔伊辛艘粡埿律鷥核�需用品的清單，剔除家里現(xiàn)有能用的東西，其余一律找人‘贊助’。身邊有孩子的朋友已經(jīng)都被我們問過一遍了，嬰兒服、玩具之類的東西，已經(jīng)搜刮了一批。”沈亮略顯不好意思地表示：“在親戚中，我們還不要臉地打出了‘只要現(xiàn)金，不要禮’的口號(hào)，畢竟拿錢上淘寶、一號(hào)店買東西購買力更強(qiáng)。”

“兒子之前是在私立幼兒園上的托班，費(fèi)用挺高的，9月份開始把他轉(zhuǎn)到了公辦幼兒園上小班，一下子就省了2000元錢。至于說什么興趣課之類的都不參加，反正老婆休假在家，自己教也是一樣的�！睘榇�，沈亮坦言，一時(shí)半會(huì)兒，工資是不會(huì)漲的，投資也是沒有生路的，在這種情況下，省錢就等于賺錢了。

新生活

摳門不代表要過苦日子

大多數(shù)人一聽到摳門，直覺反應(yīng)就是要過苦日子或者是窮人的專利，不過在沈亮看來，摳門是特定時(shí)期的一種生活狀態(tài)，摳門不代表就要降低生活質(zhì)量，要過苦日子。面對(duì)不斷上漲的油價(jià)，停在樓下的奧迪A4也成了沈亮的心頭大患，“我一個(gè)人出門，絕對(duì)是公交優(yōu)先，能走路的絕對(duì)不坐車。要是帶老婆孩子出門，或是遇到下雨天不方便，需要自己開車時(shí)，就特別提醒自己，調(diào)整開車習(xí)慣，一切以省油為先�！�

“孩子太小，老婆又懷孕了，家里的阿姨是少不了的，但是通過調(diào)教阿姨，也是能省出錢來的�！鄙蛄粮嬖V記者，他給阿姨列了張單子，簡(jiǎn)單地說就是一份家電使用手冊(cè)。首先，就是把一切“有待機(jī)功能”的電器的插頭都拔掉。“空調(diào)、電扇、電視機(jī)，只要不在使用狀態(tài)，都要把插頭拔掉，省電效果是很明顯的�！迸c此同時(shí)，冰箱是耗電量很大的電器，一定要盡量減少開啟冰箱的次數(shù)，“我交待阿姨，一定要看好孩子，不要讓他去開冰箱。同時(shí)，要求阿姨每次要開冰箱拿東西或放東西時(shí)，必須迅速完成，減少開啟冰箱的時(shí)間。”此外，一定要充分利用分時(shí)電表，洗衣機(jī)一定是晚上開的。

民以食為天，吃飯可說是少不了的開銷，然而對(duì)于習(xí)慣“花錢沒數(shù)”的沈亮來說，光“吃”一項(xiàng)就能摳出錢來�！笆紫染褪菧p少在外面吃飯的頻率、盡量在家開伙。而買東西也是很有講究的，菜場(chǎng)里到了中午或晚上收攤時(shí)，蔬菜肯定就便宜了；大賣場(chǎng)里的牛奶，臨近保質(zhì)期就買一送一了，10點(diǎn)關(guān)門前生鮮食材絕對(duì)打折銷售�！�

另一方面，作為一個(gè)金融從業(yè)人員，沈亮坦言，直到今時(shí)今日，他才體會(huì)到信用卡的好�！翱刂片F(xiàn)金流，哪怕在超市買瓶水能拉卡絕不付現(xiàn)金，一方面能賺積分換禮品，另一方面到月底一份賬單就代替了人工記賬，不必要支出一目了然�！贝蜷_沈亮的卡包，就好比是銀行信用卡大集合，哪里有優(yōu)惠，哪里能打折，一張小紙片上記得清清楚楚。對(duì)他來說，不是不花錢，而是發(fā)揮每一分錢的最大作用。

“變摳族”的收支表

沈亮稅后工資約12000元，老婆休假在家基本工資2000元

月收入14000元

月支出6000元

月凈存8000元

月支出明細(xì)

住家阿姨：2000元

房貸：現(xiàn)金支付部分近2000元

養(yǎng)車費(fèi)用：600元(小區(qū)停車費(fèi)400元/月)

孩子幼兒園：800元

伙食費(fèi)：1000元(含每月500飯貼)

上下班：公交出行(每月500元公交卡，夠用)

記賬人：沈亮夫婦

》對(duì)話

為了省錢幾乎“斷六親”

記者：從一個(gè)花錢大手大腳的人到現(xiàn)在的“摳門族”，是否也會(huì)有些不適應(yīng)？

沈亮：這是肯定的。當(dāng)初老婆再度懷孕時(shí)，我們長(zhǎng)談過一次，因?yàn)橐晕覀兡壳暗氖杖�，維持現(xiàn)狀是沒有問題的，但是添一個(gè)孩子不同于添一件家具，之后的支出必定是源源不斷的。所以，決定要這個(gè)孩子，就意味著我們必須改變現(xiàn)有的生活方式，即使再痛苦，再不適應(yīng)也必須堅(jiān)持。

記者：要知道改變不是一朝一夕的，你們是怎么做到的？

沈亮：一開始，我們?cè)囘^，一天只帶20元錢出門，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種做法太極端，也不具可持續(xù)性。要知道，“摳”是一個(gè)不斷學(xué)習(xí)的過程，看人家怎么過日子的，然后自己在不斷摸索中總結(jié)前行。但我們的宗旨是，摳也好，省也好，以不影響生活質(zhì)量為前提，真的為了省錢過苦日子，不是我們所追求的。

記者：對(duì)于你的這種“突然”轉(zhuǎn)變，身邊人怎么看？

沈亮：別人怎么看都不重要了，日子怎么過，過得好不好，還是我說了算。如果說，以前我是狐朋狗友一大堆，那現(xiàn)在我是斷六親的孤家寡人，因?yàn)樽邉?dòng)越多，花銷就越大。但是，我堅(jiān)信真正的友情是不會(huì)因?yàn)檫@些而有所改變的，電話、微信、郵件同樣能起到聯(lián)絡(luò)感情的作用。最關(guān)鍵的是，相對(duì)于“外人”，家人無疑是更重要的。

》“變摳族”案例

房貸逼死人

講述者老林

我想想自己的生活真的蠻悲摧的，為了配合丈母娘的要求，在花木買了套房子，每月房貸8000元，要還15年。我每月收入也不低，有1、2萬元，老婆也有6000元，但扣除這筆房貸，加上每月養(yǎng)車2000元，生活開銷七七八八的，每個(gè)月的日子真的過得很緊。逼得我們不得不勒緊褲腰帶。平時(shí)我們盡量不在外面吃飯，老婆每天工作很辛苦，但還是每天一大早起來去菜場(chǎng)買菜，把一天的飯都燒好，中午我們兩人都是帶飯。晚上把剩下的飯菜吃完。老婆結(jié)婚前很喜歡打扮，但結(jié)婚后基本上買衣服都是淘寶，而且什么奢侈品、什么名牌統(tǒng)統(tǒng)不買了。因?yàn)樗�說還要存點(diǎn)錢生小孩，以后小孩的費(fèi)用也很高�，F(xiàn)在感覺自己的生活質(zhì)量直線下降，沒錢出國旅游不說，給朋友包紅包都覺得手抖，相較以前單身時(shí)候的逍遙，真是覺得房貸逼死人。

工資不漲物價(jià)飆升

講述者白小姐

說到“摳門”，我相信大多數(shù)正常人都是很反感的，無論對(duì)自己還是對(duì)別人。不過如果真的沒錢，不摳也不行��！比如我們公司，老板就是個(gè)摳門鬼，從來不漲工資，像我這種大專畢業(yè)又沒什么技能的人，現(xiàn)階段還沒有跳槽的本事，只能在這個(gè)小公司繼續(xù)被壓榨。我每月工資只有3000元，已經(jīng)拿了兩年了，扣掉與人合租的房租1000元，剩下2000元，你說除了過苦行僧的生活，還能怎么辦？當(dāng)然爸媽會(huì)補(bǔ)貼我，但我覺得工作了還是不能啃老，所以只能自己每個(gè)月硬撐。我看看自己身上的衣服，已經(jīng)是一年前的貨色了。

》互動(dòng)

[ta]白鷺絲絲：摳門的人到處都是呀，沒什么奇怪的。這個(gè)社會(huì)上有揮霍無度的人，就會(huì)有摳門極品的人，這個(gè)就是“能量守恒”……

[ta]飛天小女俠：我交友的一大原則就是摳門的人滾開。沒辦法，真的沒辦法跟這樣的人相處。我會(huì)瘋掉的。

市民郭小姐：自從我遭遇過極品相親男之后，我就對(duì)相親有了心理陰影，這種為了一頓麥當(dāng)勞套餐或者我家里老人健在就會(huì)玩“消失”的人對(duì)我來說，太沖擊我的三觀了。我覺得客觀來說，這個(gè)男的只是摧殘了我的“心靈”，但如果有的人自己摳死摳活，同時(shí)還想在別人身上占便宜就更惡心了。反正我現(xiàn)在聽到麥當(dāng)勞三個(gè)字就一陣抖……

國企員工tracy：“摳門”的人也是分種類的，年紀(jì)輕的人如果不是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù)而做事很摳門，大多數(shù)都是因?yàn)樾愿耜P(guān)系，其實(shí)也沒什么好指責(zé)的，性格都是生死的，改不掉的。如果受不了“鐵公雞”，就敬而遠(yuǎn)之，最多不來往也就罷了

資產(chǎn)配置：投資理財(cái)必修課

2012-09-2115：38：51來源：國際金融報(bào)我要評(píng)論

美少婦T＋0雙向交易炒股月賺百萬股票T+0漲跌雙向交易平臺(tái)(登錄)很多人以為資產(chǎn)配置是有錢人的事，離老百姓的日常生活很遠(yuǎn)，其實(shí)不然。有效的資產(chǎn)配置能夠幫助投資者規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得良好的收益，順利實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。很多人以為資產(chǎn)配置是有錢人的事，離老百姓的日常生活很遠(yuǎn)，其實(shí)不然。美國投資大師布林森研究指出：“投資組合的報(bào)酬有93、6%決定于投資者如何進(jìn)行資產(chǎn)配置”。對(duì)于個(gè)人和家庭來說，資產(chǎn)配置都是理財(cái)?shù)谋匦拚n。有效的資產(chǎn)配置能夠幫助投資者規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得良好的收益，順利實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

什么是資產(chǎn)配置？簡(jiǎn)而言之，資產(chǎn)配置是指投資者把資產(chǎn)按一定比例分配在不同種類的資產(chǎn)上，如股票、債券、房地產(chǎn)等，在獲取理想回報(bào)之余，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低。一般來說，資產(chǎn)的類別有兩種：一是實(shí)物資產(chǎn)，如房產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等；二是金融資產(chǎn)，如股票、基金、債券、銀行存款等。

不同類別的資產(chǎn)各有特點(diǎn)，其收益率與風(fēng)險(xiǎn)一般呈現(xiàn)正相關(guān)性。以基金為例，股票型基金風(fēng)格進(jìn)取，預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)也較大；混合型基金既買債券又買股票，總體風(fēng)險(xiǎn)收益特征適中；債券型基金兼具一定收益性和穩(wěn)健性，風(fēng)險(xiǎn)和收益預(yù)期低于股票型基金和混合型基金；而貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性和安全性最高，但是收益性略低。投資者在投資之前，必須將這些基金品種加以區(qū)別，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)收益特征進(jìn)行匹配投資。

如何進(jìn)行資產(chǎn)配置呢？根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，最簡(jiǎn)單有效的資產(chǎn)配置原則是“投資100法則”，用100減去投資者的年齡就是適合投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例。而偏保守的投資者可以將“100法則”改為“80法則”，即用80減去年齡得到應(yīng)投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例。

以基金投資為例，25歲剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人，可以將閑置資產(chǎn)中的75%投入股票型基金或混合型基金中，剩余的25%投資在債券型基金、貨幣基金等穩(wěn)健型品種，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速增值。而對(duì)于50歲的中年人來說，偏股型基金的投資比例就應(yīng)降到50%，穩(wěn)健類資產(chǎn)品的投資比例相應(yīng)上升。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)隨年齡的增長(zhǎng)應(yīng)逐漸降低股票類資產(chǎn)的比例而增加固定收益類資產(chǎn)的比例。

有句諺語說“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里”。在當(dāng)前通脹高企和市場(chǎng)震蕩的大背景下，把所有資產(chǎn)全都儲(chǔ)蓄顯然不是上佳之策，資產(chǎn)配置必不可少。在此，提醒投資者在資產(chǎn)配置時(shí)有必要注意兩個(gè)原則：

第一，進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，要全面考慮家庭的長(zhǎng)期、遠(yuǎn)期和近期需求，不僅風(fēng)險(xiǎn)水平的配置要高低有別，而且投資期限的配置要長(zhǎng)短搭配好，做好流動(dòng)性、收益性和安全性的綜合管理。

第二，定期檢查，適時(shí)調(diào)整。隨著家庭財(cái)務(wù)狀況的變化、理財(cái)目標(biāo)的完成與修改及經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)，投資者也應(yīng)該定期檢查自己的投資狀況，審視投資組合的收益情況，及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

讓趴在工資卡里的閑錢活起來

隨著經(jīng)濟(jì)生活水平的提高和理財(cái)意識(shí)的覺醒，人們比較看重大額資金的理財(cái)功效，而去購買基金、股票、保險(xiǎn)等。但與此同時(shí)，許多人經(jīng)常會(huì)有一些“散錢”握在手里，處于“休眠”狀態(tài)，比如一些工薪族平時(shí)工資賬戶里的錢就常�！芭俊痹谀抢铩Ｄ敲�，如何把這些平時(shí)的散錢納入理財(cái)規(guī)劃才能省力又賺錢呢？且聽理財(cái)達(dá)人和專家來教你如何用活工資卡里的余錢。

【支招1】

工資每月按比例分配進(jìn)行理財(cái)

理財(cái)達(dá)人李伶俐(媒體工作人員，慣于精打細(xì)算)

在報(bào)社工作的李伶俐小姐打理工資卡有自己的秘訣，她總結(jié)了一套自己的經(jīng)驗(yàn)，那就是“40%定期存款+30%活期存款+30%的理財(cái)產(chǎn)品”。

每個(gè)月，李伶俐都通過網(wǎng)上銀行自動(dòng)將卡內(nèi)錢的40%存為3個(gè)月的定期存款、30%進(jìn)行理財(cái)，剩下的留作日常開銷。

一般工資卡里的錢是活期存款，而目前活期存款的年利息為0、35%，如此低收益等于讓工資卡在“睡大覺”。李小姐表示，她算過一筆賬，定期存款收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過活期存款，如果每個(gè)月將40%存入定期存款，與活期的收益差距超過8倍，“這個(gè)數(shù)據(jù)太可觀了。”

同時(shí)，李小姐為了提高收益，還將活期存款存為貨幣、短債基金。一旦活期存款的金額超過了5萬元，就自動(dòng)轉(zhuǎn)為通知存款。

【支招2】用工資卡搞定房貸利息

理財(cái)達(dá)人李東成(公司職員，腦袋里每天想的就是怎樣把復(fù)雜的事情做簡(jiǎn)單)

李東成是一家大公司的職員，現(xiàn)在月薪6000元，對(duì)待自己的工資卡，他的秘訣是，讓自己的工資卡變得多功能。首先，李東成在發(fā)行工資卡的銀行又辦理了一張借記卡�！斑@張借記卡主要用于日常消費(fèi)，尤其是通過自助搞定日常的水電費(fèi)、電話費(fèi)等支出，”李東成表示，這樣就可以節(jié)省不少時(shí)間。

此外，他還用工資卡自助搞定房貸�！艾F(xiàn)在不少銀行推出了用工資卡的余額來抵減住房貸款的利息，特別好�！睋�(jù)李東成介紹，不少“存抵貸”產(chǎn)品，對(duì)于利息抵扣不再設(shè)有門檻，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于一般工資卡上都備有一定的活期結(jié)余，如此便可大大提高家庭資金的運(yùn)作效率。

【支招3】小錢零存整取

中行湖南省分行金融理財(cái)師陳國佳

“不少居民手中的散錢經(jīng)常是備用資金，一些小錢可以采取零存整取、定期儲(chǔ)蓄、貨幣基金等流動(dòng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行積累。”陳國佳表示，零存整取是不少工薪族強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種方式，每月固定存入一定金額，至約定期限可以一次性提取，如中行零存整取50元就可起存，并且零存整取比活期利率要高上不少，目前1年期零存整取年利率是2、85%，而活期儲(chǔ)蓄僅為0、35%。如果每月節(jié)余較多，建議可以將零存整取換成每月存一張定期單子，一年期定存年利率為3、25%。每月定存不僅可分享更高利率，而且每月都有資金到期，就現(xiàn)金流而言，也更為平衡。

【支招4】大錢購買理財(cái)產(chǎn)品

中國銀行金滿地支行副行長(zhǎng)、理財(cái)師劉惠蘭

“對(duì)于較大金額的散錢可以考慮購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)最低起點(diǎn)是5萬元，既可獲較高收益又不影響急用。”劉惠蘭表示，比如中國銀行的周末理財(cái)和安穩(wěn)回報(bào)系列理財(cái)，期限種類豐富，利率高于同期定存，對(duì)短期閑置的資金來講就是不錯(cuò)的選擇。特別是周末理財(cái)，對(duì)于喜歡在股市做短線做波段的投資者來說，周五可以把從股市里轉(zhuǎn)出的錢放入“周末理財(cái)”，下個(gè)周一早上就又回到客戶賬上，可以讓資金得到充分利用。

如何致富理財(cái)十步曲邁向富翁

生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚�，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。不管你做什么事情，是否養(yǎng)成了良好的習(xí)慣，都會(huì)決定你的成敗。理財(cái)投資也是同樣道理，在你養(yǎng)成了很好的投資習(xí)慣后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在市場(chǎng)中穩(wěn)定盈利原來是這么容易。

生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚�，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。不管你做什么事情，是否養(yǎng)成了良好的習(xí)慣，都會(huì)決定你的成敗。理財(cái)投資也是同樣道理，在你養(yǎng)成了很好的投資習(xí)慣后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在市場(chǎng)中穩(wěn)定盈利原來是這么容易。

STEP1：下定決心開始“自己”理財(cái)

一般人的觀念中都認(rèn)為“理財(cái)”等同于“不花錢”，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低消費(fèi)所得到的樂趣與生活質(zhì)量。對(duì)于喜愛享受消費(fèi)快感的年輕人來說，心理上難免會(huì)抗拒“理財(cái)”這個(gè)觀念，“理財(cái)”此事，老一點(diǎn)再說吧。

這是事實(shí)嗎？答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財(cái)或是不知道理財(cái)，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個(gè)道理“錢能生錢”，西諺叫做“Moneymakesmoney”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

那么如何用錢去追錢呢？首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”——一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢？生活中我們常被“清倉大減價(jià)”、“免年費(fèi)信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有先下定決心“自己”理財(cái)，才算是邁開成功理財(cái)?shù)牡谝徊健?/SPAN>

STEP2：排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債

若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來。這里所說的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn)，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓你無后顧之憂。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費(fèi)用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

STEP3：學(xué)習(xí)理財(cái)投資

之前提過的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。

從事理性的投資

何為理性的投資？簡(jiǎn)單的說就是“投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨(dú)立理財(cái)要強(qiáng)調(diào)理性投資的重要性呢？因?yàn)橥顿Y不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴(kuò)大，使你的財(cái)務(wù)真正獨(dú)立，并且能協(xié)助你達(dá)****生的目標(biāo)。

理財(cái)要交給專家？

把理財(cái)交給專家的觀念是正確的，因?yàn)閷＜铱梢匀�心投入理�?cái)?shù)墓ぷ髦�，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)呢？因?yàn)樵谀惆彦X交給專家理財(cái)之前，是不是對(duì)這個(gè)“理財(cái)專家”充滿信心，而且確定這個(gè)“理財(cái)專家”會(huì)以你最大的利益為最終理財(cái)?shù)哪康�，最后還確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必要的。

STEP4：設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率是多少的投資工具和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時(shí)間在2-3年左右為宜。

理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成

個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)定之后，如何才能在最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)呢？在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個(gè)變數(shù)有關(guān)：

個(gè)人所投入的金額所投入的金額，可分為一次投入或多次投入

投資工具的回報(bào)率投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報(bào)率愈高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也愈高。

投入的時(shí)間金錢是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲得的報(bào)酬也愈大。

因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

STEP5：養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚В�記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

培養(yǎng)記賬的習(xí)慣

生活理財(cái)?shù)牡诙�步，是培養(yǎng)記賬的習(xí)慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費(fèi)的錢都用在什么地方，在財(cái)務(wù)有需要節(jié)流時(shí)，也知道從何處下手。加上現(xiàn)在許多電腦軟件如MicrosoftMoney等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現(xiàn)代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。

STEP6：投資從基金開始

為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧��?chǎng)仍然堅(jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財(cái)投資的成本。

舉例來說：股票公開市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jī)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。

STEP7：定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問題可以幫助你：

●衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

●有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？

●達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

●你能操作進(jìn)行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

STEP8：股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進(jìn)階練功之用。

中長(zhǎng)線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長(zhǎng)期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營(yíng)運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。

STEP9：與理財(cái)?shù)挠懻搱F(tuán)體

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。

STEP10：策略隨年改變

個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著年歲增長(zhǎng)，理財(cái)目標(biāo)和策略也有所不同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家FrancoModigliani所提出的生命周期假設(shè)，對(duì)確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和策略有著指導(dǎo)性的作用。

Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲(chǔ)蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須做出相應(yīng)調(diào)整。

中國人理財(cái)必讀15條

我們逐漸知道理財(cái)?shù)闹匾�性，但卻未必能用對(duì)方法。從不懂到似懂非懂，其間漏洞百出；從why理財(cái)?shù)?/SPAN>how理財(cái)，處處舉步維艱。現(xiàn)實(shí)的環(huán)境之下，要讓理財(cái)真的為我所用，我們必須知道哪些規(guī)則？

理財(cái)了，但你家的問題解決了嗎？

理財(cái)產(chǎn)品越來越多，市場(chǎng)越來越透明，但是因“理財(cái)”而起的錢禍也越來越多：

去年5月，在北京一家貿(mào)易公司當(dāng)出納的29歲青年小謝，炒國際現(xiàn)貨黃金，虧損18萬，押上全部身家也無法翻本，走投無路下，利用工作之便，分10次挪用了單位2570余萬元資金，還指望撈回本。后因虧損嚴(yán)重還款無望而自首。

瞎理財(cái)?shù)墓适赂��?/SPAN>

一位讀者分享理財(cái)失敗的故事：自2007年4月開始炒股，當(dāng)時(shí)還差2萬元就能還清房貸，以為進(jìn)去幾天就能把2萬賺到。結(jié)果呢，5年過去了，當(dāng)初的本都虧沒了，房貸卻要20年才能還清。

我們逐漸知道理財(cái)?shù)闹匾�性，但卻未必能用對(duì)方法。從不懂到似懂非懂，其間漏洞百出；從why理財(cái)?shù)?/SPAN>how理財(cái)，處處舉步維艱�，F(xiàn)實(shí)的環(huán)境之下，要讓理財(cái)真的為我所用，我們必須知道哪些規(guī)則？

這也是本期封面文章的初衷，與上百位受訪者溝通理財(cái)疑惑、技法、竅門與誤區(qū)，他們中有普通的理財(cái)者，有身處一線的理財(cái)顧問，也有名聲斐然的理財(cái)專家。我們歸納出這寶貴的15條理財(cái)理念。

那些我們?cè)��?jīng)堅(jiān)守的信念可能不再值得信賴，我們?cè)��?jīng)慣用的法子可能不再那么管用。

瞎理財(cái)五宗錯(cuò)

理財(cái)過程中，我們可能都犯過這樣的錯(cuò)。

追漲殺跌

每個(gè)人都犯過了，居然也包括牛頓。貪婪和恐懼，誰能控制投資中的情緒？

1711年，有英國政府背景的英國南海公司成立，并發(fā)行了最早的一批股票。當(dāng)時(shí)人人都看好南海公司，牛頓也在當(dāng)年投入約7000英鎊購買了南海公司股票，僅僅兩個(gè)月就翻了一倍，經(jīng)過“認(rèn)真”的考慮，牛頓決定加大投入。沒過多久，南海股票一落千丈，牛頓血本無歸。

把錢放在“最保險(xiǎn)”的地方

其實(shí)沒錯(cuò)，但關(guān)鍵在于，把錢放在哪里才保險(xiǎn)？

十四年前，河南原陽縣農(nóng)村馬老漢把自己多年的血汗錢8萬元人民幣埋了起來，為了找到一個(gè)保險(xiǎn)的地方，老漢在床下刨了個(gè)一尺深的坑，拿出一個(gè)事先準(zhǔn)備好的壇子，把8萬元紙鈔用塑料布層層包裹儲(chǔ)存�，F(xiàn)在，看看這筆錢的下場(chǎng)，紙鈔有的緊緊地粘連在一起，有的則已經(jīng)發(fā)霉變軟，一碰就成了碎片，甚至碎末。即使這些錢完好無損，10多年的時(shí)間購買力也貶值了至少三倍。

“全情投入”

炒股炒黃金都沒錯(cuò)，別拿所有錢來炒。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿爾文•費(fèi)雪(IrvingFisher，1867-1947)發(fā)明了可顯示卡片指數(shù)系統(tǒng)，他曾借款以優(yōu)惠權(quán)購買一家公司股份，大危機(jī)爆發(fā)后，股票一下子成了廢紙。虧損的這筆錢里除了自己的全部積蓄，也有妻子、妹妹和其他親屬的儲(chǔ)蓄。一夜之間，眾叛親離。

什么火投什么

我們可能都干過跟鐘鎮(zhèn)濤一樣的事，什么火買什么，適合不適合，風(fēng)險(xiǎn)不風(fēng)險(xiǎn)，總是賠了才知道。

1996年香港最火的投資正是炒樓，普通人炒樓花，有錢人炒豪宅。香港演員鐘鎮(zhèn)濤與前妻章小蕙短期借款1、54億港元，“炒買”港灣道會(huì)景閣4607室等5處豪宅和其他項(xiàng)目，1997年亞洲金融危機(jī)，香港樓市大幅度貶值。由于部分貸款利率高達(dá)24%，其所余本息滾至2、5億港元。在2002年章小蕙、鐘鎮(zhèn)濤先后宣布破產(chǎn)。直至現(xiàn)在，鐘鎮(zhèn)濤仍然沒有完全從當(dāng)年的危機(jī)中擺脫。

太能花/太吝嗇

賺錢不就是為了花，所以要好好享受生活�，F(xiàn)在節(jié)省是為了以后生活德更好。這兩種消費(fèi)觀都沒錯(cuò)，只是很容易“過”。

1。一點(diǎn)投資也不做，也可能是好理財(cái)

中國人素有輕視投資的傳統(tǒng)，兩千年的農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)形成的固有觀念，認(rèn)為商人高賣低買，賺取中間差價(jià)，古人謂之奸黠狡詐、不事生產(chǎn)而徒分其利，在重農(nóng)抑商的環(huán)境下，剝離掉投資這一項(xiàng)，對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饽芨�純粹，北齊孔穎達(dá)在《五經(jīng)正義》中首度提到理財(cái)——言圣人治理財(cái)物，用之有節(jié)。

量入為出，用之有節(jié)。正是理財(cái)?shù)拇罂蚣堋?/SPAN>

怎么樣才算得上理財(cái)有道，本能的理解其實(shí)只有三個(gè)字——錢、夠、花。從此衍生出來理財(cái)最重要的兩個(gè)問題：

這是一道哲學(xué)題，你想要什么樣的生活？——這將決定你要花多少錢。

這是一道計(jì)算題，你得賺多少錢實(shí)現(xiàn)它？——這將決定你需要多少錢。

后者是個(gè)計(jì)算題。任何一位稱職的理財(cái)師都能幫你計(jì)算結(jié)果，但第一題的主意只能你自己來拿。

古代山西富豪曾鑄金磚造大屋，就算后代不事生產(chǎn)，只要不是驕奢敗家、取用得當(dāng)，也能一生幸福無錢財(cái)之憂，敲一小塊黃金供日常開銷，遇婚喪嫁娶，取大磚即可。黃金貶值不足懼升值也無心喜，因?yàn)椤�—錢夠花。

賺得多，花得多，永遠(yuǎn)在老鼠賽跑圈

《窮爸爸富爸爸》一書的作者伯特•T•清崎所說：“沒錢的恐懼會(huì)刺激他們努力工作，當(dāng)他們得到報(bào)酬時(shí)，貪婪或欲望又開始讓他們?nèi)ハ胨�有錢能買到的東西。于是就形成了一種模式。”

起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……當(dāng)賺到更多的錢，我們會(huì)迅速調(diào)高“想要的生活”預(yù)期，為此我們需要賺更多的錢實(shí)現(xiàn)它，欲望不息，循環(huán)不止。

窮的時(shí)候覺得一個(gè)月3000很幸福，富的時(shí)候覺得一個(gè)月3萬元還是窮。研究生的時(shí)候身邊都是窮哥們兒，大家有口酒喝，能吃點(diǎn)麻辣燙就歡喜得不得了。賺3萬元的時(shí)候比的是那些比你更有錢、開豪車、住豪宅的人。一個(gè)月入3萬的醫(yī)生未必比一個(gè)月薪3000的保安更快達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，也是這個(gè)道理。

還需要一份被動(dòng)收入

所謂被動(dòng)收入，就是不需要花費(fèi)多少時(shí)間和精力，也不需要照看，就可以自動(dòng)獲得的收入。一套收租金的房產(chǎn)，一家定期分紅的企業(yè)，一項(xiàng)收益穩(wěn)定的投資，大可以代替勞動(dòng)收入。

謝霆鋒的被動(dòng)收入是一份實(shí)業(yè)投資，去年年初，他投資的公司PO朝霆公司因?yàn)槟晔找娉�過8000萬元而備受關(guān)注，該公司創(chuàng)建于2003年，當(dāng)時(shí)霆鋒用房產(chǎn)抵押貸款獲得的幾百萬港幣，在香港銅鑼灣開設(shè)制作室，創(chuàng)建PO朝霆，主要從事電視廣告的后期制作，是目前香港最出名的特效公司之一。

即使謝演藝事業(yè)受挫，片酬減色，財(cái)務(wù)尚有張安全墊，但柏芝就要擔(dān)心下美貌和演技的持久度。

3。切莫有時(shí)間工作沒時(shí)間賺錢

等有了錢再理財(cái)吧。

談到理財(cái)，這句話說得最多。林林去年三十歲，是一位優(yōu)秀的電視編導(dǎo)，月入過萬，月出過萬，存款少少，但她有自己的大主張：“我的同學(xué)跟我賺得差不多，每個(gè)月省吃儉用存下來八千，這真的不可思議。理財(cái)并不是要扼住自己的脖子生活，有一天有機(jī)會(huì)賺了一筆錢我自然會(huì)開始理財(cái)�！绷至止ぷ髋�力，對(duì)職業(yè)生涯非常自信，只是所言非真理。

你見過20多歲的投資理財(cái)大師嗎？

除了睡覺，朝九晚五的上班族會(huì)花掉三分之二的時(shí)間工作，越優(yōu)秀的人花在工作上的時(shí)間越多。努力工作當(dāng)然是賺錢，以林林的能力，她可能會(huì)碰到許多“賺到一筆錢”的機(jī)會(huì)，我們可以把它分為四類賺錢機(jī)會(huì)：一份更高的薪水、一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、一個(gè)外人絕對(duì)買不到的高收益理財(cái)產(chǎn)品、或者一筆收入。假定這四類機(jī)會(huì)都非�？孔V，一個(gè)大電視臺(tái)節(jié)目主管的offer；一位相識(shí)已久的朋友邀林林入股新公司，這個(gè)項(xiàng)目非常有前景；一個(gè)銀行的老朋友介紹的回報(bào)超過兩成的穩(wěn)定產(chǎn)品；一筆大額項(xiàng)目提成和年終獎(jiǎng)。

可能的結(jié)果是：

同樣的，一份收益再高的投資，林林也無福消受，因?yàn)樗龥]有本金；拿到一筆“大錢”獎(jiǎng)金時(shí)，林林“自然會(huì)開始理財(cái)”，但她發(fā)現(xiàn)自己沒有經(jīng)驗(yàn)，不懂。

我們見過20多歲的網(wǎng)球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財(cái)大師。任何一種非凡成就都需要長(zhǎng)時(shí)間的練習(xí)，老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個(gè)美國職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時(shí)只有20歲，但他練習(xí)高爾夫球已經(jīng)有17年了。1999年，17歲的郎朗在芝加哥拉文尼亞音樂節(jié)一夜成名的時(shí)候，他已經(jīng)沒日沒夜地練習(xí)鋼琴有14個(gè)年頭。從21歲畢業(yè)，林林有9年的時(shí)間訓(xùn)練財(cái)技——投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財(cái)是一門實(shí)用技術(shù)，最好自己能上場(chǎng)，單靠看書惡補(bǔ)并不容易。

4。人生最大的風(fēng)險(xiǎn)不是死得太早，而是活得太長(zhǎng)

8。能把錢守住就是賺了錢

早在300多年前，著名的法國哲學(xué)家布萊士•帕斯卡曾經(jīng)以這樣的方式為其對(duì)上帝的信仰進(jìn)行辯護(hù)：假設(shè)上帝不存在，則懷疑者贏，相信者輸；倘若上帝存在，情況則相反。

持相信和懷疑態(tài)度，犯錯(cuò)誤的后果是完全不同的。如果上帝不存在，那么所有虔誠的信徒只是失去了許多單調(diào)乏味的教堂禮拜儀式，但如果上帝存在，那些懷疑者則會(huì)在死后下地獄，并永遠(yuǎn)被炙烤。理性的人，或者至少那些相信上帝確實(shí)會(huì)在意他們的所作所為的人，會(huì)選擇相信上帝。

保住本錢的訣竅是懂得什么時(shí)候按兵不動(dòng)保存實(shí)力，什么時(shí)候出手賺取收益，但——

9�，F(xiàn)在，投什么比什么時(shí)候出手重要

。

10。賺自己能賺的錢

“我們總是羨慕別人，別人的股票又賺了多少，如果沒有精力或興趣去鉆研K線圖或財(cái)務(wù)報(bào)告，也沒有內(nèi)幕消息”，恒生銀行(中國)副行長(zhǎng)兼?zhèn)�人理財(cái)及財(cái)富管理業(yè)務(wù)主管楊榮燊直接給出這條忠告：“那你就放棄吧�！�

被別人的財(cái)富故事激勵(lì)的同時(shí)，也要保持一份清醒——這事我干得了么？

不僅普通人，專業(yè)投資者一樣會(huì)“眼紅”，博時(shí)基金首席策略師夏春曾經(jīng)被記者問到對(duì)黃金怎么看，他的一段回答道出投資者的心理：“做投資經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問題。你不買，它可能會(huì)漲，漲的時(shí)候你可能會(huì)眼紅。但我知道，只賺自己能賺的錢。比如說，黃金的價(jià)值誰也說不清楚，可以不碰，但一定有了我確定的機(jī)會(huì)，帆一定要張滿，把自己能賺的錢賺足了。”

認(rèn)識(shí)自己能賺什么錢

投資市場(chǎng)的錢并不好賺

有時(shí)候投資的意義不在于賺錢，而是避免變窮。

幸好投資可以很花心，不能娶到美嬌娥，但可以同時(shí)擁有，坐享齊人之福。專業(yè)人士稱之為資產(chǎn)配置，是為了分散風(fēng)險(xiǎn)。

除非藝高人膽大，否則死得最慘的也是拿生肉當(dāng)主食的人。

12。投資最可怕的敵人是你的情緒”

因?yàn)橥纯嗑筒扇∪绨⒁贪愕牡唾I高賣策略，最終的結(jié)果大概率事件會(huì)是承受了下跌(因?yàn)椴豢细钊?/SPAN>)，還賺不到牛市的錢(因?yàn)橘嶅X時(shí)會(huì)頻繁買賣，拿不到牛市的收益)、

13。風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量

長(zhǎng)期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數(shù)人的方式。

14。外人田里有肥水

15。花大錢買貴貨

吳亮曾有一段瘋狂找活干的經(jīng)歷。大學(xué)畢業(yè)時(shí)他申請(qǐng)去了美國，在那半年時(shí)間里，他一天幾乎有16個(gè)小時(shí)都在工作。他的主要工作是在公主號(hào)郵輪公司的陸地大巴部門檢查大巴設(shè)施有無疏漏，一天工作8小時(shí)，時(shí)薪9美元。在一位韓國老先生的引薦下，他又去了當(dāng)?shù)氐囊患易灾�餐廳兼職做沙拉，每天工作6小時(shí)，時(shí)薪8、5美元。申請(qǐng)去美國工作的簽證費(fèi)和項(xiàng)目費(fèi)共1、2萬元，全是他自己掏的錢，這筆錢來自于他上學(xué)時(shí)所開的淘寶店。吳亮在湖南大學(xué)學(xué)工程管理、2006年受同學(xué)影響，他在課余時(shí)間開了一家店，專門賣無線流量卡。他從當(dāng)?shù)刭u家手中收購無線流量卡，然后加價(jià)賣給外地用戶。從淘寶店里賺來的錢，吳亮沒有隨意揮霍。2007年股市很火，他就拿錢買了股票，最后獲利近4000元。賺了錢，他顯然比同齡人有了更多的財(cái)務(wù)自由。畢業(yè)時(shí)，他買了一份兩全型的人壽保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是9362元，也就是說他在2年時(shí)間里就有了2萬多元的存款，還不包括放在股票里的余錢。如此積極地尋求賺錢的機(jī)會(huì)，卻不是因?yàn)榧揖车脑�因。相反，吳亮家的�?jīng)濟(jì)實(shí)力不錯(cuò)，家里出80萬元首付給他在上海買了一套房產(chǎn)�！拔抑皇窍矚g賺錢，喜歡賺完錢后去享受的感覺�！彼�說。吳亮現(xiàn)在被總部在上海的公司派到大連常駐，做技術(shù)標(biāo)書。公司包吃包住，每天“早八晚五”。對(duì)現(xiàn)在的他來說，唯一的問題就是太閑了。這個(gè)“閑”不僅指人有空閑時(shí)間，還指自己的錢閑置了——下班之后，他還有很多時(shí)間沒有充分利用起來，而在工資之外，除了保險(xiǎn)的生存返還金，他便沒有其他的額外收入了——之前因?yàn)楣墒刑�差，他虧�?/SPAN>5000多元，2011年便已經(jīng)從股市中離場(chǎng)。吳亮最害怕的就是閑下來，因?yàn)槊块e一分鐘就意味著少賺了一分鐘的錢。他希望能保持像過去那樣忙碌的狀態(tài)，甚至想去巴黎貝甜做兼職，或者做市場(chǎng)調(diào)查員，花幾個(gè)小時(shí)就能賺一兩百元，總之是不太累和不太費(fèi)腦的工作，“年底想去英國旅行，花費(fèi)至少要1萬元，現(xiàn)在打工也為了年底出去玩�！�

吳亮需要要解決的問題：

保險(xiǎn)每2年的有生存返還金可以提取，是否有必要提取，另作投資之用？去面包房兼職是最好的選擇嗎？

還有哪些賺錢的方法？

STEP1：財(cái)務(wù)診斷

張泓：3個(gè)指標(biāo)要注意工商銀行(601398)會(huì)城門支行金融理財(cái)師

從財(cái)務(wù)分析的角度來看吳亮的資產(chǎn)負(fù)債表，大部分指標(biāo)都在正常范圍內(nèi)，他的資產(chǎn)負(fù)債率并不高，在合理正常的范圍內(nèi)。有問題的幾個(gè)指標(biāo)是：凈資產(chǎn)投資率太低：以目前的狀況看，他的投資資產(chǎn)比率僅為7、09%，說明他沒有很好地運(yùn)用投資，這一數(shù)字應(yīng)該大于50%。固定資產(chǎn)比率過高：吳亮的固定資產(chǎn)比率為94、3%，說明他的流動(dòng)性資產(chǎn)較少，且缺少適當(dāng)投資。考慮到他在國企工作，收入比較穩(wěn)定，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，可以較少配置緊急備用金。建議僅預(yù)留出3個(gè)月的生活成本，即1、5萬元到2萬元，將剩余的存款拿出來做投資，釋放一部分資金的流動(dòng)性。值得提醒的是，緊急備用金不用以活期存款的形式存放，應(yīng)選擇流動(dòng)性比較好的產(chǎn)品，比如貨幣型基金或者日日計(jì)息的銀行理財(cái)產(chǎn)品。保費(fèi)數(shù)額過高，可能給吳亮造成一定壓力。但現(xiàn)在保費(fèi)是剛性支出，很難減少。

STEP2：保險(xiǎn)疑問

吳亮22歲開始購買一份兩全型帶分紅的人壽保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)9632元，共需繳20年。繳費(fèi)期間，每2年返6000元進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，每年按3%計(jì)息。此外，每年有150元左右的分紅。20年后每年返6000元，直至80歲。如果身故，保額為10萬元。吳亮的問題是，生存金是應(yīng)該留在保險(xiǎn)賬戶中，還是取出來投資呢？

童巧玲：其實(shí)他買錯(cuò)了險(xiǎn)種平安保險(xiǎn)資深保險(xiǎn)代理人

首先，吳亮購買這個(gè)險(xiǎn)種是不對(duì)的。保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都會(huì)面對(duì)的重疾和意外，逐利的心態(tài)是誤區(qū)。吳亮一年的工資結(jié)余為1、2萬元，保費(fèi)占到了80%左右，除去返還的金額，每年也需繳納6000元，占結(jié)余的50%，顯然現(xiàn)金流太少，應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的能力較弱，可以考慮適當(dāng)降低保費(fèi)。

建議：結(jié)合以上分析，建議吳亮購買萬能型的終身壽險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。按照他的年齡，每年繳費(fèi)4000元，壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的保額30萬元，意外險(xiǎn)的保額20萬元。這樣如生大病至少可以理賠30萬元，發(fā)生意外最多可以理賠70萬元。如想改換保險(xiǎn)，可以辦理原險(xiǎn)種的減額繳清，就是根據(jù)已經(jīng)交的保費(fèi)折算出新的保額，比如3萬元保費(fèi)，可能折合保額在1萬左右，保額降低后，以后就不用再交保費(fèi)，每2年返還的生存金則按比例減少。如果保留原保險(xiǎn)，每2年6000元的生存金放在保險(xiǎn)賬戶中會(huì)有3%左右的利息，且是復(fù)利計(jì)息，這筆錢又可以隨時(shí)取用，相當(dāng)于是活期存款享受了定期存款的利率，因此小額時(shí)不用取出，長(zhǎng)期未使用積累的資金較多時(shí)，可考慮取出用于房貸的部份提前還貸。

STEP3：要不要兼職？

按照吳亮的期望——去面包房或服務(wù)業(yè)兼職，我們咨詢了幾家面包房和咖啡店。

1、在這些地方兼職其實(shí)不簡(jiǎn)單

目前來看，在所咨詢的知名企業(yè)中，只有Costa接受社會(huì)人員兼職。另外我們還了解到，去這些服務(wù)性行業(yè)打工可并不輕松，有一個(gè)必備條件就是吃苦耐勞，因此，吳亮所希望的“不費(fèi)力的兼職”就更不容易實(shí)現(xiàn)了。打散工賺閑錢，這樣的想法是OK的。不過這并不是積累資產(chǎn)、殺時(shí)間的最佳方案，以Costa為例，兼職收入最多僅為每個(gè)月1560元，但工作之余的大部分時(shí)間都要獻(xiàn)給costa了，性價(jià)比較低。

2。如果你有目標(biāo)，兼職最好跟你的目標(biāo)更接近

我們?cè)�采訪過KickerClub的創(chuàng)始人管牧。他有過兩份打工經(jīng)歷，此前的主業(yè)在蘋果公司做商務(wù)經(jīng)理，副業(yè)是自己開辦的網(wǎng)站，因?yàn)榫�力有限，他最終放棄了蘋果公司的工作，專注于個(gè)人網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)。作為過來人，他很難理解吳亮的意圖：“從事建筑行業(yè)卻去面包房打工？”從他的角度看，兼職只可能有兩個(gè)原因：一是做自己想做的事，但這件事可能暫時(shí)不能給你提供足夠生活的收入，所以得用現(xiàn)有的工作“墊底”，起步自己的事業(yè)；另一個(gè)原因就是會(huì)對(duì)現(xiàn)有的工作有幫助，做跟專業(yè)或現(xiàn)有工作相關(guān)的事情，積累經(jīng)驗(yàn)，為將來提升職位做準(zhǔn)備。吳亮的想法與這兩個(gè)原因都不沾邊，所以管牧認(rèn)為這是對(duì)職業(yè)缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的表現(xiàn)——如果做的是對(duì)自己職業(yè)目標(biāo)無益的工作，就是浪費(fèi)時(shí)間。管牧的想法代表了一種相對(duì)主流的觀點(diǎn)，職場(chǎng)人都應(yīng)該有近期、中期和長(zhǎng)期的職業(yè)規(guī)劃，做的事情應(yīng)該有益于未來職業(yè)發(fā)展，而非賺快錢。雖然換個(gè)角度想，不是所有人都一定要有職業(yè)規(guī)劃，你有你的生活方式和選擇，花時(shí)間做自己想做的事情也沒什么不對(duì)。但如果你有自己的目標(biāo)，只需要稍微注意下，做些能靠目標(biāo)更近點(diǎn)的事情。