一、瑞士保險業(yè)概況

瑞士保險業(yè)的重要地位與經(jīng)營特色

瑞士保險業(yè)的監(jiān)管機制

瑞士保險業(yè)的對外開放情況

1999年瑞士保險業(yè)發(fā)展情況分析

瑞士保險業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢

二、瑞士四大保險公司

瑞士四大保險公司簡介

1999年瑞士四大保險公司經(jīng)營情況

瑞士四大保險公司業(yè)務(wù)比較與實力評估

中國保險業(yè)現(xiàn)狀

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

迅猛發(fā)展的中國保險業(yè)

中國的壽險業(yè)

中國的財產(chǎn)險業(yè)

中國的再保險業(yè)

二、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

從中國的保險密度與深度看保險業(yè)的發(fā)展前景

從中國的人口看保險業(yè)的發(fā)展前景

從中國的經(jīng)濟水平和居民收入看保險業(yè)的發(fā)展前景

三、中國保險業(yè)目前存在的主要問題

世界與中國保險業(yè)的開放進程

一、世界保險市場的開放進程

WTO對保險市場自由化的規(guī)定

新興市場國家保險業(yè)對外開放情況

亞洲新興市場國家保險業(yè)的對外開放步伐

二、中國保險市場的開放進程

中國保險市場的開放情況

市場開放對中國保險業(yè)的影響

中國保險業(yè)如何應(yīng)對入世

中瑞保險業(yè)的合作前景

一、 瑞士保險企業(yè)在中國

瑞士保險企業(yè)進軍中國

瑞士保險企業(yè)與中國的多樣化合作

瑞士保險企業(yè)的中國市場策略

二、中瑞保險業(yè)合作前景展望

瑞士保險企業(yè)將為中國保險業(yè)帶來先進的保險知識

和豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗

正確引導(dǎo)瑞士保險公司資金投向，擴大吸引瑞資，

為開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機

第一部分

一、 瑞士保險業(yè)概況

（一）瑞士保險業(yè)的重要地位與經(jīng)營特色

（二）瑞士保險業(yè)的監(jiān)管機制

（三）瑞士保險業(yè)的對外開放情況

（四）1999年瑞士保險業(yè)發(fā)展情況分析

（五）瑞士保險業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢

二、瑞士四大保險公司

（一）瑞士四大保險公司簡介

（二）1999年瑞士四大保險公司經(jīng)營情況

（三）瑞士四大保險公司業(yè)務(wù)比較與實力評估

一、 瑞士保險業(yè)概況

（一）瑞士保險業(yè)的重要地位與經(jīng)營特色

瑞士的金融服務(wù)業(yè)聞名全球，保險業(yè)是其中的重要組成部分。瑞士保險業(yè)歷史悠久、信譽卓著，自19世紀上半葉萌芽發(fā)展至今，已成為擁有百余家保險公司、年保費總額1200多億瑞郎、年償付金額約150億瑞郎的重要金融服務(wù)部門。瑞士保險業(yè)現(xiàn)有職員5萬人，占瑞士就業(yè)人口的1%以上，年產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.6％左右。瑞士保險企業(yè)在國外的業(yè)務(wù)十分活躍，保險服務(wù)的輸出順差為瑞士的國際收支平衡做出了巨大貢獻。

人均收入居世界最前列的瑞士是世界上國民保險程度最高的國家之一，每年國內(nèi)保費總收入約占瑞士國內(nèi)生產(chǎn)總值的11％左右。聯(lián)邦政府每年將財政預(yù)算的四分之一用于社會保險領(lǐng)域。根據(jù)瑞士再保險公司的統(tǒng)計，瑞士人均年保費支出4663美元，與日本（4132美元）同居世界最前列，并大大高于其它西方發(fā)達國家的水平（西方國家人均年保費支出大多在1500－2500美元左右）。

與其它歐洲發(fā)達國家一樣，瑞士的保險業(yè)也由三大支柱支撐，即政府保險、企業(yè)保險和商業(yè)保險。隨著政府保險給國家財政帶來越來越沉重的負擔(dān)，出現(xiàn)了保險重心從政府保險向商業(yè)保險轉(zhuǎn)移的趨勢，商業(yè)保險的地位日趨重要。從20世紀50年代以來，以合伙制、行業(yè)協(xié)會所有制和國有制等為主要組織形式的瑞士保險公司紛紛股份化，以達到硬化約束機制、便利融資和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的目的，在客觀上為瑞士商業(yè)保險業(yè)的興旺發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

瑞士商業(yè)保險提供服務(wù)的范圍非常廣泛，總體上可分為直接險和間接險兩部分。直接險又分為壽險和非壽險兩大類，在非壽險中又包含有醫(yī)療險、事故險、責(zé)任險、火險、運輸險等諸多門類；間接險則主要是指再保險業(yè)務(wù)。由于提供的保險產(chǎn)品種類繁多，瑞士的保險公司也十分多樣化。有的保險公司集中經(jīng)營一個或少數(shù)幾個險種；有的保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛，涉及幾乎所有主要險種；有的保險公司服務(wù)對象僅局限于國內(nèi)客戶，有的則將業(yè)務(wù)拓展至廣闊的國際市場。

從保險業(yè)務(wù)職能來看，再保險實力強是瑞士保險業(yè)的一大特色。作為一般保險業(yè)的堅強后盾，再保險公司使直接保險公司的部分風(fēng)險得以轉(zhuǎn)移，從而提高了直接保險公司的承保能力。瑞士再保險業(yè)每年的保費收入占整個保險業(yè)的近22.5％。

由于擁有先進的金融服務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)，投資業(yè)務(wù)是瑞士保險公司的長項。由于保險公司每年均能吸收到大量資金，如何管理好這部分資金至關(guān)重要，因此它同時也是一個為保戶服務(wù)的“理財”機構(gòu)。瑞士保險公司通常利用保費收入進行各種再投資業(yè)務(wù)�？傮w來看，瑞士保險業(yè)將近60％的收入投資于有價證券及債券，約13％的收入投資于股票，約14％的收入投資于房地產(chǎn)業(yè)。

瑞士保險業(yè)的另一個突出優(yōu)勢是擁有高素質(zhì)的從業(yè)人員。保險人員除必需熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，還需掌握與險種相關(guān)行業(yè)的有關(guān)知識及擁有高超的語言技能（保險咨詢?nèi)藛T大多能熟練使用2－3門語言）。為加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)，瑞士保險業(yè)采取了多種措施。大的保險公司均設(shè)有自己的培訓(xùn)中心，保險專業(yè)協(xié)會則建立了分地區(qū)的培訓(xùn)基地，有的保險公司還與著名大學(xué)簽訂委托培訓(xùn)協(xié)議，并邀請國際、國內(nèi)知名的保險專家講課。由于瑞士保險業(yè)擁有一支訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)精通的人員隊伍，因而開展業(yè)務(wù)的效率極高。

（二）瑞士保險業(yè)的監(jiān)管機制

保險公司的經(jīng)營狀況與保戶的利益休戚相關(guān)。為防止因保險公司經(jīng)營不善或投資失誤而給保戶帶來損失，保險公司在瑞士受到極其嚴格的監(jiān)管。按照瑞士聯(lián)邦憲法第34章第2款的有關(guān)規(guī)定，聯(lián)邦通過下列法律對保險公司進行監(jiān)管：

1、保險監(jiān)管法

此法對向保險公司頒發(fā)開業(yè)許可的條件作了具體規(guī)定，并確定了對保險公司日常業(yè)務(wù)監(jiān)管的原則，其中包括：審核公司年報及企業(yè)對客戶所提供的保險條款及保費條件，確定保險公司所在地等。

2、安全險、人壽險及擔(dān)保險與保證金法

為保證保險公司的償付能力和保護投保人的利益，避免保險公司發(fā)生支付危機，法律要求保險公司必須按有關(guān)規(guī)定交納保證金或設(shè)置風(fēng)險準備金。比如規(guī)定：歐盟外國家的安全險公司及所有外國人壽保險公司在瑞士開展有關(guān)業(yè)務(wù)時，必須交納保證金；從事事故險、醫(yī)療險、人壽險的瑞士保險公司必須按一定比例設(shè)置風(fēng)險準備金。

3、保險合同法

該法強制性或半強制性地要求保險公司在與投保人簽訂保險合同時，必須加入一些固定條款，以保護投保人的利益。只有在征得保戶同意之后，保險公司方可修改或刪除這些條款。

聯(lián)邦私營保險局是隸屬于聯(lián)邦司法和警察部的一個局，它受聯(lián)邦委員會委托對瑞士私營保險業(yè)進行監(jiān)管。它的主要權(quán)限有：頒發(fā)保險公司經(jīng)營許可；對人壽保險公司和醫(yī)療保險公司的業(yè)務(wù)范圍進行審批；審核保險公司年報；為保險業(yè)起草有關(guān)法律文件；代表瑞士保險業(yè)簽訂國際協(xié)定等。該局由四個監(jiān)管小組構(gòu)成，每家保險公司都必須有專人與其聯(lián)系，監(jiān)管費用亦由保險公司承擔(dān)。

近年來，為了提高企業(yè)資金盈利率，越來越多的保險公司開始從事金融衍生物交易這種高回報、高風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)。為保護投保人利益，聯(lián)邦私營保險局頒布了對保險公司從事金融衍生物交易的規(guī)定，要求保險公司在進行此類投資時必須設(shè)立專門機構(gòu)，并需接受獨立的專人檢查和管理。

（三）瑞士保險業(yè)的對外開放情況

瑞士保險市場的對外開放程度相對較高，至1998年底已有227家國內(nèi)外私人保險公司獲得了在瑞士市場上經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的營業(yè)執(zhí)照，實際開展了業(yè)務(wù)的共有164家（到1999年已增至170家），其中包括32家外國保險公司，占瑞士保險公司總數(shù)的近五分之一。

瑞士市場上的保險公司

經(jīng)營壽險的保險公司 經(jīng)營非壽險的保險公司 經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的公司 總計

1997 1998 1997 1998 1997 1998 1997 1998

瑞士保險公司 31 30 73 74 27 28 131 132

外國保險公司 1 1 27 31 － － 28 32

總計 32 31 100 105 27 28 159 164

* 統(tǒng)計截至1998年底

原則上，瑞士法律對外國保險公司無歧視待遇，但外國保險公司要獲得聯(lián)邦司法警察局簽發(fā)的許可證，必須達到瑞士政府在私人保險法中所規(guī)定的各項條件。這些條件包括擁有充足的股本金（在通常情況下，分支機構(gòu)應(yīng)擁有500萬－1000萬瑞士法郎的啟動資金）和充足的初期業(yè)務(wù)組織基金 (應(yīng)達股本金的50％)等等。提出申請的公司還須出示公司章程、提供技術(shù)保障和再保險開支的預(yù)算表、業(yè)務(wù)范圍說明、母公司前三年損益表等文件。瑞士的《私人保險法》也具體規(guī)定了在瑞申請開展保險業(yè)務(wù)的條件和監(jiān)管內(nèi)容。由于該法對外國公司在瑞從事人壽保險業(yè)務(wù)有著較苛刻的標準，所以到目前為止，在瑞士開展保險業(yè)務(wù)的外國公司以非壽險公司為主。瑞士聯(lián)邦司法警察部、聯(lián)邦私人保險局、民事法庭和行政法庭四個部門分別執(zhí)行對外國私人保險公司的立法、執(zhí)法和監(jiān)督管理任務(wù)。

（四）1999年瑞士保險業(yè)發(fā)展情況分析

1、 地區(qū)市場分析

瑞士保險協(xié)會（SIA）公布了瑞士本國保險市場1999年的總體情況：瑞士私人保險企業(yè)的全球保費收入在1999年有所提高（從1254億瑞郎增至1261億瑞郎），其中38％（479億瑞郎）來自瑞士，41.1％（519億瑞郎）來自歐盟，20.9％（263億瑞郎）來自其它國家。

1998-1999年瑞士保險業(yè)保費收入情況表

（金額單位：億瑞士法郎）

保險業(yè)務(wù) 瑞 士 歐盟國家 其它國家 總 計

1999 1998 1999 1998 1999 1998 1999 1998

直接險 461 484 334 327 176 165 971 976

壽險 326 350 152 147 34 31 512 528

非壽險 135 134 182 180 142 134 459 448

再保險 18 18 185 182 87 78 290 278

總計 479 502 519 509 263 243 1261 1254

保險地區(qū)市場構(gòu)成 38.0% 40.0% 41.2% 40.6% 20.8% 19.4% 100.0% 100.0%

1999年瑞士保險業(yè)保費收入來源按地區(qū)分配情況

瑞士國內(nèi)保險市場

保險業(yè)是瑞士經(jīng)濟中最為活躍的行業(yè)。近年來瑞士本國保險市場的保費收入基本隨收入增長而成比例增長。90年代開始采取的自由化措施繼續(xù)發(fā)揮作用，無論在產(chǎn)品、保費還是銷售領(lǐng)域，競爭都顯得更加激烈。1999年，瑞士國內(nèi)的私人保險行業(yè)出現(xiàn)了60年以來的第一次保費縮水：瑞士國內(nèi)市場的保費收入（不含再保險部分）從1998年的484億瑞郎減至1999年的461億瑞郎。壽險業(yè)和非壽險業(yè)顯現(xiàn)出不同的增長趨勢：

瑞士本國壽險市場雖然密度極高，但仍有發(fā)展空間??1992年到1998年之間，瑞士壽險市場上的保費收入翻了一番；繼1996年增長12％和1997年增長14％之后，1998年瑞士壽險保費繼續(xù)增長10％；1999年，瑞士壽險業(yè)的保費收入下滑7％，從350億瑞郎減至326億瑞郎（主要原因是自1998年4月1日開始對單獨保費壽險征收印花稅）。但瑞士保險業(yè)人士對于重振壽險市場仍充滿信心。據(jù)豐泰集團瑞士業(yè)務(wù)負責(zé)人、瑞士保險協(xié)會副主席Hansjorg Prei估計，今后幾年內(nèi)，瑞士壽險市場上的保費收入將以每年接近10％的速度增長。

瑞士非壽險市場的增長情況則不容樂觀，近年來作為非壽險業(yè)務(wù)重要組成部分的車輛險收入一路下滑。1999年，在經(jīng)濟升溫帶動就業(yè)率升高、企業(yè)團體事故和損失險收入增長的情況下，瑞士全年的非壽險保費收入仍只實現(xiàn)了不到1％的微弱增長，從134億瑞郎增至135億瑞郎。從長遠來看，瑞士本國非壽險市場的發(fā)展空間有限。

海外保險市場

隨著保險企業(yè)的海外擴張，瑞士保險業(yè)的國際地位在不斷攀升。到1999年底，已有36家瑞士保險公司在海外設(shè)立了法定總部。1999年，在瑞士保險公司獲得的1261億瑞郎保費收入中，來自國外市場的份額高達62％。業(yè)務(wù)國際化程度最高的是再保險和事故及財產(chǎn)損失險，1999年瑞士公司再保險保費收入的96％來自國外市場；事故及財產(chǎn)損失險保費收入的70％來自國外；而壽險領(lǐng)域僅有三分之一的收入來自海外市場。

2、各險種構(gòu)成分析

在瑞士保險公司1999年的保費總收入中，40.6％（512億瑞郎）來自壽險業(yè)務(wù)，36.4％（459億瑞郎）來自非壽險業(yè)務(wù)，23％（290億瑞郎）來自再保險業(yè)務(wù)。

1999年瑞士保險業(yè)保費收入來源按險種分配情況

壽險業(yè)務(wù)

1999年，瑞士壽險業(yè)的國內(nèi)外保費總收入有所下降，盈利與98年基本持平。目前在瑞士市場上經(jīng)營壽險業(yè)的公司共有32家，而其中最大的三家就囊括了全部壽險保費的三分之二。

財產(chǎn)險業(yè)務(wù)

1999年，瑞士財產(chǎn)險業(yè)的國內(nèi)外保費總收入增長2％，但盈利水平卻比98年有所下降，原因是市場競爭加劇，難以提高保費價格；再加上各公司為爭奪市場而維持或增大員工數(shù)量，也很難降低成本。

瑞士事故及財產(chǎn)損失險的保費收入主要來自以下險種：汽車險（34％）、自然險及財物損失險（27％）、事故險（20％）、民事及家庭責(zé)任險（12％）。

3、瑞士保險企業(yè)

從企業(yè)方面分析瑞士保險業(yè)在1999年的發(fā)展狀況，可以看到大型國際金融集團和規(guī)模較小、日漸向本國市場收縮的純保險企業(yè)之間的溝塹更為明顯。盡管各公司保險業(yè)務(wù)有集中化的趨勢，但到1999年9月為止，在瑞士營業(yè)的私人保險企業(yè)的數(shù)字還是增加了6家，達到170家之多。

以下為1999年瑞士最大的壽險企業(yè)、非壽險企業(yè)和再保險企業(yè)排名表（按保費收入排列）。從表中可以看出，在瑞士企業(yè)進軍海外市場的同時，以瑞士鄰國??法、德、意三國企業(yè)為首的外國企業(yè)也打響了爭奪瑞士市場的戰(zhàn)役，大型外國企業(yè)在瑞的市場份額在不斷提升：1999年在瑞士壽險市場上，意大利忠利、德國安聯(lián)和法國國衛(wèi)的保費收入分別增長38.6％、25.8％和10.9％；在非壽險市場上，忠利瑞士公司的保費更是猛增55.4％；在再保險市場上，德國格寧吸收的保費也增長了21.5％。

瑞士最大的壽險公司排名

金額單位：百萬瑞郎

企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 員工數(shù)

99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減

1 3 Zurich Financial Services

蘇黎世金融服務(wù)集團 24935.9 +11.9% - - - - -

2 1 Rentenanstalt/Swiss Life

瑞士人壽 17870.0 +6.6% 135010.8 +21.1% 7952.6 +19.7% 11119

3 2 Winterthur-Vie

豐泰壽險部 8569.2 -12.0% 50905.2 +8.4% 2220.2 +4.2% 1879

4 5 Baloise Vie

巴塞爾壽險公司 2502.8 -5.6% 18847.7 +7.3% 789.1 -1.3% -

5 12 Generali (Suisse) Groupe

忠利（瑞士）集團 1397.9 +38.6% - - - - -

6 9 Genevoise Vie

日內(nèi)瓦人壽 917.8 +2.0% 5871.3 +9.7% 240.2 -5.1% 516

7 8 Elvia Vie

埃爾維亞壽險 873.4 -14.2% 6225.3 +6.6% 245.7 +3.9% 206

8 10 PAX Vie

PAX壽險 740.6 +5.6% 5053.6 +5.5% 253.0 +6.9% 514

9 6 Providentia

天佑保險 709.0 -37.3% 4593.7 +15.8% 355.1 +53.9% 384

10 11 La Suisse Leben

瑞士生命 699.4 -1.4% 5792.4 +2.9% 314.8 -13.0% -

11 7 Vaudoise Vie

沃州人壽 683.8 -34.3% 4954.0 +7.2% 270.8 +1.3% -

12 13 Berneoise Vie

伯爾尼人壽 638.0 +12.9% 3613.5 +17.8% 241.8 +21.3% -

13 14 Coop Assurance Vie

庫柏人壽保險 471.6 +1.4% 3207.2 +13.3% 336.2 +85.5% 375

14 17 Allianz Vie (Suisse) SA

安聯(lián)人壽（瑞士）有限公司 244.9 +25.8% 1155.9 +16.1% 41.4 +9.5% 45

15 18 Axa Assurances (Suisse)

國衛(wèi)保險（瑞士）公司 188.7 +10.9% 651.1 +9.9% 38.4 -10.9% 125

16 18 Nationale Vie

國家人壽 76.8 -6.5% 407.4 +17.1% 18.4 +4.5% -

17 19 Phenix Vie

鳳凰人壽 35.8 +5.0% 240.6 +8.3% 10.5 +7.1% 12

瑞士最大的產(chǎn)險公司排名

金額單位：百萬瑞郎

企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 純利潤

99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減

1 1 Zurich Financial Services

蘇黎世金融服務(wù)集團 39896.3 +2.9% 181198.2 -1.0% 4850.9 +11.8% 4850．9

2 3 Helvetia Patria Groupe

海爾維第帕特里亞集團 4112.8 +2.0% 23232.3 +10.5% 133.1 +24.6% 133.1

3 2 Winterthur Assurances

豐泰保險公司 3659.6 -30.7% 12781.0 +3.8% 588.0 +110.0% 588.0

4 4 CAN

CAN公司 3130.9 -1.4% 19759.3 +9.2% - -5.7% -

5 5 La Mobiliere

不動產(chǎn)保險公司 1581.5 +1.0% 4602.6 +7.1% 86.5 -3.5% 86.5

6 6 Baloise Assurance

巴塞爾保險公司 1499.6 -2.1% 4167.8 -3.8% 192.2 -21.5% 192.2

7 10 Elmonda Assurances de Voyage

愛蒙達旅行保險公司 873.9 +68.8% - - 22.5 - 22.5

8 7 Elvia Assurances

埃爾維亞保險公司 806.7 -2.7% 2664.8 +4.6% 92.1 +5.3% 92.1

9 8 Nationale Suisse

瑞士國民保險公司 801.8 +1.9% 2061.7 +5.8% 25.0 -5.8% 25.0

10 9 Berneoise Assurances

伯爾尼保險公司 587.6 +1.4% 1314.2 +10.2% 19.5 -4.0% 19.5

11 13 Generali (Suisse) Groupe

忠利（瑞士）集團 565.6 +55.4% - - - - -

12 11 Vaudoise Generale

沃州綜合保險公司 486.9 +1.2% 1460.0 +3.7% 18.9 +3.8% 18.9

13 12 Alpina Assurances

阿爾比納保險公司 433.0 +1.2% 1344.0 +4.0% 81.5 -7.2% 81.5

14 15 La Suisse Assurances

瑞士保險公司 213.9 +3.1% 622.0 +8.4% 6.3 -1.1% 6.3

15 16 Allianz Assurances (Suisse)

安聯(lián)保險（瑞士）公司 188.7 +6.6% 556.7 +9.7% 12.1 +2.0% 12.1

瑞士最大的再保險公司排名

金額單位：百萬瑞郎

企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 純利潤

99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減

1 1 Swiss Re

瑞士再保險公司 22433.0 +24.3% 98182.0 +26.6% 7245.0 +19.0% 2807.0

2 Zurich Financial Services

蘇黎世金融服務(wù)集團 6584.4 +25.8% - - - - -

3 2 Novelle Cie. de Reassurances

Nouvelle Cie再保險公司 971.2 -47.0% 1717.9 +13.3% 85.9 +17.7%

4 3 Veritas Reassurances

維瑞塔斯再保險公司 722.3 -7.9% 1000.8 +6.8% 66.9 +11.5% 2.1

5 4 Rhin Reassurance Holding

萊茵再保險控股公司 563.2 +2.4% 1073.4 +10.1% 35.9 -216.0

6 5 Gerling Globale Reassurance

格寧全球再保險公司 373.6 +21.5% 454.7 +11.0% 27.7 -2.1% 7.1

7 6 Trans Re Zurich

蘇黎世轉(zhuǎn)保公司 163.0 -19.7% 394.4 +5.3% 28.0 -3.8% 9.0

（五）瑞士保險業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢

90年代以來，在全球經(jīng)濟一體化背景下，金融業(yè)的國際化步伐日益加快，金融創(chuàng)新浪潮方興未艾。金融業(yè)中各種要素重新組合，金融機構(gòu)和金融管理當(dāng)局對機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安全進行了創(chuàng)造性的革新和開發(fā)。在這樣的整體環(huán)境下，當(dāng)今世界的保險業(yè)從保險組織機構(gòu)到保險業(yè)務(wù)的運作流程，再到資產(chǎn)的運用和管理，各個方面均在經(jīng)歷著深刻的創(chuàng)新和變革�？茖W(xué)技術(shù)、市場需求諸方面動因的綜合作用加快了保險企業(yè)的革新步伐，保險企業(yè)更加重視對經(jīng)營環(huán)境和市場走向的研究；在公司管理方面，很多保險公司通過兼并和重組開展多種保險業(yè)務(wù)；在市場營銷方面，更加細致地分析顧客心理；在發(fā)展戰(zhàn)略方面，越來越注重國際化開拓。可以說，保險業(yè)的經(jīng)營和管理正在逐步進入一個全新的時代。

瑞士自80年代對保險產(chǎn)品實施自由定價以后，本國保險市場的平靜局面被迅速打破。正如瑞士人壽保險公司和圣加侖大學(xué)保險經(jīng)濟研究所當(dāng)年在《保險2000》一書中預(yù)測的那樣，越來越激烈的市場競爭將瑞士保險業(yè)變成一塊最活躍和復(fù)雜的市場；同時，世紀之交的瑞士保險業(yè)也在全球一體化的經(jīng)濟浪潮中加入到更廣泛、更深入和更激烈的國際性競爭行列之中。今天的瑞士保險業(yè)在行業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營方向、公司管理及資產(chǎn)運營各方面均出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢，主要表現(xiàn)有：行業(yè)走向聯(lián)合、經(jīng)營走向?qū)�業(yè)化、公司模式向股份制轉(zhuǎn)變、融資向資本市場集中等幾大動向。

1、海外市場擴張

瑞士保險企業(yè)向國外擴張的步伐早已邁出：早在19世紀，部分瑞士保險公司就已在國外開展業(yè)務(wù)，從而積累了豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗。20世紀80年代以前，瑞士企業(yè)一直以在西歐市場擴張為主。由于歷史的原因，瑞士保險公司在歐洲有著很高的威望，容易得到客戶的信任。特別是德國保險客戶，對瑞士這個在兩次世界大戰(zhàn)中“毫發(fā)未損”的永久中立國情有獨鐘。再加上瑞士與德國、奧地利等國的保險法律和監(jiān)管機制內(nèi)容相似，所以在上述地區(qū)開業(yè)的瑞士保險公司能夠在比較公平和熟悉的法律背景下參與競爭，實力得以增強。到目前為止，瑞士保險公司獲得的所有保費毛收入中，來自歐盟市場的份額高達41％。

20世紀90年代以來，國際保險市場的開放漸成規(guī)模：首先，世貿(mào)組織關(guān)于開放金融服務(wù)市場的協(xié)議于1997年達成并自1999年3月1日開始生效。根據(jù)協(xié)議，70個國家開始對外國公司進入本國市場提供更優(yōu)惠的條件，加上原來已在烏拉圭回合承諾放開市場的32個國家，共有102個國家執(zhí)行了保險市場自由化的承諾。其次，隨著歐洲一體化進程的加快，特別是歐元啟動以后，保險業(yè)的國籍概念在發(fā)達的歐元區(qū)內(nèi)已十分模糊，公眾對保險公司的選擇完全根據(jù)公司財務(wù)的安全性和所提供服務(wù)的質(zhì)量與范圍決定，這就使得歐盟國家的大型保險公司擁有了相對的競爭優(yōu)勢。在這種環(huán)境下，瑞士保險公司單純開發(fā)西歐市場已明顯不夠，進一步拓寬市場勢在必行。在今年5月舉行的瑞士保險協(xié)會第70次代表大會上，瑞士聯(lián)邦經(jīng)濟部經(jīng)濟總局局長David Syz呼吁瑞士保險企業(yè)盡快適應(yīng)經(jīng)濟全球化的趨勢，作出必要的行動。

近年來，瑞士保險業(yè)從本國市場的經(jīng)營利潤和由行業(yè)聯(lián)合、資本投資帶來的豐厚收入中獲得了強大的資本基礎(chǔ)，在技術(shù)進步和監(jiān)管放松的催化之下，海外擴張的步伐邁得更大。瑞士四大保險公司是瑞士保險業(yè)廣泛開拓國際市場的先驅(qū)：蘇黎世集團不僅在北美大舉擴張，還于1986年搶先進入日本非壽險市場，于1996年獲得了在日本獨立經(jīng)營壽險的許可證；此外，該公司還在委內(nèi)瑞拉、黎巴嫩、馬來西亞、泰國等發(fā)展中國家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。豐泰集團不僅第一個獲得了在華經(jīng)營的許可證，還在日本等亞洲市場大有作為。瑞士人壽也將業(yè)務(wù)擴展到美國、俄羅斯等大型保險市場。

為抓住各國金融業(yè)剛剛開放的契機擠占市場，瑞士保險企業(yè)不僅在國外廣泛開設(shè)分公司和代表處，還通過企業(yè)并購的形式大舉推進，希望通過減少競爭對手和發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢來獲取更大的市場份額。僅以豐泰集團為例，1999年一年內(nèi)就出資十余億瑞郎，先后收購日本人壽保險公司Nicos Life和英國 Colonial人壽保險公司，為本公司在上述市場帶來了充足的客戶源。

2、銀保業(yè)務(wù)融合

長期以來，各國的銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)普遍實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。然而近些年來，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的迅速變化，發(fā)達國家金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)界限逐漸被打破，金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢不斷加強，特別是銀行與保險業(yè)之間也出現(xiàn)了一種新型關(guān)系，由原先的各自平行發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷�滲透、相互融合。在歐美國家，銀保融通已經(jīng)成為一個十分引人矚目的現(xiàn)象，以至衍生出“銀行保險業(yè)”這樣一個新的概念。

在歐洲，以歐元為紐帶的跨國界、跨業(yè)務(wù)金融“聯(lián)姻”勢不可擋，銀行廣泛涉足保險市場并取得巨大成功。歐洲500家大銀行中有46％擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)；同時，保險公司也開始涉獵銀行業(yè)務(wù)，在英國就有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁12家銀行。由于立法限制，美國在這方面的發(fā)展稍遜于歐洲，但也已成為一種潮流，從事保險業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)不在少數(shù)。而加拿大的環(huán)境更為寬松，允許保險業(yè)與銀行業(yè)廣泛合作，保險業(yè)與銀行業(yè)的聯(lián)合體層出不窮。

擁有發(fā)達金融業(yè)的瑞士也同樣被卷入了銀保融合的潮流之中。從跨行業(yè)的松散互助，到建立新的業(yè)務(wù)機構(gòu)，再到銀行、保險公司之間的相互并購，瑞士銀行保險業(yè)為攜手應(yīng)對金融市場的激烈競爭而采取了多樣化的合作方式。

（1）松散型合作??銀行代銷保險產(chǎn)品

以銀行代銷保險產(chǎn)品為主要表現(xiàn)的松散合作是瑞士銀保合作形式中最為“保守”的一種。例如，數(shù)年前瑞士聯(lián)合銀行（UBS）就與蘇保、瑞士人壽兩家公司達成合作協(xié)議，在該銀行的柜臺代銷兩家公司的保險產(chǎn)品并收取手續(xù)費。

由于銀行網(wǎng)絡(luò)健全、顧客量大、對顧客的資產(chǎn)情況最為了解，因此在銷售保險方面具備一定的優(yōu)越條件。在歐洲一些國家里，保險公司通過銀行得到的保單已占全部業(yè)務(wù)的30％。但是，這種合作也存在著很大的不足：首先，銀行對保險知識的了解畢竟不象保險公司那樣專門全面，因此銷售的保險產(chǎn)品一般以簡單的初級產(chǎn)品為主，而顧客也不愿從銀行購買復(fù)雜的保險商品，這就直接影響了銀行的銷售額。其次，隨著銀保合一趨勢的發(fā)展和客戶對綜合銀保產(chǎn)品需求的增長，銀行與保險公司的客戶源日漸重合，互補性為競爭性所取代。在這種情況下，銀行代銷保險的松散合作方式已很難滿足雙方擴大銷售額、交換客戶和學(xué)習(xí)相關(guān)知識的初衷。

仍以瑞士聯(lián)合銀行與保險公司的合作為例：在蘇保公司從純保險企業(yè)升級為可提供廣泛金融服務(wù)的蘇黎世金融服務(wù)集團后，雙方出現(xiàn)了爭奪客戶的情況。對于UBS來說，這個合作伙伴已經(jīng)顯得十分多余；而對蘇黎世金融服務(wù)集團來說，希望通過UBS為自己帶來更多客戶的希望也很難實現(xiàn)。在這種情況下，兩家金融巨頭結(jié)束合作必然為期不遠。

（2）銀行自創(chuàng)保險業(yè)務(wù)

由于松散型合作很難真正滿足客戶對綜合性金融產(chǎn)品的需求，瑞士相當(dāng)多的銀行機構(gòu)開始開發(fā)自身的保險業(yè)務(wù)，由此在金融界刮起了“全能銀行”之風(fēng)。瑞士最大的銀行??瑞士聯(lián)合銀行（UBS）在經(jīng)營方針上一向以保守見稱，然而在銀保合一的潮流中，連UBS也不再執(zhí)著于保持業(yè)務(wù)的“純潔性”。今年9月UBS銀行成立壽險部，該部將于2001年初開始業(yè)務(wù)運營，銷售UBS品牌的保險產(chǎn)品，主要包括死亡險、綜合壽險（死亡險＋儲蓄）、終身年金等幾項業(yè)務(wù)。上述產(chǎn)品雖然掛著UBS的品牌對外銷售，但實際承保商為瑞士的Providentia保險公司。

由于銀行在保險領(lǐng)域缺乏足夠的經(jīng)驗與知識，因此業(yè)務(wù)創(chuàng)立初期一般很難經(jīng)營復(fù)雜的保險產(chǎn)品，且因力量所限，經(jīng)營范圍多定在國內(nèi)。但對于UBS這樣業(yè)務(wù)遍及全球的大銀行來說，如果要提供真正的跨國綜合金融服務(wù)，其保險業(yè)務(wù)力量也必需向國外延伸。因此從長期來看，UBS壽險部要發(fā)展壯大，一是應(yīng)開發(fā)自營的保險產(chǎn)品，二是需盡快打開國外市場。

（3）保險公司開拓投資業(yè)務(wù)

金融服務(wù)業(yè)發(fā)展至今，服務(wù)門類越來越多，服務(wù)體系趨向復(fù)雜化。保險公司擁有大量資金，其業(yè)務(wù)性質(zhì)對資金的合理利用和資本的保值增值提出了很高的要求，投資業(yè)務(wù)日益成為保險公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。隨著資本市場的日益完善，各種投資工具和投資組合不斷涌現(xiàn)，如有限合伙基金、對沖基金，以及各種期貨、期權(quán)、掉期交易等金融衍生工具使投資領(lǐng)域更為廣闊，也使得保險公司的投資形式趨向復(fù)雜化。在這種情況下，保險公司對投資業(yè)務(wù)必須注入更多的精力。

另一個促使保險公司開拓投資業(yè)務(wù)的因素是客戶的需求。1999年瑞士壽險業(yè)保費下滑，瑞士人壽總裁鄒曼德在分析時指出：目前客戶對資金“松綁”成風(fēng)，意即客戶更愿意將資產(chǎn)交由銀行或投資公司管理，而只將涉及風(fēng)險保證的部分交給保險公司，這就造成了保險公司收入的降低。作為應(yīng)對保費縮水的措施，瑞士保險界必須廣泛涉足資產(chǎn)管理和投資基金業(yè)務(wù)。

以瑞士人壽、巴塞爾壽險公司為代表的不少瑞士保險公司近年來對投資業(yè)務(wù)進行了積極的開拓，將原來主要由銀行經(jīng)營的這部分業(yè)務(wù)納入自己的經(jīng)營范圍之中。其中瑞士人壽公司又是瑞士保險企業(yè)中自營投資與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的佼佼者：

1998年4月，瑞士人壽設(shè)立了首個國際性多種貨幣可兌換債券，總價值達30億瑞士法郎。該債券是國際資本市場上有史以來發(fā)行量最大的與股權(quán)相關(guān)的公司債券之一，也是單個公司以歐元支持發(fā)行的最大一筆國際性債券。該債券被IFR雜志、《企業(yè)財務(wù)》和《歐洲首席財務(wù)管理》三家媒體共同評為“年度最佳合同”。這幾家國際著名財務(wù)刊物在各自的年度述評中指出：瑞士人壽的債券“極富創(chuàng)造性”，是“本年度最出色的金融交易之一”。這項債券上市后僅一個小時，立即出現(xiàn)“超買”現(xiàn)象，反映了市場的歡迎程度。

1999年，該集團成功的投資活動亦獲得了多個國際獎項：標準普爾基金服務(wù)公司(Standard & Poor’s Fund Services)和Lipper瑞士公司均將變形基金（Proteus Funds）最佳運作獎、歐洲資本基金（European Equity Fund）最佳運作獎和英國資本基金（UK Equity Fund）最佳運作獎三個著名獎項授予了瑞士人壽的資產(chǎn)管理部門，表彰該部在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的成功業(yè)績。同時，瑞士人壽資產(chǎn)管理部的金融專家還獲得了英國有關(guān)新聞媒體頒發(fā)的“1999年集團分保優(yōu)秀管理者”獎和“年度歐洲資本基金優(yōu)秀管理者”獎。

2000年3月，瑞士人壽又成立了一個獨立的資產(chǎn)管理公司--瑞士人壽基金管理公司，負責(zé)管理包括自有投資基金、機構(gòu)投資者及集團各子公司資產(chǎn)在內(nèi)的共約1000億瑞士法郎的資產(chǎn)。除該基金管理公司的管理資產(chǎn)之外，瑞士人壽集團管理的資產(chǎn)還包括套期交易基金和今年初設(shè)立的創(chuàng)投基金。目前瑞士人壽的旗下管理資產(chǎn)已達1800億瑞郎，名列瑞士十大資產(chǎn)管理公司之一。

（4）跨行業(yè)兼并與收購

與銀行自創(chuàng)保險公司和保險公司自創(chuàng)銀行業(yè)務(wù)相比，銀行與保險業(yè)之間的跨行業(yè)并購是兩業(yè)融合的一種更直接、更高效的方式。通過這種方式，雙方可以迅速獲得原來所不具備的業(yè)務(wù)知識，并可以在客戶來源及銷售渠道方面互為補充，取長補短，以使雙方的資產(chǎn)組合、風(fēng)險管理、外匯兌換、交易技巧、電化服務(wù)、收集信息等各方面工作得到更好的協(xié)調(diào)。

在瑞士金融行業(yè)中，銀保兼并與收購的例子不勝枚舉，而且并購的范圍還跨出了國界。1997年，瑞士信貸銀行與豐泰保險公司合并，建立了瑞士信貸集團，成為集銀行、保險為一身的綜合性金融企業(yè)；同年，瑞士蘇黎世保險公司與英國英美煙草集團的金融服務(wù)部門合并，成為一個綜合性的金融集團，在提供保險服務(wù)的同時還提供個人資產(chǎn)管理等多種服務(wù)（該集團還于去年獲得了通過電話和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)許可證）；瑞士人壽公司則自1997年以來先后收購了法國Lloyd Continental保險公司、瑞士Gothard銀行和瑞士信托公司，其總裁鄒曼德先生還表示，公司計劃在3年內(nèi)通過一系列的購并使其管理下的資產(chǎn)再增長一倍。

事實證明，在上述銀行與保險公司進行合并后，由于對企業(yè)資源進行了更合理的配置，股東的資金回報率普遍提高。

3、企業(yè)組織形式向股份制轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)上，保險業(yè)的組織機構(gòu)主要有股份公司、相互保險公司、互惠合作社、勞合社等幾種形式。近些年來，資本市場特別是股票市場不斷成長，股份保險公司因能夠從股票市場大量籌資而大為受益，在利益的驅(qū)動下，越來越多的相互保險公司向股份制轉(zhuǎn)變。目前，以蘇黎世金融服務(wù)集團、再保險集團、瑞士人壽為代表的大型瑞士保險企業(yè)均已改制為股份公司并掛牌上市，股份制改造的浪潮也在中型企業(yè)中興起。

4、研究成為企業(yè)核心

保險公司生存環(huán)境的變化常常比人們預(yù)期的要快，為此，最重要的是對公司發(fā)展戰(zhàn)略進行前瞻式的研究，保險機構(gòu)必須擁有實力強大的研究機構(gòu)才能爭雄天下。在瑞士保險界，信息分析與金融研究日益成為各項業(yè)務(wù)的共同基礎(chǔ)，蘇黎士金融集團、再保險公司的信息研究人員均在200名以上，其它中、小公司在研究方面也不甘落后，競相吸引研究人才，以期對經(jīng)濟形勢和市場做出最敏銳的反應(yīng)。

在今年召開的瑞士保險協(xié)會第70次代表大會上，上任保險協(xié)會主席Jagmetti指出：研究是保險業(yè)的立業(yè)之本，由于客戶要求和經(jīng)濟形勢瞬息萬變，完全有必要在保險公司的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)中增設(shè)一個“首席協(xié)調(diào)官”的位置，以及時對各種動態(tài)進行綜合研究并調(diào)整公司的經(jīng)營策略。只有這樣，瑞士保險公司才能在國際業(yè)務(wù)中茁壯成長。

5、保險產(chǎn)品更加豐富多樣

瑞士人壽總裁鄒曼德在分析瑞士的保險消費群體時指出：“如今媒體越來越多地報道與經(jīng)濟和金融有關(guān)的問題，再加上消費者組織的深入宣傳，客戶們對保險業(yè)有了更多的了解。與十年前相比，如今的客戶擁有更豐富的保險知識，他們要求保險產(chǎn)品提供更高的回報率和償付率，對保險公司的投保建議也更加清醒和挑剔�！�

客戶素質(zhì)的提高實際上是促進瑞士保險業(yè)發(fā)展的重要動力�？傮w來看，近年來瑞士保險業(yè)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢：

一是“全能金融產(chǎn)品”脫穎而出。從長期來看，這將是瑞士保險業(yè)發(fā)展的重要方向。由于消費者對個人財務(wù)方案和全面資產(chǎn)規(guī)劃提出了越來越高的要求，也由于客戶的儲蓄需求和保險需求正日漸融合，期望得到“盡可能大的保險系數(shù)和盡可能高的投資收益”，金融機構(gòu)正迅速地從服務(wù)方面迎合這一新趨勢。以保險為純粹目的的舊式產(chǎn)品逐漸退居二線，新式的綜合性金融產(chǎn)品日益熱銷，將保險、儲蓄、投資等多種功能集于一身。

二是保險產(chǎn)品的“開放性”更高，為爭取到較多的客戶，保險公司在更大程度上扮演著客戶“理財人”的角色，保險公司對其它公司的產(chǎn)品不再一味排斥，而是會在客戶需要時向他們提供多種選擇甚至包括競爭對手的保險產(chǎn)品，以制定出最適合客戶自身情況的理財方案，這也正是電子商務(wù)最大的用武之地。

三是險種設(shè)計更加周到全面。在保險營銷理論上，保險公司更注重以客戶個體為研究對象，更加細致地對顧客心理進行分析，然后“投其所好”地推出各種新的保險品種，例如為車輛險投保者提供撞車后的臨時用車服務(wù)、為壽險投保者提供預(yù)防疾病咨詢等等，在險種的設(shè)計上力求做到“量體裁衣”、“萬無一失”。

6、電子商務(wù)迅猛發(fā)展

當(dāng)今時代，網(wǎng)絡(luò)對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了革命性的影響，商業(yè)電子化的程度越來越高。保險業(yè)也置身于這一巨大的浪潮之中，而且所受的影響最早、最深。1994年，倫敦保險市場開始應(yīng)用電子承保系統(tǒng)ESP，由此極大地提高了交易運轉(zhuǎn)速度。再保險行業(yè)中，慕尼黑再保險公司首先建立電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。

網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展不僅改變了保險機構(gòu)與客戶相互聯(lián)系的方式，也改變了保險企業(yè)的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式，以至于影響到保險體系的組織形式和保險業(yè)的運作機制。通過國際互聯(lián)網(wǎng)，客戶與公司之間，公司與公司之間可以迅速達成各種交易。同時，在保險公司的內(nèi)部管理中，從內(nèi)部文檔處理，數(shù)據(jù)的發(fā)送、存儲、查詢、修改到承保、理賠、資金的周轉(zhuǎn)、企業(yè)的決策等各個環(huán)節(jié)，電子化和計算機系統(tǒng)的應(yīng)用可以說是達到了無所不包的程度。

新的信息通訊技術(shù)也為瑞士保險業(yè)帶來了新的面貌，蘇黎世金融服務(wù)集團和瑞士信貸集團是對電子商務(wù)身體力行的典范。

2000年7月3日，蘇黎世金融服務(wù)集團與瑞士首家網(wǎng)上銀行－瑞士考特（Swissquote）公司達成合作協(xié)議，共同開發(fā)新的個人理財電子平臺，今后將使蘇黎世金融服務(wù)集團的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進行財務(wù)管理和股市投資。蘇黎世金融服務(wù)集團同時充滿信心地宣布：將利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等新經(jīng)濟手段進一步發(fā)展集團業(yè)務(wù)，開拓新的貿(mào)易方式，創(chuàng)建合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，在三年內(nèi)，努力將客戶從現(xiàn)在的3500萬擴大到1億。為實現(xiàn)這一目標，蘇黎世金融服務(wù)集團還準備與IBM公司及Channel Point公司發(fā)展合作。

瑞士人壽也不甘落后，今年一月該宣布成立新的電子商務(wù)部，并準備投資幾千萬瑞郎來開拓互聯(lián)網(wǎng)這一充滿希望的沃土。公司的電子商務(wù)戰(zhàn)略目標是：通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子傳媒，加強現(xiàn)有的客戶關(guān)系并獲得新的客戶群。電子商務(wù)部將通過一個技術(shù)中心對瑞士人壽集團內(nèi)部各個獨立業(yè)務(wù)部門的電子商務(wù)活動進行總體協(xié)調(diào)和提供技術(shù)支持。除已經(jīng)實現(xiàn)的網(wǎng)上壽險銷售外，瑞士人壽還希望通過網(wǎng)絡(luò)開展部分投資基金、投資顧問及風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，為顧客提供全方位的網(wǎng)上金融服務(wù)。

微軟公司董事長比爾？蓋茨于今年提出了“互聯(lián)網(wǎng)已進入第三次發(fā)展階段”的觀點，他指出：“互聯(lián)網(wǎng)的第一次浪潮始于1995年，主要體現(xiàn)在門戶和內(nèi)容的來源；第二次浪潮則集中于B to B和B to C等簡單交易的增長；而第三次浪潮將由數(shù)字經(jīng)濟帶來真正的利潤。其中最大的變革將會是各公司開始通過網(wǎng)絡(luò)來銷售他們的產(chǎn)品，而沒有網(wǎng)絡(luò)這些產(chǎn)品將不為人知�！彪娮由虅�(wù)對瑞士保險企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、技術(shù)、管理等多方面的挑戰(zhàn)，尤其是那些老牌保險公司更應(yīng)意識到：這種新的營銷方式將使一些過去名不見經(jīng)傳的小企業(yè)迅速壯大，成長為不可忽視的新對手。正如美國的eCoverage公司??一家通過互聯(lián)網(wǎng)提供從報價到賠償全套保險服務(wù)的新生企業(yè)，僅憑數(shù)年的發(fā)展就已與美國的其它大公司一道躋身于保險產(chǎn)業(yè)巨人之列，這種情況有朝一日也完全可能在瑞士保險業(yè)中發(fā)生。因此，對傳統(tǒng)大企業(yè)來說，如何把握住時機，更加充分、高效地利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)揮現(xiàn)有的優(yōu)勢就顯得十分重要。瑞士人壽總裁鄒曼德在闡述其電子商務(wù)戰(zhàn)略時指出：“以‘互聯(lián)網(wǎng)＋話務(wù)中心’的方式銷售現(xiàn)有產(chǎn)品只能算是電子商務(wù)中最保守的模式，在這方面，應(yīng)該試用更多的推銷和交易模式，并通過網(wǎng)上銷售來拓寬客戶的信息渠道，真正滿足客戶對產(chǎn)品透明度和多樣化的需求。”

在電子商務(wù)的創(chuàng)新領(lǐng)域，瑞士再保險集團的步伐更為超前，他們在“適應(yīng)電子商務(wù)”目標的基礎(chǔ)上，制定了由四個基礎(chǔ)元素組成的電子商務(wù)戰(zhàn)略，四個元素為：電子實現(xiàn)（e-enable）、電子延伸（e-extend）、電子新商務(wù)（e-new busniess）和電子出擊（e-attack）。

電子實現(xiàn)的目標是指到2002年中，使已經(jīng)存在的內(nèi)部程序適應(yīng)電子商務(wù)的要求。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的管理方式將使集團全面集成地化管理所有的營銷、客戶、承保、索賠、財務(wù)及人事業(yè)務(wù)。這將有效地節(jié)約成本，在企業(yè)內(nèi)部推廣管理經(jīng)驗并增加效率。

電子延伸將使瑞士再保險更加接近客戶，增加其作為再保險承保商的吸引力。一個門戶網(wǎng)站將為客戶提供可選擇的內(nèi)容，使他們可以共享瑞士再保險的專利與經(jīng)驗，并可在線簽約。業(yè)務(wù)的在線標準化服務(wù)將使再保險業(yè)務(wù)的費用降至目前的一半左右，并將打開至今仍因費用過高而缺乏吸引力的業(yè)務(wù)部分。2000年內(nèi)將會安裝部分電子商務(wù)系統(tǒng)，包括ELRiX提供的首家電子風(fēng)險交互平臺、在線授權(quán)再保險系統(tǒng)AMS合同管理系統(tǒng)（Agreement Management System）、以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)向全球客戶提供協(xié)議展期程序的全球展期系統(tǒng)（Global Renewal System），這一系統(tǒng)不僅可為未來的全球客戶協(xié)議展期服務(wù)，還可以將使用使用范圍延伸到B to B領(lǐng)域。ELRAC電子再保險會計系統(tǒng)(Electronic Reinsurance Accouting)可使客戶通過網(wǎng)頁輕松地獲得再保險服務(wù)。GUM全球承保指南（Global Underwriting Manual），專門針對瑞士再保險人壽及健康部的業(yè)務(wù)指南。自動化人壽承保軟件（Life Automated Underwriting）將有效地降低人壽保險機構(gòu)的費用并為其銷售人員的服務(wù)帶來革新。

電子新商務(wù)將使瑞士再保險通過電子商務(wù)解決手段和并購行動的綜合采用來開發(fā)新角色、開拓新機會。一系列計劃已在醞釀中，其中包括將再保險開發(fā)與保險銷售業(yè)務(wù)分離。作為再保險承保商，瑞士再保險擁有豐富的專有知識與經(jīng)驗，特別是在高風(fēng)險領(lǐng)域，這就使其可以開發(fā)保險服務(wù)的創(chuàng)新方式。

電子出擊是下面一步，瑞士再正在發(fā)展可全面開發(fā)電子商務(wù)潛力的新的商務(wù)觀念：即將永遠改變風(fēng)險和資金管理業(yè)的新觀念。而那些在上述觀念下應(yīng)運而生的合作單位或子公司可以剝離上市或公開招股。通過新開設(shè)的網(wǎng)站www.RiskMoutain.com，瑞士再保險可以吸引到風(fēng)險工業(yè)的創(chuàng)新者。RiskMoutain是一個在線社區(qū)，可為包括投資基金和尋求資金者提供商務(wù)支持。

7、舊式保險經(jīng)紀人被逐漸淘汰

與銀行業(yè)相比，瑞士保險業(yè)在吸引資金上擁有一個重要的有利條件，就是可以合法地支付銷售傭金和保險經(jīng)紀人酬金。目前瑞士80％－90％的保險業(yè)務(wù)量是由保險經(jīng)紀人實現(xiàn)的。但是，保險業(yè)的新發(fā)展趨勢對保險經(jīng)紀人提出了挑戰(zhàn)：過去保險業(yè)的外圍經(jīng)濟人只要擁有保險專業(yè)學(xué)位就可以從業(yè)，而現(xiàn)在他們需要向“財務(wù)計劃師”的角色轉(zhuǎn)變，相關(guān)的專業(yè)資格去年剛剛得到瑞士聯(lián)邦政府的正式承認。他們所提供的咨詢服務(wù)需要擴展到整個銀行保險的綜合領(lǐng)域，因而責(zé)任更加重大。為保障保險客戶的利益，于1998年底通過的新的保險監(jiān)管法規(guī)定了保險經(jīng)紀人的登記制度。

根據(jù)預(yù)測，在未來幾年內(nèi)，瑞士保險行業(yè)中舊式保險經(jīng)紀人的地位將逐漸衰落，提供銀保綜合服務(wù)的經(jīng)紀人則將引領(lǐng)潮流。目前瑞士已有近500名銀保綜合業(yè)務(wù)經(jīng)紀人，他們已擁有瑞士保險市場上5％－10％的客戶，未來還有繼續(xù)增長的趨勢，加上不定期充當(dāng)保險中間人角色的其它資產(chǎn)托管經(jīng)紀人，在瑞士實際從事銀保經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員隊伍大約在1000人左右。同時，無中間人的直銷業(yè)務(wù)在數(shù)年后將達到非壽險業(yè)務(wù)總量的15％甚至20％；剛剛涉足保險業(yè)務(wù)的瑞士郵政在未來也有望分得壽險市場業(yè)務(wù)量的5％－10％。這些因素都將使舊式保險經(jīng)濟人被淘汰出局。

二、瑞士四大保險公司

（一） 瑞士四大保險公司簡介

瑞士保險公司被譽為世界上最有效率的保險公司群，一個多世紀以來，還沒有一家瑞士保險公司破產(chǎn)。在這些公司中，不乏國際知名的大企業(yè)，其中又以四大企業(yè)最為著名，它們分別是：排名歐洲第一的綜合性保險企業(yè)蘇黎世金融服務(wù)集團、世界再保險巨頭瑞士再保險公司、瑞士信貸集團的成員豐泰保險集團，以及瑞士最大的人壽保險企業(yè)??瑞士人壽公司。

上述四家公司均在其專業(yè)領(lǐng)域享有極高的國際聲譽，且躋身世界企業(yè)500強之列。1999年，瑞士四大保險公司的保費收入占瑞士保險業(yè)全行業(yè)保費收入的93％。

蘇黎世金融服務(wù)集團

(Zurich Financial Services Group)

蘇黎世金融服務(wù)集團是一家擁有129年歷史的老牌保險公司，其前身蘇黎世保險公司成立于1872年11月16日，最初名為“蘇黎世保險聯(lián)盟”,1873年正式營業(yè)，共有資本金88萬瑞郎，主要提供再保險服務(wù)。1875年，公司開始經(jīng)營意外險，并將公司更名為蘇黎世交通和事故保險有限公司，并相繼在奧地利、普魯士、德國、丹麥、瑞典、法國、比利時等地開設(shè)了分公司，于1890年以前初步形成一個歐洲保險網(wǎng)絡(luò)。同時公司開始經(jīng)營其它各種類別的保險。

1912年，公司的保險業(yè)務(wù)打入美國市場，1919年第一次世界大戰(zhàn)后，在美國市場的保費收入已經(jīng)占到公司保費總收入的45％，最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是汽車責(zé)任險。1922年，經(jīng)營人壽保險的分公司—VITA保險公司成立（1993年更名為Zurich Life即蘇黎世人壽保險公司)。1928年，公司并購了其它保險公司，實力進一步擴大。1933年，公司為芝加哥世界博覽會提供了保險服務(wù)，此舉大大提高了公司的聲譽。1955年，公司更名為蘇黎世保險公司，這一名稱沿用到1998年。

1996年初，蘇黎世保險公司斥資20多億美元收購了美國最大的金融服務(wù)公司之一的坎貝爾公司下屬的兩家壽險子公司。1997年，又斥資15億美元，購買了美國最大的基金組織“全美退休人員協(xié)會”的資產(chǎn)管理公司??斯庫德公司，從而使其管理資產(chǎn)達到2000多億美元，躋身于世界領(lǐng)先的國際金融服務(wù)公司之列。

經(jīng)過一百多年的發(fā)展，蘇黎世保險公司不僅成為瑞士第一大保險公司，而且以收購、合資、入股等形式迅速擴大其全球保險網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展成一家在全世界擁有6.8萬名員工的跨國保險集團。蘇黎世保險公司多年來一直被多家世界著名保險評級公司評為資信和賠付能力的最高等級。通用電器、雀巢、西門子、ABB等眾多跨國公司都是蘇保的客戶。

1998年5月，蘇黎世保險公司與英美煙草集團（BAT）的金融服務(wù)部宣布合并，新成立的兩個控股公司──蘇黎世聯(lián)合股份公司Zurich Allied AG（控股57％）和聯(lián)合蘇黎世公司Allied Zurich Plc（控股43％）分別在蘇黎世和倫敦交易所上市，股票市值約為420億瑞郎，成為瑞士資本化程度最高的十家上市公司之一。新集團被命名為蘇黎世金融服務(wù)集團（Zurich Financial Services Group），總部定于蘇黎世。

蘇黎世金融服務(wù)集團由兩家強大而互補的公司合二為一，合并帶來的優(yōu)勢不僅僅是使經(jīng)營成本大幅度下降和增加營業(yè)收入，更主要的是跨越了產(chǎn)險、壽險、再保險和資產(chǎn)管理這四項金融核心業(yè)務(wù)之間的傳統(tǒng)分界線，從而為公司業(yè)務(wù)的長期發(fā)展創(chuàng)造了更多的機會。

合并后的蘇黎世金融服務(wù)集團擁有266家分公司、子公司和代表機構(gòu)，在60個國家設(shè)有營業(yè)機構(gòu)，名列全球第二大保險公司、第七大再保險公司，并躋身全球十大資產(chǎn)管理公司之列。蘇黎世金融服務(wù)集團70％的保費來自本土之外，尤其是在瑞士、英國、美國三國的市場上占據(jù)強有力的地位，分別名列瑞士第一大保險公司、英國第三大非壽險保險公司和美國第三大財產(chǎn)及意外險保險公司。

如今蘇黎世金融服務(wù)集團的旗下匯集了數(shù)家著名的保險和資產(chǎn)管理公司，它們是：蘇黎世保險公司（Zurich）、美國農(nóng)夫保險公司（Farmers）、聯(lián)合頓巴公司（AlliedDunbar）、鷹星保險公司（EagleStar）、蘇黎世再保險公司（Zurich Re）、斯庫德－坎貝爾投資公司（Scudder-Kemper）、中央金融服務(wù)公司（Centre solutions）和斯瑞尼德資產(chǎn)管理公司（Threadneedle）。

目前蘇黎世金融服務(wù)集團下屬的四個業(yè)務(wù)分支是：

非壽險：蘇黎世集團在世界各地經(jīng)營幾乎所有險種的非壽險產(chǎn)品�？蛻舨粌H包括個人，還有中小企業(yè)、大型企業(yè)乃至跨國企業(yè)。

壽險：壽險服務(wù)對象包括個人與企業(yè)，滿足不同國家客戶的不同需求�？紤]到當(dāng)?shù)氐亩愂涨闆r及客戶的需求，蘇黎世集團為客戶提供諸如失業(yè)保障或與壽險結(jié)合的儲蓄型財務(wù)保障，其中來自資產(chǎn)管理機構(gòu)的投資產(chǎn)品越來越多。

再保險：再保險業(yè)務(wù)分為兩個方面。蘇黎世再保險公司為直接保險公司提供傳統(tǒng)的再保險及臨分業(yè)務(wù)，同時還提供與直接保險公司風(fēng)險共擔(dān)、利潤共分的非傳統(tǒng)型再保險業(yè)務(wù)。在這個競爭激烈的市場中，蘇黎世一直擔(dān)任牽頭再保險公司。牽頭再保險公司能夠影響合同的條件，并且接受很大業(yè)務(wù)份額。在替代風(fēng)險業(yè)務(wù)方面，中央金融服務(wù)公司在非傳統(tǒng)的保險與再保險市場中居領(lǐng)先地位。中央金融服務(wù)公司擴展了經(jīng)營策略方向，增加了保險范圍以外的大型企業(yè)客戶。

資產(chǎn)管理：1997年蘇黎世集團通過收購斯庫德、史蒂芬和克拉克公司的大部分股權(quán)，加強了公司這一新的主營業(yè)務(wù)。新成立的斯庫德坎貝爾投資公司(SKI)為單位及個人投資者提供各種資產(chǎn)管理服務(wù)與投資產(chǎn)品。同時，SKI還根據(jù)蘇黎世集團現(xiàn)行的投資原則管理集團本身的資產(chǎn)。

蘇黎世金融服務(wù)集團對四項主營業(yè)務(wù)既實行全球化管理，又實行區(qū)域管理。由于再保險與資產(chǎn)管理市場主要是在國際范圍內(nèi)經(jīng)營，因此對這些領(lǐng)域的活動實行全球化管理；在壽險與非壽險及私人投資產(chǎn)品的營銷方面，客戶需求與法律規(guī)定的地區(qū)差異較大，則需要根據(jù)各地區(qū)客戶的不同需求“量體裁衣”，設(shè)計出適合不同地區(qū)、不同公司結(jié)構(gòu)的市場策略，即進行區(qū)域管理。

蘇黎世金融服務(wù)集團的組織和管理結(jié)構(gòu)與其前身蘇黎世保險公司的結(jié)構(gòu)相似，新的集團將建立單獨的、針對具體客戶群體、地理區(qū)域或銷售渠道的策略經(jīng)營單位(SBUS)。蘇黎世金融服務(wù)集團劃分大約300個這樣的策略經(jīng)營單位，歸屬于世界各地60個左右的經(jīng)營機構(gòu)。蘇黎世集團和英美煙草金融服務(wù)公司相輔相成的性質(zhì)使新集團的全球影響更為廣泛，進入市場更有力度，業(yè)務(wù)范圍更寬，銷售能力更強。

1999年5月，蘇黎世金融服務(wù)集團新成立的銀行—蘇黎世投資銀行股份公司（Zurich Invest Bank AG）正式開業(yè)，它從事四項銀行業(yè)務(wù)，包括儲蓄、股票、投資和養(yǎng)老金管理。該銀行股份公司不是以設(shè)分行的形式，而主要是通過國際互聯(lián)網(wǎng)、傳真及電話開展銀行業(yè)務(wù)。

瑞士再保險集團

（SwissRe）

瑞士再保險于1863年成立于蘇黎世，目前已發(fā)展成為一家世界領(lǐng)先的具有雄厚財務(wù)實力和償付能力的再保險集團企業(yè)。

再保險公司的主要職責(zé)是承擔(dān)直接保險公司不能單獨承擔(dān)的那部分風(fēng)險，尤其是巨額風(fēng)險部分。許多直接保險公司只在國內(nèi)或地區(qū)內(nèi)經(jīng)營，因而不能充分地分散風(fēng)險；而再保險公司則可以使風(fēng)險在全世界范圍和更長時間內(nèi)得到均衡分散。根據(jù)這一職責(zé)，瑞士再保險集團向客戶提供多項服務(wù)，包括傳統(tǒng)的再保險保障、非傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，以及為全面風(fēng)險管理提供的廣泛的附加服務(wù)等。目前瑞士再保險集團被公認為風(fēng)險轉(zhuǎn)移組合最多元化的全球再保險公司，并躋身于世界四大再保險公司之列，世界上最權(quán)威的評級公司──標準普爾公司和穆迪公司一致將瑞士再保險公司評為最高信用等級“AAA”級。

瑞士再保險人壽與健康險部是世界上最大的經(jīng)營人壽與健康再保險的公司，其保費收入約占集團總保費收入的29％。瑞士再保險集團的另一分部??瑞士再保險新市場部向顧客提供非傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，開辟新市場的營銷渠道，對災(zāi)難性和大規(guī)模的風(fēng)險提供承保服務(wù)。

在世界性公司并購風(fēng)潮中，瑞士再保險公司也順應(yīng)時代潮流，通過兼并擴大實力，以在激烈的競爭中保持和擴大自已的市場份額。1998年間，瑞士再保險集團一共收購了4家公司。通過兼并，集團實力得到進一步加強。

瑞士再保險集團的全球戰(zhàn)略目標是：擴大在亞太地區(qū)、拉美和東歐等發(fā)展中國家保險市場中的份額；取得在北美市場的領(lǐng)導(dǎo)地位；并有選擇性地鞏固和加強在歐洲市場的領(lǐng)先位置。根據(jù)這一目標，瑞士再保險集團于1999年12月以7.25億美元的價格收購美國加利福尼亞的再保險企業(yè)承保人公司（Underwriters），此舉不僅使其躋身于美國非壽險銷售市場的前列，而且還增強了其在經(jīng)紀領(lǐng)域的業(yè)務(wù)能力。2000年1月，瑞士再保險集團下屬的北美專業(yè)公司收購了華盛頓國際保險公司（Washington International Insurrance）和國際托收有限公司(International Collections, Inc.)。通過上述收購瑞士再保險加強了其在北美保險市場上的地位。

豐泰保險集團

（Winterthur Insurance Company）

豐泰保險集團（又譯溫特圖爾保險集團）總部設(shè)于瑞士溫特圖爾市，按保險費總額計算，在瑞士保險公司中名列第二位。

1875年，瑞士第二屆議會議員海里奇？瑞特創(chuàng)建了瑞士溫特圖爾事故及意外災(zāi)害保險公司（Swiss Accident and Casualty Insurance of Winterthur），并親自出任公司第一任董事長，這一公司的名字一直保留到1975年。在公司成立初期，只有6名工作人員。隨著19世紀溫特圖爾市紡織機械制造業(yè)和鐵路運輸業(yè)的高速發(fā)展，作為職業(yè)事故保險專業(yè)承保商的溫特圖爾保險公司業(yè)務(wù)迅速擴展，在公司成立兩年之后就已打入歐洲各國市場，先后在歐洲12個國家開展保險業(yè)務(wù)。

進入本世紀二十年代，由于保險行業(yè)分工的不斷細化，豐泰保險公司于1923年成立了人壽保險分公司（Winterthur life），標志著豐泰保險公司向全方位服務(wù)的現(xiàn)代化保險模式邁進了一大步。

經(jīng)過一個多世紀的經(jīng)營發(fā)展，豐泰保險集團目前已擁有5家國內(nèi)分公司、700多個國內(nèi)服務(wù)部、近30家海外分公司及20余家國外辦事處、合營企業(yè)，已是一家業(yè)務(wù)遍及歐洲、美洲、亞洲和大洋洲的跨國保險集團。目前該集團業(yè)務(wù)范圍涉及人壽、財產(chǎn)、災(zāi)害、事故、醫(yī)療等多個領(lǐng)域，歸并為壽險（團體、個人）和非壽險（汽車、一般責(zé)任、事故與醫(yī)療、財產(chǎn)）兩大業(yè)務(wù)部分，分別由豐泰人壽保險公司和溫特圖爾保險公司兩大集團支柱企業(yè)負責(zé)經(jīng)營。

1997年，豐泰集團與瑞士第二大銀行—瑞士信貸集團（Credit Suisse Group）合并，以期增強從事全方位金融服務(wù)的競爭力。豐泰集團加入瑞士信貸集團，成為信貸集團中“瑞士信貸”、“瑞士信貸第一波士頓”以外的第三個分部。但Winterthur的名稱仍然保留，并繼續(xù)獨立運作其業(yè)務(wù)。

豐泰保險集團在八十年代曾一度迅速擴展其再保險業(yè)務(wù)，進入九十年代后已逐步將經(jīng)營規(guī)模壓縮。1998年9月，豐泰保險集團宣布將經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的豐泰再保險公司（Winterthur Re）以11.25億瑞郎的價格出售給在百慕大注冊的美國Partner再保險公司，以便集中力量加強核心業(yè)務(wù)。目前豐泰保險集團下屬的業(yè)務(wù)部門包括：瑞士市場部、德國市場部、歐洲市場部、北美亞太部、豐泰國際部和個人及團體壽險部。

如今，豐泰保險集團的業(yè)務(wù)已擴展到世界30多個國家和地區(qū)，擁有員工近2.7萬人，其中75％為海外員工。合并后的瑞士信貸集團躋身于世界十大金融保險綜合性服務(wù)機構(gòu)的行列，豐泰集團也名列世界十大保險公司之一。

收購行動是豐泰集團新經(jīng)營策略（加強壽險、養(yǎng)老金、長期醫(yī)療險三項業(yè)務(wù)以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)）的重要一步。目前，豐泰集團在歐洲的業(yè)務(wù)相當(dāng)活躍（特別是在瑞士、德國、西班牙和英國），集團希望能夠在東歐和亞洲獲得更快的增長，并努力提高在美國經(jīng)營的收益。

2000年1月，豐泰保險集團宣布出資2.6億瑞郎，購買日本人壽保險公司Nicos Life。Nicos Life去年的保費收約為4.5億瑞郎，目前雇有250名職員和450名保險推銷商。豐泰保險公司總裁Wellauer稱，打入日本市場是豐泰集團擴張戰(zhàn)略的重要一步，因為日本是世界上最大的人壽保險市場，豐泰在亞太地區(qū)擁有重要的落腳點，能更好地應(yīng)付世界保險市場自由化的挑戰(zhàn)，實施全方位金融戰(zhàn)略。豐泰集團自1985年起就在日本設(shè)立了子公司，從事非壽險業(yè)務(wù)，目前擁有150名職員。

2000年5月，豐泰集團又宣布將以8.16億瑞郎的價格收購英國的一家人壽保險公司??Colonial保險公司。設(shè)在英國的Colonial保險公司是澳大利亞Colonial集團的子公司，現(xiàn)有員工600人，1999年保費總額6.45億瑞郎，管理資產(chǎn)122億瑞郎。加入豐泰集團后，Colonial保險公司將為豐泰帶來約40萬名新客戶。

瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司

(Swiss Life Insurance and pension Company)

瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司(簡稱“瑞士人壽”)于1857年創(chuàng)立于蘇黎世，是瑞士第一家人壽保險公司，公司的組織機構(gòu)原采用合作社形式。從成立時到現(xiàn)在，瑞士人壽一直在瑞士人壽保險市場獨占鰲頭。瑞士人壽早在1866年就在德國開設(shè)了分公司，隨后相繼成立了法國(1898年)、荷蘭(1901年)和比利時 (1955年)分公司。瑞士人壽于1967年在英國開設(shè)的分公司現(xiàn)已成為瑞士人壽的子公司。此外，公司在西班牙(1975年)、盧森堡(1985年)和意大利 (1987年)亦開設(shè)了子公司。上述所有分公司和子公司均已獲準在當(dāng)?shù)亻_展人壽保險業(yè)務(wù)。

1988年，瑞士人壽收購了經(jīng)營人壽及意外保險的La Suisse保險公司，公司的業(yè)務(wù)范圍擴展到非人壽保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 La Suisse公司成立于1858年，該公司現(xiàn)已成為瑞士人壽的四大業(yè)務(wù)部門之一，但保留原名并對利潤進行獨立核算。1997年，它的保費總額超過了10億瑞郎。

1995年7月，瑞士人壽購買了匈牙利一家名為Gloria Biztosito的從事人壽及非人壽業(yè)務(wù)保險公司的51％股權(quán)，并將其更名為Gloria—Swiss Life。（1999年，瑞士人壽與控有該公司49％股權(quán)的澳大利亞最大保險公司??Wiener Sttische公司達成協(xié)議，將在Gloria公司中的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給后者。）

為了更好地服務(wù)于亞太地區(qū)的客戶，瑞士人壽亦在澳大利亞悉尼設(shè)立銷售代表處—瑞士人壽國際服務(wù)亞太地區(qū)代表處。

1999年，瑞士人壽集團出資32.4億法郎收購了法國健康保險業(yè)最大保險公司之一的Lloyd Continental公司，使集團贏得100萬以上的新客戶，居法國健康保險業(yè)的第三位。

1999年，瑞士人壽從日本住戶銀行手中收購了瑞士鐵辛州境內(nèi)的Gothard銀行的多數(shù)股權(quán)（53.5%），加上其原來控有的4.2%的股權(quán)，達到57.7%的股權(quán)總額。1999年底，瑞士人壽又對該銀行剩余的42.2％股權(quán)進行了收購?fù)稑�。通過收購該銀行，瑞士人壽邁出了其經(jīng)營戰(zhàn)略的關(guān)鍵一步。該銀行在瑞士享有盛譽，并擁有廣泛的國際網(wǎng)絡(luò)，其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為私人銀行業(yè)和資產(chǎn)管理業(yè)。瑞士人壽希望通過收購這家位于瑞士南部意大利語區(qū)的銀行達到兩個目的：一是開拓歐洲南部，特別是意大利市場；二是豐富客戶的構(gòu)成。

從事不動產(chǎn)經(jīng)營管理的Livit公司原為UBS銀行與瑞士人壽的合資公司。1999年，通過與UBS達成的協(xié)議，瑞士人壽收購了其控有的49％股權(quán)，從而將Livit公司變成瑞士人壽的獨資子公司。1999年夏天，Livit又出資收購了UTO Albis公司，從而進一步加強了其不動產(chǎn)經(jīng)營管理方面的業(yè)務(wù)力量。通過這兩次收購，瑞士人壽成為瑞士最大的不動產(chǎn)經(jīng)營管理公司，管理的不動產(chǎn)項目達13萬個。

2000年1月1日，瑞士人壽收購瑞士信用委托公司（STG）100％的股份。收購該公司的目的是加強私人銀行業(yè)和風(fēng)險管理業(yè)長期儲金服務(wù)方面的專業(yè)知識。STG公司旗下管理資產(chǎn)價值逾90億瑞郎。

1996年，瑞士人壽與UBS銀行成立了合資子公司UBS瑞士人壽公司。由于兩家集團在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的競爭日趨強烈，1999年春，兩公司協(xié)議終止合作，瑞士人壽收購了UBS在合資公司中的50％股權(quán)，使該公司成為瑞士人壽集團下屬的全資子公司，并更名為瑞士人壽直接業(yè)務(wù)公司(Swiss Life Direct)。該公司主要提供創(chuàng)新型的私人養(yǎng)老金綜合服務(wù)。

瑞士人壽公司還在瑞士及歐洲擁有多家有實力的合作伙伴。在瑞士國內(nèi)，從事健康保險的Sanitas公司與之建立合作關(guān)系已有20多年，目前已有40萬人投保；瑞士人壽還通過Potekta公司開展法律保護業(yè)務(wù)，雙方已建立了10多年的合作關(guān)系。在歐洲，瑞士人壽保險公司通過參股等形式與其它公司進行了一系列合作，這使公司能夠有效地開展跨國銷售，提供綜合客戶咨詢。例如，瑞士人壽公司在法國商業(yè)信貸公司中擁有10％的股份，是該公司最大的單獨持股人。另外在比利時農(nóng)業(yè)信貸公司中擁有33.3％的股份，這兩家公司均成為瑞士人壽公司的銀行分配渠道。

最初以合作社形式建立起來的瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司，已于1997年6月30日轉(zhuǎn)變成為股份公司，將近60萬個原投保人現(xiàn)已成為公司股東。瑞士人壽于1997年7月3日在瑞士電子證券交易所正式掛牌交易，從1998年7月1日起，瑞士人壽公司被正式列入代表著瑞士20家最大企業(yè)的瑞士證券市場指數(shù)中。

瑞士人壽主要致力于向個人和團體提供人壽和養(yǎng)老保險，包括人壽、事故、殘疾和工薪繼續(xù)保險以及年金和退休儲蓄計劃。瑞士市場是瑞士人壽保費收入的最大市場，其國內(nèi)業(yè)務(wù)保費收入占公司保費總收入的65％。目前公司在瑞士境內(nèi)設(shè)有7個地區(qū)性服務(wù)中心、73個總代理，另外還有800多名高素質(zhì)的咨詢專家全方位為顧客服務(wù)。

瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)是瑞士人壽最具特色的服務(wù)方式。該網(wǎng)絡(luò)自1960年建立，發(fā)展至今已覆蓋全球45個國家。就國際保單的數(shù)量而論，瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)是世界最大的國際雇員福利網(wǎng)，它已為100多家世界頂級跨國公司提供員工壽險服務(wù)。在經(jīng)濟全球化的今天，每個企業(yè)的競爭能力與其員工工資、保險等福利待遇息息相關(guān)，因為上述因素是吸引高素質(zhì)員工和加強員工忠誠性的重要手段。企業(yè)越來越需要更好的員工保障手段，在控制成本的同時又為員工提供優(yōu)質(zhì)可靠的社會保障和養(yǎng)老金服務(wù)。瑞士人壽的國際雇員福利網(wǎng)正是針對企業(yè)這一需要的服務(wù)產(chǎn)品，它可以為跨國企業(yè)在員工養(yǎng)老保險的各個領(lǐng)域提供支持。瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)不僅包括人壽在各國的下屬公司，在那些人壽未獲得直接經(jīng)營許可的地區(qū)，人壽把當(dāng)?shù)氐囊涣鞅ｋU公司吸引入網(wǎng)絡(luò)，使它們成為人壽的合作伙伴。這樣，人壽公司就可以為那些業(yè)務(wù)和員工遍及全球的大型跨國企業(yè)提供周到的服務(wù)，為它們提供條件優(yōu)惠、樣式靈活的綜合總保單，使它們的全球雇員都可以可靠無憂地享受到保險服務(wù)。以總保單的形式為全世界員工一起入保，也使這些跨國企業(yè)獲得了更低的保險價格，有效控制了成本。從60年代開始，人壽的“國際試行費率”就已聲名遠播。根據(jù)人壽一貫奉行的“伴隨客戶到全球”的信條，人壽在世界各地設(shè)立了地區(qū)性的業(yè)務(wù)中心，例如在澳大利亞悉尼的業(yè)務(wù)中心、在中國北京和廣東的代表處用于支持各跨國公司在亞太地區(qū)的員工福利工作，而南北美洲的業(yè)務(wù)則由設(shè)立在美國的業(yè)務(wù)中心主持。目前瑞士人壽占有世界養(yǎng)老基金市場35％的份額。在1999年又新與40家大型跨國集團簽訂了國際員工養(yǎng)老保險總合同。

作為瑞士最大的壽險承保機構(gòu)，瑞士人壽的核心業(yè)務(wù)??人壽保險占其保費總收入的九成，但它也在努力將業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，金融服務(wù)領(lǐng)域尤其是其發(fā)展的重點。在公司1998年制定的發(fā)展戰(zhàn)略中，瑞士人壽將發(fā)展目標設(shè)定為：將集團業(yè)務(wù)從現(xiàn)在的主業(yè)??壽險業(yè)擴展到更為廣闊的長期儲蓄市場。

為達到這一目標，瑞士人壽采取了專業(yè)化的管理方式，給數(shù)個資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)部門以經(jīng)營自主權(quán)，使它們成為單獨的專業(yè)公司。它創(chuàng)立了瑞士人壽套期基金伙伴有限公司(Swiss Life Hedge Fund Partners SA)、瑞士人壽私人資本伙伴有限公司(Swiss Life Private Equity Partners SA)、瑞士人壽不動產(chǎn)伙伴公司(Swiss Life Real Estate Partners SA)。這些公司一方面在各自的專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營管理母公司瑞士人壽的資產(chǎn)，一方面為第三方客戶提供投資服務(wù)。瑞士人壽的機構(gòu)重組計劃還包括將現(xiàn)有的合作服務(wù)部中的精算/會計業(yè)務(wù)分離出來，成立一個單獨的部門??金融和風(fēng)險管理部。

瑞士人壽目前已在44個國家擁有50多個分支機構(gòu)，在全世界范圍內(nèi)共有8600多名員工，其中3000人在瑞士公司總部工作。

(二) 1999年瑞士四大保險公司經(jīng)營情況

1、蘇黎世金融服務(wù)集團(Zurich Financial Services Group)

1999年，蘇黎世金融服務(wù)集團實現(xiàn)純利潤32.6億美元，比上年增長16％；營業(yè)總額達480億美元，增長5％。稅前收入比1998年增加了21.5％，達53.4億美元，凈收入增加了15.9％，計32.6億美元。截至1999年底，集團管理的資產(chǎn)總額已達4420億美元，比上年同期增長了8.3％。

蘇保與英美煙草集團金融服務(wù)部合并后，增勢之好出人預(yù)料：與剛剛完成合并時相比，客戶數(shù)增長500萬人，達3500萬。而集團制定的每年節(jié)約5億瑞郎經(jīng)營成本的目標，現(xiàn)在就已實現(xiàn)2.26億瑞郎。1999年分紅仍將保持1998年水平，即在瑞士上市的蘇黎世聯(lián)合股份公司為29.9％，在倫敦上市的聯(lián)合蘇黎世股份公司為27.4％。

對于集團盈利的增長，各個部門均功不可沒：蘇黎世金融服務(wù)集團收購英國Abbey人壽公司后，對其最大保險客戶市場??英國的擴張更加有力，壽險部分目前的固定價值已增至116億美元，1999年盈利達21億美元，增長39.9％，資本收益率為10.2％；非壽險部門1999年盈利增長6％，達18.1億美元，美國、英國及瑞士市場的迅速增長是其主要原因，農(nóng)夫保險公司將業(yè)務(wù)新打入了美國東部的12個州，成功地將盈利水平擴大了15.2％；再保險部門盈利增長20％，達2.09億美元，保費總收入亦增長22.6％；資產(chǎn)管理部盈利增長43.3％，達2.55億美元。

蘇黎世金融服務(wù)集團1998－1999年經(jīng)營數(shù)字

金額單位：百萬美元

1999年 1998年 1999比上年增減

承保毛保費、保單費用、保險儲金及農(nóng)夫保險公司的保費 47,995 45,726 +5.0%

承保毛保費、保單費用、保險儲金 37,888 36,198 +4.7%

承保毛保費及保單費用 29,216 29,265 -0.2%

承保凈保費及保單費用 25,032 26,062 -4.0%

農(nóng)夫保險公司的管理費及其它有關(guān)收入 1,490 1,358 +9.7%

資產(chǎn)管理費收入 1,450 1,385 +4.7%

投資凈收入及已實現(xiàn)收益 10,958 10,060 +8.9%

無形資產(chǎn)折舊前經(jīng)營收益 5,344 4,400 +21.5%

扣除購并費用及其它有關(guān)費用之前的凈收入 3,260 2,812 +15.9%

每股收益（扣除購并費用及其它有關(guān)費用前）

Allied Zurich（英鎊） 55.1便士 46.3便士 +19.0%

Zurich Allied（瑞郎） 57.04瑞郎 47.97瑞郎 +18.9%

每股紅利

Allied Zurich (英鎊) 15.11便士 13便士 +16.2%

Zurich Allied (瑞郎) 17.15瑞郎 13.50瑞郎 +27.0%

投資 121,773 126,191 -3.5%

承保責(zé)任準備金凈額 100,032 104,721 -4.5%

股東權(quán)益 22,237 22,994 -3.3%

管理資產(chǎn)總額 442.203 408.171 +8.3%

2、瑞士再保險集團（SwissRe）

瑞士再保險集團在1999年實現(xiàn)稅后利潤28億瑞郎，比上年增長12％，保費凈收入205億瑞郎，增長26％。其中壽險部分凈保費為59億瑞郎，增長78％；非壽險部分凈保費146億瑞郎，增長12％。近年來，雖然保險市場整體上不夠景氣，但再保險集團的增長勢頭卻銳不可當(dāng)，1994年到1999年，盈利以年平均32％的速度增長，已從7.09億瑞郎增至28億瑞郎。1999年，再保險集團每股盈利從175瑞郎增至196瑞郎，增長12％，這已是再保險集團連續(xù)第六年取得每股盈利的大幅增長。

1999年再保險集團取得高增長的主要原因是壽險和投資領(lǐng)域的增長迅速，壽險業(yè)務(wù)因購入Life Re公司而使凈保費增長78％，再加上成功地控制了經(jīng)營費用，盈利率相應(yīng)提高，使得壽險部分的利潤從1998年的3.65億瑞郎增至1999年的7.61億瑞郎，幾乎翻了一番。

再保險集團1999年保費毛收入的地區(qū)構(gòu)成：歐洲46.1％，美國/加拿大38.0％，亞太8.3％，拉美4.1％，其它地區(qū)3.5％。

再保險集團1998－1999年經(jīng)營情況

金額單位：百萬瑞士法郎

1999年 1998年 1999比上年增減

承保毛保費 22,433 18,042 +24.3%

非壽險 15,937 14,206 +12.2%

壽險 6,496 3,836 +69.3%

承保凈保費 20,542 16,339 +25.7%

非壽險 14,610 13,008 +12.3%

壽險 5,932 3,331 +78.1%

稅后利潤 2,807 2,504 +12.1%

資本金

按資產(chǎn)負債表價值 17,778 13,010 +36.6%

按股市價值 18,677 17,702 +5.5%

投資收益 8.4% 8.5%

資本收益 12.1% 13.6%

每股收益 196 175 +12.0%

每股分紅 50 48 +4.2%

員工數(shù) 9010 8770 +2.7%

在瑞員工數(shù) 2870 2750 +4.4%

再保險集團員工的地區(qū)分布

地 區(qū) 員工數(shù)

歐 洲 6120

北 美 1904

拉 美 255

非 洲 295

亞太地區(qū) 436

總 計 9010

3、豐泰保險集團（Winterthur Insurance Company）

1999年，豐泰保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營碩果累累，純利潤比上年增長22％，首次突破10億瑞郎大關(guān)，總計10.89億瑞郎。除此之外，不斷增長的保險業(yè)務(wù)力量帶來了資本投資收益6.3％的出色成果和未實現(xiàn)資本收益36％的增長；豐泰的資產(chǎn)價值上漲20％，達112億瑞郎；保費總金額達283億瑞郎，比去年略有下降（－1％），其中壽險和非壽險的保費收入分別為142.64億和139.94瑞郎，各占集團保費總收入的50.5％和49.5％；管理資產(chǎn)總額增長15％，達1311億瑞郎。

公司總裁Wellauer表示，豐泰與瑞士信貸合并所帶來的互動效應(yīng)已初步顯現(xiàn)，在與瑞士信貸集團合并后的三年里，公司純利潤實現(xiàn)了翻番。去年豐泰通過瑞士信貸僅在瑞士就銷售了3億瑞郎的個人保險和13億瑞郎的集體保險，并為整個集團節(jié)省了1.55億瑞郎的開支。關(guān)于今年的經(jīng)營形勢，Wellauer認為公司依然能夠?qū)崿F(xiàn)兩位數(shù)的增長，而且壽險和非壽險的保費收入可望分別增長5％和4％。

豐泰集團1998－1999年經(jīng)營情況

金額單位：百萬瑞士法郎

1999年 1998年 1999比上年增減

承保毛保費 28,258 28,620 -1.3%

非壽險 13,994 13,793 +1.5%

壽險 14,264 14,827 - 3.8%

純利潤 1,089 892 +22.1%

投資 126,446 111,505 +13.4%

技術(shù)準備金 107,561 96,652 +11.3%

未償債券 164 465 -64.7%

股東資本（利潤分配前） 12,606 11,325 +11.3%

員工數(shù) 27,380人 26,747人 +2.4%

豐泰集團保費收入的地區(qū)來源

1999年 1998年

瑞士 33.9% 39.4%

德國 17.5% 17.2%

意大利 8.7% 8.1%

西班牙 5.5% 5.5%

歐洲其它地區(qū) 14.3% 13.0%

北美 8.3% 7.8%

世界其它地區(qū) 1.2% 1.1%

大型企業(yè) 10.6% 7.9%

4、瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司

(Swiss Life Insurance and pension Company)

1999年，瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司的純利潤達3.871億瑞郎，比去年同期增長41.6％；保費總收入為178.7億瑞郎，同比增長6.6％，其中87％來自人壽業(yè)務(wù)，13％來自非人壽業(yè)務(wù)。1999年，瑞士人壽保費收入的國外份額達46％（去年為35％），其中法國占21％，德國和荷、比、盧各占10％，其它分布在英國、意大利和西班牙。

1999年，瑞士人壽的金融投資凈收入比上年同期增長約20％，達79.53億瑞郎。到去年年底，瑞士人壽的金融投資總額為1350.31億瑞郎，同比增長21％；管理資產(chǎn)總值達1921.92億瑞郎，比上年增長65.6％。

進入2000年，瑞士人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢也不錯。據(jù)統(tǒng)計，一季度瑞士人壽管理資產(chǎn)總數(shù)又提高了17.5％，達2250億瑞郎；國外保險業(yè)務(wù)上升20％以上。

瑞士人壽1998－1999年經(jīng)營情況

金額單位：百萬瑞士法郎

1999年 1998年 1999比上年增減

承保毛保費 17,870 16,759 +6.6%

壽險 15,596 15,218 +2.5%

非壽險 2,274 1,542 +47.5%

實收保費 17,427 16,400 +6.3%

壽險 15,414 15,083 +2.2%

非壽險 2,013 1,316 +53.0%

償付金額 11,759 9,331 +26.0%

壽險 10,226 8,240 +24.1%

非壽險 1,533 1,091 +40.5%

經(jīng)營費用 2,240 1,836 +22.0%

壽險 1,599 1,474 +8.5%

非壽險 641 363 +76.6%

年度綜合利潤 387 273 +41.8%

投資 135,011 111,516 +21.1%

技術(shù)準備金 114,373 95,950 +19.2%

總資產(chǎn) 154,669 117,504 +31.6%

員工數(shù) 11,119人 8,616人 +29.1%

（三）瑞士四大保險公司業(yè)務(wù)比較與實力評估

瑞士四大保險公司的保險業(yè)務(wù)各具特色、各有側(cè)重，在各自的領(lǐng)域內(nèi)都可稱是世界級的巨頭，其中蘇黎世金融服務(wù)集團的業(yè)務(wù)范圍最廣，在壽險、非壽險、再保險領(lǐng)域都占有優(yōu)勢位置；豐泰集團壽險和非壽險并重；瑞士人壽側(cè)重壽險業(yè)務(wù)；再保險集團則專攻再保險。

以下為瑞士最大幾家保險公司1999年總體經(jīng)營狀況的排序，從保費收入和投資資金來看，蘇黎世金融服務(wù)集團均領(lǐng)先于其它幾家企業(yè)。

瑞士最大的保險公司

金額單位：百萬瑞郎

保費毛收入 投資資金 資本收益

1999 1998 1999 1998 1999 1998

蘇黎世金融服務(wù)集團 71416 66303 蘇黎世金融服務(wù)集團 181198 182977 蘇黎世金融服務(wù)集團 16306 14587

豐泰 28258 28620 瑞士人壽 135011 111516 瑞士人壽 7953 6646

瑞士再保險 22433 18042 豐泰 126446 111501 豐泰 7806 8018

瑞士人壽 17870 16759 瑞士再保險 98182 77544 瑞士再保險 7245 6085

巴塞爾 6185 6436 巴塞爾 44228 40713 巴塞爾 3065 3258

數(shù)據(jù)來源：瑞士《中小企業(yè)》雜志出版的“Top 2000”瑞士大企業(yè)排行榜

其它一些國際機構(gòu)及新聞媒體也分別對瑞士四大保險公司的規(guī)模做出過比較，但因標準不同，結(jié)果也不盡相同，例如：

英國《金融時報》根據(jù)2000年1月4日各公司股票市值做出的瑞士大企業(yè)排名中，瑞士信貸集團1股市價值505.562億美元，為瑞士第5大企業(yè)；瑞士再保險股值246.576億美元，居瑞士第8位；Zurich Allied2市值 216.729億美元，居瑞士第9位；瑞士人壽3股值64.957億美元，排瑞士第15位。同一家報紙根據(jù)今年4月24日股市價值做出的全球500家大企業(yè)排名中，瑞士信貸以524.784億美元居世界第101位；蘇黎世金融服務(wù)集團以458.809億美元居世界第119位；瑞士再保險以295.472億美元居世界第202位。

2000年7月，德國《商報》和《華爾街日報》歐洲版以1999年營業(yè)額為標準公布了歐洲大企業(yè)排名，此次排名中，成績最好的瑞士企業(yè)是瑞士信貸集團，排名第12位，蘇黎世金融服務(wù)集團排名第66，瑞士再保險集團排名第81，瑞士人壽排名第87。以下為兩家報紙統(tǒng)計的具體營業(yè)額數(shù)字：

金額單位：百萬歐元

歐洲排名 公司名 1999年營業(yè)額

12 瑞士信貸集團 46988

27 蘇黎世金融服務(wù)集團 38623

81 瑞士再保險集團 16901

87 瑞士人壽集團 15822

2000年7月，美國《財富》雜志公布了根據(jù)1999年各公司營業(yè)額評出的2000年全球500家最大企業(yè)排行榜，該排行榜一向被公認為世界經(jīng)濟狀況的晴雨表。在該排行榜中，瑞士信貸集團以493.62億美元列第43位，蘇黎世金融服務(wù)集團、再保險集團和瑞士人壽則分別列第65位、第219位和第270位。

2000年8月，美國《福布斯》雜志也公布了自己排出的全球百家大企業(yè)，與其它刊物或根據(jù)股票市值，或根據(jù)營業(yè)額來確定企業(yè)排行榜的方式不同，《福布斯》雜志的企業(yè)排名次序是根據(jù)由企業(yè)營業(yè)額、利潤、資產(chǎn)和股票市值等因素組成的綜合指數(shù)來確定的�！陡２妓埂啡�球百家大企業(yè)排行榜的金、銀、銅牌分別為花旗銀行集團、通用電器集團和埃克森石油公司所摘取。瑞士有6家企業(yè)入圍全球百強，其中3家為金融企業(yè)，它們分別是：瑞士信貸集團（24位）、瑞士聯(lián)合銀行（28位）、蘇黎世金融服務(wù)集團（29位）。

以下為各刊物對瑞士四大保險企業(yè)排名順序的綜合比較：

瑞士信貸集團 蘇黎世金融

服務(wù)集團 再保險集團 瑞士人壽

英國《金融時報》

全球500家大企業(yè)排名

（根據(jù)2000年1月日股票市值） 世界第101位 世界第119位 世界第202位

美國《財富》雜志

全球500家最大企業(yè)排行榜

（根據(jù)1999年營業(yè)額） 世界第43位 世界第65位 世界第219位 世界第270位

德國《商報》

和《華爾街日報》歐洲版

歐洲大企業(yè)排名

（根據(jù)1999年營業(yè)額） 歐洲第12位 歐洲第27位 歐洲第81位 歐洲第87位

美國《福布斯》雜志

全球百家大企業(yè)排行榜

（根據(jù)由企業(yè)營業(yè)額、利潤、資產(chǎn)和股票市值等因素組成的綜合指數(shù)來確定） 世界第24位 世界第29位

瑞士四大保險企業(yè)“金牌榜”

壽險保費 產(chǎn)險保費 再保險保費 各險種總保費 投資資金 資產(chǎn)收益

統(tǒng)計依據(jù)：1999年瑞士大企業(yè)排行榜

第二部分

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

（一）迅猛發(fā)展的中國保險業(yè)

（二）中國的壽險業(yè)

（三）中國的財產(chǎn)險業(yè)

（四）中國的再保險業(yè)

二、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

（一）從中國的保險密度與深度看保險業(yè)發(fā)展前景

（二）從中國的人口看保險業(yè)發(fā)展前景

（三）從中國的經(jīng)濟水平和居民收入看保險業(yè)發(fā)展前景

三、中國保險業(yè)目前存在的主要問題

一、 中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

（一）迅猛發(fā)展的中國保險業(yè)

1949年，中國人民保險公司成立，宣告了外資壟斷中國保險市場局面的結(jié)束和新中國保險業(yè)的興起。由于歷史的原因，20世紀50－70年代，中國保險業(yè)經(jīng)歷了嚴重萎縮的時期??自1958年中國人民保險公司停止國內(nèi)業(yè)務(wù)開始，中國保險業(yè)處于名存實亡的境地。

改革開放為中國保險業(yè)重新帶來了生機。1979年底，國務(wù)院批準中國人民保險公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)；1984年，全國各地的保險機構(gòu)從中國銀行脫離，開始獨立經(jīng)營。

隨著保險業(yè)務(wù)在中國的全面恢復(fù)，中國保險業(yè)積聚多年的能量開始以驚人的速度釋放出來。在漸入正軌的經(jīng)濟發(fā)展過程中，保險業(yè)也迎來了高速發(fā)展的“黃金時代”。20年來，中國保險業(yè)的迅猛發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、保費迅速增長、保險深度和保險密度提高

中國保監(jiān)會提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1980年全國保費收入僅4.6億元，僅占國民生產(chǎn)總值的千分之一，人均保費僅0.47元。到1999年，中國保險業(yè)的保費收入已達1393.2億元，（其中財產(chǎn)險保費收入521.12億元，人身險保費收入872.10億元），是1980年的300多倍，人均保費110.6元，是1980年的235倍。保險業(yè)收入已占國民生產(chǎn)總值的1.7％。以年均增長速度計算，自1980年以來，中國保險業(yè)的保費收入年均增長率達35.1％。2000年上半年，全國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入796億元，同比增長6.7％，其中財產(chǎn)險保費收入328.9億元，同比增長9.4％，占保費總收入的41％，人身險保費收入467.3億元，同比增長4.9％，占保費總收入的59％。

1980年－1999年中國保險業(yè)發(fā)展情況

注：保險密度指人均保費，保險深度指保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重。

資料來源：中國保監(jiān)會

從保費收入增長速度的變化趨勢來看，在1993年-1995年間，中國保險業(yè)的保險收入增長率明顯高于國民生產(chǎn)總值的增長率，1996年、1997年增速開始放緩，分別增長9.1％和7.1％，低于當(dāng)年國民生產(chǎn)總值增長率9.6％和8.8％。這表現(xiàn)出中國保險業(yè)在快速補足多年差距后，目前已進入一個平穩(wěn)正常的發(fā)展階段。

2．保險市場的供需主體及中介機構(gòu)不斷增加

1988年以前，中國人民保險公司一直是中國保險市場上唯一的保險供給者，這種行業(yè)壟斷體制實際上制約了中國保險業(yè)的發(fā)展。自1988年起，在中國保險市場上逐步出現(xiàn)了許多保險供給主體。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國保險公司已從當(dāng)初的1家發(fā)展到目前的28家，其中既包括國有獨資保險公司、股份制保險公司，也包括中外合資保險公司和外資保險分公司。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅中資公司在全國各地開設(shè)的分支機構(gòu)就多達7460余個，從業(yè)人員14萬多人；另有十余個國家的保險企業(yè)在中國設(shè)立了近200家代表處。可以說，目前中國保險市場已初步形成了國有保險公司為主體、中外資保險公司并存、多家保險公司競爭發(fā)展的新格局。

從保險的需方主體來看，改革開放之初，購買保險的需求者仍主要集中于當(dāng)時的國營企業(yè)。但是自中國推行市場經(jīng)濟體制后，保險需求者的身份發(fā)生了巨大變化，需求主體向國有企業(yè)、民營企業(yè)及個人多元化發(fā)展。

除此以外，保險市場的中介人不斷增加，作為保險公司代表的保險代理人制度與作為投保人代表的保險經(jīng)紀人制度獲得了較大發(fā)展，使保險活動日趨活躍。

3、保險業(yè)資產(chǎn)增長

我國保險業(yè)自恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，規(guī)模和實力迅速壯大，資產(chǎn)水平取得快速增長。1980年，中國保險業(yè)的總資產(chǎn)不足4億元，而到2000年6月底，保險業(yè)的總資產(chǎn)已經(jīng)達到3116.86億元，20年間增長了700多倍。今年前6個月，我國保險業(yè)的總資產(chǎn)增加390.44億元，增幅達14.4％。

根據(jù)新華社公布的數(shù)據(jù)，目前我國保險業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成情況為：流動資產(chǎn)1796.99億元，占總資產(chǎn)的57.65％；長期投資872.78億元，占總資產(chǎn)的28％；固定資產(chǎn)凈值與在建工程資本合計為397.64億元，占總資產(chǎn)的12.76％。　　

另外，截至今年6月底，國內(nèi)各保險公司資金運用余額為2461.07億元，占總資產(chǎn)的78.96％，資金運用余額較上年末增加408.94億元，增長幅度達到19.93％。在保險資金運用余額中，銀行存款為1215.98億元，證券投資為1064.16億元，國債投資為930.34億元，基金投資為91.53億元，貸款等其它類投資共180.92億元。

4、法律法規(guī)走向健全，監(jiān)管體制初步建立

完善的法律體系和監(jiān)管機制是中國保險業(yè)健康發(fā)展的保證。自1995年10月1日《中華人民共和國保險法》實施以來，又有多項相關(guān)法規(guī)先后出臺，如：《保險管理暫行規(guī)定》、《保險代理人管理規(guī)定》（試行）、《關(guān)于支付航空人身意外險手續(xù)費的通知》、《關(guān)于機動車輛險管理的通知》、《關(guān)于調(diào)整人身險預(yù)定利率的通知》、《保險代理人暫行規(guī)定》。另外，根據(jù)《保險法》規(guī)定，一系列法規(guī)已經(jīng)列入立法工作計劃，如《保險法》實施細則、《投資法》、《金融監(jiān)管法規(guī)》等。保險立法的不斷完善為加強對保險業(yè)的監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。

1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立。保監(jiān)會成立一年來，在建立健全各項監(jiān)管制度、整頓和規(guī)范保險市場、防范化解經(jīng)營風(fēng)險、深化保險體制改革方面開展了大量工作，標志著中國保險業(yè)的監(jiān)管機制初步建立。

（二）中國的壽險業(yè)

1、中國壽險業(yè)的發(fā)展狀況

中國的壽險業(yè)起步較晚，經(jīng)過20多年的停頓后，到1982年才真正恢復(fù)人壽保險業(yè)務(wù)，此后中國壽險業(yè)在國家經(jīng)濟政策的扶持下獲得了巨大的發(fā)展。

1982年，中國壽險業(yè)保險費收入僅為159萬元，到1998年已接近700億元，年均增長速度一直保持在80％左右。從人壽保險與非人壽保險的結(jié)構(gòu)上看，1982年人壽保險保險費僅僅占全部保險業(yè)保費收入的0.22％，而到了1998年，人壽保險與非人壽保險的比例變?yōu)?3：68。較之非人壽保險，中國壽險業(yè)的成長發(fā)展可謂神速，究其原因主要有三點：首先，經(jīng)濟改革使人民物質(zhì)生活得到顯著提高，初步具備了購買保險的能力；其次，經(jīng)濟體制改革和社會福利制度的改革，使企業(yè)和個人逐步消除了一切依靠國家的思想，開始建立風(fēng)險觀念；最后，隨著保險業(yè)的成熟，保險公司的增加和保險品種的豐富帶動了人們的保險購買欲望。

壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶動了整個保險行業(yè)的起飛，人壽保險公司積累的人壽保險資金也已成為社會資金的重要來源。目前中國壽險業(yè)的總資產(chǎn)已超過2000億元，壽險業(yè)發(fā)展成為國民經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)。

2、中國壽險業(yè)的企業(yè)組織形式

目前在我國經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司包括中國人壽保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險股份有限公司、新疆兵團保險公司、新華人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、中宏人壽保險上海有限公司、美國友邦保險有限公司上海分公司及廣州分公司、太平洋安泰人壽保險有限公司、金盛人壽保險公司、澳大利亞康聯(lián)公司分公司、安聯(lián)大眾人壽保險有限公司分公司等。另外，以法國國家人壽保險公司、亞洲人壽保險有限公司、日本生命保險公司、英國保誠保險公司、瑞士人壽保險與養(yǎng)老金公司為代表的一大批外國壽險企業(yè)已在中國開設(shè)了代表處。

按照現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，目前在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司只能采取兩種形式，一種是國有保險公司（如中國人壽保險公司），另一種是股份公司（如中國太平洋保險公司、中國平安保險公司等）。目前中國人壽保險公司作為唯一一家國有壽險企業(yè)占有近7成的市場份額。但正如中國人壽保險公司總經(jīng)理王憲章先生指出的那樣，隨著市場經(jīng)濟體制的逐步建立，國有獨資保險公司的發(fā)展受到了諸方面的制約。首先，國有獨資形式不利于公司建立現(xiàn)代的管理體制和經(jīng)營機制。其次，國有獨資形式無法滿足企業(yè)的資本擴張要求，第三，國有獨資形式不適應(yīng)國際保險業(yè)的資本多元化和業(yè)務(wù)國際化的發(fā)展潮流。第四，國有獨資保險公司特別是壽險公司由于無法及時補充資本金，使其償付能力無法加強，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險難以降低。因此，國有獨資保險公司的股份化問題已成為中國壽險業(yè)面臨的重要歷史決擇。

另外，目前在國際保險市場最流行的人壽保險公司組織形式??相互人壽保險公司還未被中國采納。相互保險公司的組織形式是指：投保人購買了保險單就相當(dāng)于取得了公司股東的身份，因此公司經(jīng)營的好壞直接對投保人的投資收益產(chǎn)生重要影響。中國壽險公司能否順應(yīng)國際潮流，采用相互保險公司的組織形式，也是值得進一步研究的問題。

3、中國壽險業(yè)的產(chǎn)品模式

長期以來，傳統(tǒng)的儲蓄型產(chǎn)品是中國壽險市場的單一主導(dǎo)產(chǎn)品。但是，中國人民銀行于1996開始的連續(xù)7次大幅度降低存貸款利率，對壽險市場造成了前所未有的沖擊，消費者從而也呼喚中國壽險市場推出非傳統(tǒng)型壽險品種。中國平安保險公司率先在上海推出了投資連結(jié)類保險，新華保險公司緊隨其后。此后，美國友邦保險上海分公司、中宏人壽保險有限公司、中國人壽、泰康人壽、金盛人壽等公司先后在上海和北京推出了分紅型壽險產(chǎn)品。

中國保監(jiān)會副主席吳小平在上海召開的“2000年中國壽險業(yè)經(jīng)營與發(fā)展國際研討會”上指出：目前中國壽險業(yè)已經(jīng)進入了傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品向非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。這一變革不僅僅是保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，更是中國壽險業(yè)經(jīng)營理念和管理水平的全面提升，同時這一轉(zhuǎn)變也將使中國這個世界上最大的壽險潛在市場轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實市場。業(yè)內(nèi)人士估計，今后分紅和投資連結(jié)類產(chǎn)品將取代儲蓄型產(chǎn)品成為中國壽險市場的主導(dǎo)產(chǎn)品。

（二）中國的財產(chǎn)險業(yè)

近年來，我國保險業(yè)雖然仍處于拓荒時期，但財產(chǎn)險業(yè)務(wù)并沒有出現(xiàn)通常的和這一時期相適應(yīng)的超常規(guī)發(fā)展局面。盡管我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量有所增加，但實際發(fā)展水平卻在下降，其增長速度不僅遠遠低于壽險業(yè)務(wù)的增長速度，還低于國民經(jīng)濟增長速度。

我國國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1980年全面恢復(fù)以來，曾出現(xiàn)過快速發(fā)展時期，1980年到1990年期間，平均增長速度超過20％，1990年到1993年，按可比價格計算，全國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年均增長13％。但自1994年以來，我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)便出現(xiàn)了低增長的局面，1996到2000年上半年，全國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長速度從年增長9.34％降到2％左右，保險深度由0.72％降到0.62％。與保費收入增長率下滑對應(yīng)，產(chǎn)險業(yè)承保利潤率從1989年的10％左右降至1995年、1996年的2％－3％，到目前已趨于零和負數(shù)。

有關(guān)專家認為，我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)增長速度減緩和國家整體經(jīng)濟環(huán)境有關(guān)，首先表現(xiàn)在一些大型企業(yè)由于面臨暫時困境出現(xiàn)退保和拖欠保費的情況，影響了財產(chǎn)險保費的增長。其次，我國各保險公司之間在保險發(fā)展起步階段的價格競爭仍在繼續(xù)，加大了經(jīng)營風(fēng)險，客觀上損害了業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的良好市場秩序。第三，保險產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場需求，缺少新的業(yè)務(wù)增長點，具有一定市場前景的責(zé)任險、信用險、家庭財產(chǎn)險等險種的開發(fā)和更新還處在較低的水平。

目前已在國內(nèi)市場取得財產(chǎn)險營業(yè)許可的保險公司包括：中國人民保險公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、天安保險股份有限公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司、新疆兵團保險公司、大眾保險股份有限公司、永安財產(chǎn)保險股份有限公司、日本東京海上火災(zāi)保險株式會社、瑞士豐泰保險（亞洲）有限公司等。

（三）中國的再保險業(yè)

再保險存在的意義主要是擴大直接承保公司的承保能力，使他們的經(jīng)營更加穩(wěn)定。沒有再保險的安排，單個保險公司是無法承受巨額和大面積災(zāi)害風(fēng)險的。中國地域遼闊，東西南北差異懸殊，各種自然災(zāi)害頻繁。近年來各保險公司的高風(fēng)險、高保額、巨災(zāi)風(fēng)險業(yè)務(wù)逐漸增多，單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準備金不足兩者之間的矛盾日益突出，再保險在整個保險業(yè)中的重要性因而得到重視。1995年開始實施的《保險法》規(guī)定：除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其每筆業(yè)務(wù)承保費的20％用于辦理再保險。

再保險業(yè)在中國真正建立僅幾年時間。1996年初，中保再保險有限公司成立。1999年，國務(wù)院在中保再保險有限公司的基礎(chǔ)上組建了中國再保險公司，行使國家再保險公司職能。1999年，中國再保險公司分保費收入達122.14億元，年末總資產(chǎn)達120億元，比成立之初增長了近三倍；長期責(zé)任準備金也比成立之初增長了54.74％。公司已在紐約、倫敦、迪拜設(shè)立了代表處，上海、深圳分公司正在籌建之中，年內(nèi)可以開業(yè)。按凈保費規(guī)模計算，中國再保險公司目前已位居世界同行前20強之列。中國再保險業(yè)的建立有力地支持了直接保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。4年來，中保再保險有限公司和中國再保險公司共支付各類賠款219億元。1998年發(fā)生特大洪災(zāi)期間，僅預(yù)付賠款就達到6.89億元。

中國再保險業(yè)的成長雖然十分迅速，但與世界上一些大的再保險公司相比仍顯得基礎(chǔ)薄、規(guī)模小。如慕尼黑再保險和瑞士再保險，經(jīng)營時間都已達上百年，責(zé)任準備金規(guī)模分別達到300億美元和100億美元，而中國再保險公司到1998年年底的資產(chǎn)總規(guī)模僅為85億人民幣。剛剛起步的中國再保險業(yè)實際還很難滿足中國保險市場的需求。據(jù)統(tǒng)計，1997年，我國商業(yè)再保險金額為1.1億美元，留在國內(nèi)的僅為420萬美元，96％分到了海外市場；1998年，全國商業(yè)再保險金額為7200萬美元，留在國內(nèi)的為277萬美元，依然有96％的保費流失海外。

中國保險監(jiān)督管理委員會于2000年年初宣布，為應(yīng)對加入世貿(mào)組織后保險市場的變化，監(jiān)管部門今年將適當(dāng)增加新的再保險公司。這意味著中國再保險市場由中國再保險公司獨家經(jīng)營的局面將成為過去，多家競爭的格局指日可待。另外，今年保監(jiān)會將出臺《再保險管理規(guī)定》，對保險接受人的資格審定、中國再保險公司的定位、國內(nèi)優(yōu)先分保的實施細則、國內(nèi)再保險市場規(guī)范運作等都將作出具體規(guī)定。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

（一）從中國的保險密度與深度看保險業(yè)的發(fā)展前景

保險密度和深度是衡量保險市場發(fā)展水平和發(fā)展?jié)摿Φ挠行е笜�，目前中國的保險密度和深度與發(fā)達國家相比尚有較大距離。1998年，中國的保險密度為12美元，同期日本的指標為4132美元，瑞士為4663美元，世界平均水平為431美元，中國居世界第60位；1998年，中國的保險深度為國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.57％，而同期日本為11.7％，瑞士為11.2％，世界平均水平為7.28％，中國居世界第55位。人壽保險業(yè)務(wù)在中國仍處于起步階段，日本人均壽險消費支出約3800美元，美國約1000美元，中國與此差距明顯。雖然中國壽險業(yè)在全部保險業(yè)務(wù)中的比重已增加至33％，但仍低于56.3％的世界平均水平和76.8％的亞洲平均水平。這些數(shù)據(jù)一方面表明我國保險業(yè)還比較落后，另一方面也顯示了巨大的保險發(fā)展空間。

（二）從中國的人口看保險業(yè)的發(fā)展前景

中國有近13億人口，其中近5億人生活在城市，8億人生活在農(nóng)村，加上社會老齡化日趨嚴重，可以說中國是世界上人壽保險資源最豐富的國家，因此中國保險市場被許多業(yè)內(nèi)人士稱為“世界上最大的保險市場”。然而目前中國只有9％的市區(qū)人口購買了保險，參加保險的總?cè)丝趦H為400萬左右，致使占世界人口五分之一的中國保費總收入只占世界保費總額的1％，由此可見中國保險業(yè)蘊藏著相當(dāng)大的市場潛力。

（三）從中國的經(jīng)濟水平和居民收入看保險業(yè)的發(fā)展前景

目前中國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，重新進入高增長時期，人民生活水平不斷提高，人民幣幣值穩(wěn)定，城鄉(xiāng)居民具有一定的購買能力。居民人均收入水平的增長為保險業(yè)的發(fā)展提供了可能。1978年，中國城鎮(zhèn)居民年均可支配收入只有343元，到1998年增長到5425元，20年間人均存款增長了182倍，目前人均儲蓄存款達4000元左右，而人均保費僅為100元左右，尚有發(fā)展余地。

綜上所述，中國保險業(yè)市場廣、潛力大、前景好，尚有較廣闊的發(fā)展空間，還有待深入挖掘和開拓。

三、中國保險業(yè)目前存在的主要問題

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出：由于起步較晚，中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，在業(yè)務(wù)規(guī)模、保險密度、保險深度等方面與發(fā)達國家尚有較大差距。中國在住房、養(yǎng)老醫(yī)療、國企改革、西部大開發(fā)等方面相繼出臺了一系列政策措施，這對保險業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不能滿足社會多樣化的保險需求，因此必須加快發(fā)展�？傮w來看，中國保險業(yè)目前主要存在以下幾方面的問題：

1、市場競爭主體偏少，壟斷程度較高

目前中國市場上僅有20余家保險公司開業(yè)經(jīng)營，這與擁有12億人口的廣大市場是極不協(xié)調(diào)的，這既使消費者獲得的服務(wù)受到限制，也不利于各公司在競爭中提高自身的服務(wù)水平。

2、部分保險公司償付能力不足

總體來看，中國保險業(yè)的資本金總量小，與外國大企業(yè)差距較大。在目前巨額風(fēng)險業(yè)務(wù)增加的情況下，許多保險公司的承保能力及償付能力明顯不足。

3、再保險市場發(fā)展嚴重滯后

本國再保險業(yè)發(fā)展滯后造成了國內(nèi)保險公司在外幣業(yè)務(wù)上過分依賴國外再保險企業(yè)，經(jīng)營被動。由于缺乏分保支持，保險公司承保能力下降，不得不放棄一些巨額業(yè)務(wù)。

4、保險公司經(jīng)營粗放、產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量不高

面對紛繁復(fù)雜的風(fēng)險類別和日益多樣化的市場需求，中國保險業(yè)所提供的保險產(chǎn)品品種卻十分有限，保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分突出。我國各家保險公司險種結(jié)構(gòu)的相似率達90%以上，服務(wù)水平也相對落后。

5、保險企業(yè)資產(chǎn)單一、投資渠道狹窄

中國保險公司的資產(chǎn)構(gòu)成比較單一，到目前為止，尚沒有保險公司成為上市股份公司。另外，保險資金運作渠道過窄。1995年頒布并實施的《保險法》明確規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用的形式”。這在當(dāng)時條件下對減少保險公司投資的盲目性、保護被保險人的利益、化解潛在的金融風(fēng)險起到了積極作用。但有關(guān)專家也指出：隨著國際經(jīng)濟環(huán)境的變遷和國內(nèi)貨幣政策的變化，《保險法》對保險資金運用已產(chǎn)生了某些消極的限制作用，特別是它增大了保險公司的負債風(fēng)險。1998年之后，保險公司獲準進入全國同業(yè)拆借市場，從事債券買賣業(yè)務(wù)，但由于市場存量所限，交易疲軟，限制了保險公司大規(guī)模進入。去年，保險資金又獲準以共同保險基金形式進入股市，在拓寬投資渠道方面邁出了積極的一步。

6、保險市場構(gòu)成要素不完善，中介業(yè)務(wù)落后

保險中介業(yè)務(wù)是保險市場的重要一環(huán)，但由于中國保險中介法制化的落后，出現(xiàn)了許多非法設(shè)立的保險中介機構(gòu)，非法從事保險中介業(yè)務(wù)，采取高手續(xù)費、高返還、低費率、擴大承保責(zé)任等不正當(dāng)競爭手段，嚴重干擾了我國保險市場的正常秩序。另外，公估行一類必不可少的中介機構(gòu)在中國還十分稀少。

7、保險法律建設(shè)和監(jiān)管機制不夠健全

立法相對滯后、監(jiān)管相對薄弱是目前階段中國保險業(yè)發(fā)展面臨的一大障礙。盡管隨著《保險法》和一系列相關(guān)法規(guī)的出臺以及保監(jiān)會的誕生初步建立了一套法律和監(jiān)管機制，但還未能真正建立起一套健全的、既適合我國國情又與國際接軌的保險法律體系。從總體上看，監(jiān)管機制也還跟不上保險業(yè)發(fā)展的要求。

8、各類專業(yè)人才缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)較低

隨著保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，人才緊缺現(xiàn)象日益嚴重。據(jù)粗略統(tǒng)計，目前每年從全國各大專院校畢業(yè)的保險專業(yè)大學(xué)生不足1000人，全國保險營銷人員受培訓(xùn)的時間平均僅為17天，經(jīng)營保險業(yè)不可或缺的精算師目前在國內(nèi)只有80名左右，大量保險公司存在從業(yè)人員專業(yè)水平低的問題�！�

第三部分

一、世界保險市場的開放進程

（一）WTO對保險市場自由化的規(guī)定

（二）新興市場國家保險業(yè)對外開放情況

（三）亞洲新興市場國家保險業(yè)的對外開放步伐

二、中國保險市場的開放進程

（一）中國保險市場的開放情況

（二）市場開放對中國保險業(yè)的影響

（三）中國保險業(yè)如何應(yīng)對入世

一、世界保險業(yè)的開放進程

（一）WTO對保險市場自由化的規(guī)定

從1989年到1998年，世界服務(wù)貿(mào)易額翻了一番，達到了14280億美元，占到全球貿(mào)易總額的20％以上，在世界貿(mào)易組織的推動下，各國紛紛著手實施服務(wù)貿(mào)易自由化，保險業(yè)自由化也是其中的重要組成部分。目前世界貿(mào)易組織對保險市場自由化規(guī)定的主要依據(jù)是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和世貿(mào)組織第二輪金融服務(wù)談判所達成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》。

根據(jù)1993年12月15日簽署的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》最后文件，服務(wù)貿(mào)易各部門與貨物貿(mào)易一樣列有市場準入、國民待遇、最惠國待遇和透明度原則性條款。對保險業(yè)而言具體包括下列義務(wù)：

1、市場準入問題。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十六條“市場準入”條款的規(guī)定，A、任何締約方都應(yīng)向提供服務(wù)的另一締約方開放其本國市場，雙方還應(yīng)按照有關(guān)范圍及條款的規(guī)定精神，就條件、限制和計劃安排達成一致；B、任何締約方給予外國服務(wù)及服務(wù)提供者市場準入的待遇，應(yīng)不少于其承擔(dān)義務(wù)計劃安排內(nèi)的待遇。

2、國民待遇。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十七條“國民待遇”條款，“一參加方，在相同的環(huán)境下，給予其他參加方的服務(wù)業(yè)務(wù)及服務(wù)提供者在所有法律、規(guī)章、行政管理等方面的待遇應(yīng)不低于其國內(nèi)服務(wù)業(yè)和提供者”。這是針對歧視性國內(nèi)政策的，它要求外資保險公司擁有與本國保險企業(yè)相同的待遇。

3、最惠國待遇。在這個問題上，多數(shù)國家堅持根據(jù)自身保險業(yè)發(fā)展水平提供有條件的最惠國待遇。

4、透明度規(guī)定。按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第三條透明度條款，除緊急情況外，各成員方應(yīng)迅速公布將涉及或影響協(xié)議實施的所有有關(guān)適用措施（包括國際條約），最遲在其生效以前予以公布（第一款）。各成員方對現(xiàn)行法律、法規(guī)或行政命令有新規(guī)定或修改以致嚴重影響本協(xié)議項下有關(guān)服務(wù)貿(mào)易的特點義務(wù)時，應(yīng)立即或至少每年向服務(wù)貿(mào)易理事會提出報告(第三款)。

　　1997年4月，世界貿(mào)易組織第二輪金融服務(wù)談判開始，同年12月，代表全球銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)以及金融信息服務(wù)貿(mào)易95％的共計102個世界貿(mào)易組織成員方達成了《金融服務(wù)協(xié)議》，標志著世界金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉饺胍粋�嶄新的更加開放的新時代。協(xié)議的簽字方承諾逐步推行自由化，使金融服務(wù)貿(mào)易處于更為透明且逐步自由化的競爭格局之中。此協(xié)議將涉及全球的1.8萬億美元的有價證券，3.8萬億美元的銀行服務(wù)，以及2.2萬億美元的保險服務(wù)。根據(jù)協(xié)議，美國和歐盟除了非常有限的一些限制以外，將全面開放其銀行、保險和證券市場；日本也將更多地對外開放其金融市場，并將其與美國在雙邊談判中達成的開放保險市場的時間表納入多邊承諾的范圍。除馬來西亞以外，其它東南亞國家也承諾保持已經(jīng)設(shè)立的外資獨資的金融機構(gòu)。幾乎所有發(fā)達國家和相當(dāng)一部分發(fā)展中國家，均已承諾開放其所有的保險領(lǐng)域。

根據(jù)上述兩個文件，世貿(mào)組織所有成員國必須遵守的規(guī)定可以簡單概括為以下幾項：

1、市場準入的規(guī)定，即所有成員國必須永久性地、無歧視地開放銀行、證券、保險和金融信息市場，取消對跨國境服務(wù)的一切限制，并允許外資在投資項目中的控股比例超過50％；

2、國民待遇的規(guī)定，即應(yīng)允許外國公司在法律法規(guī)、行政管理等方面享有與本國公司同等的待遇和權(quán)利；

3、最惠國待遇的規(guī)定，即一個成員國對任何第三國公民或法人提供的一切特權(quán)、優(yōu)惠或豁免待遇，也應(yīng)向其他成員國無條件提供；

4、透明度的規(guī)定，即對于現(xiàn)行法律法規(guī)或行政命令，世貿(mào)組織成員國如有新的規(guī)定或修改意見而嚴重影響其在服務(wù)貿(mào)易方面的特定義務(wù)，應(yīng)及時向服務(wù)貿(mào)易理事會報告。

（二）新興市場國家保險業(yè)對外開放情況

1、 充滿吸引力的新興市場國家保險業(yè)

當(dāng)成熟保險市場的自然增長速度已降到極低水平時（特別是非壽險），中東歐、亞洲、拉美、南非的新興保險市場卻迅速發(fā)展，每年增長的百分比數(shù)字經(jīng)常達到2位數(shù)。上述地區(qū)高速增長的保險市場吸引了來自全球的保險商。盡管在20世紀90年代這些市場對國外企業(yè)的待遇是不規(guī)范、不夠國民化的，但現(xiàn)在，它們卻已經(jīng)開始準許外國企業(yè)收購當(dāng)?shù)毓�司或建立自己的子公司�?P>
瑞士再保險集團根據(jù)世界各保險公司1998年年報公布了主要的“全球保險商”的排名，這里的“全球保險商”指那些致力于發(fā)展全球業(yè)務(wù)并已在新興市場取得優(yōu)秀戰(zhàn)績的世界級大型原保險公司（不含再保險企業(yè)）。具體情況如下：

在新興保險市場取得“優(yōu)秀戰(zhàn)績”的全球保險商1998年經(jīng)營情況

保險公司 直接毛保費 直接毛保費

(壽險) 直接毛保費

(非壽險) 資產(chǎn) 股市價值

(2000年3月31日)

AXA

法國國衛(wèi) 50842 36077 14766 427892 50505

Allianz

德國安聯(lián) 46113 16695 29418 381273 99877

Generali

意大利忠利 35101 21124 13977 170282 34751

AIG

美國友邦 31216 10532 20684 194398 169532

CGU

英國商聯(lián) 27797 11860 15937 167401 18329

Zurich Financial Services

瑞士蘇黎世金融服務(wù) 23850 7592 16258 214651 41808

ING

荷蘭國際 22716 18733 3983 438726 52362

Winterthur

瑞士豐泰 19741 10227 9514 84464 未上市

Royal & SunAlliance

美國皇家太陽聯(lián)盟 18321 4925 13395 107286 8982

Cigna

西格納 16413 12905 3508 114612 12770

Tokio Marine

日本東京海事&火災(zāi) 16394 883 15511 46185 15940

Aetna

美國安泰人壽 14906 14831 75 105148 7842

Metropolitan Life

美國大都會人壽 12763 12083 680 215346 未上市

New York Life

美國紐約人壽 11444 11444 0 90367 未上市

Prudential (US)

英國保誠集團美國公司 9550 7850 1700 279422 未上市

Chubb

美商聯(lián)邦產(chǎn)物保險 5842 0 5842 20746 11803

Gerling

德國格寧 5120 1758 3362 40495 未上市

2、新興市場國家保險業(yè)對外開放的必然性

近年來，世界貿(mào)易、直接投資和證券投資的增長速度要大大高于生產(chǎn)的增長速度，這就充分顯現(xiàn)了服務(wù)行業(yè)的全球化浪潮正洶涌而來，而保險業(yè)自然也置身其中。對發(fā)達國家的保險企業(yè)來說，開發(fā)新興市場是必由之路；而對新興市場國家來說，開放保險業(yè)也有其自己的原因：

（1）保險公司為客戶服務(wù)的需要

隨著貿(mào)易的國際化，金融保險市場的充分融合變得至關(guān)重要。那些已將業(yè)務(wù)擴散到全球市場的工業(yè)和服務(wù)業(yè)企業(yè)也希望得到其保險服務(wù)商的全球化服務(wù)，因而商業(yè)保險總是成為外國保險業(yè)進入新市場的先頭兵。近十年來，國際范圍內(nèi)的投資增長迅速，新興市場國家保險業(yè)的公司誕生、收購、合并活動也十分頻繁。

（2）保險公司挖掘市場潛力的需要

近年來，全球保險巨頭們的傳統(tǒng)市場（特別是非壽險市場）出現(xiàn)了停滯，而它們的承保能力卻大大加強。這就導(dǎo)致了激烈的價格和市場份額大戰(zhàn)。而與此同時，新興市場國家卻出現(xiàn)了保險需求劇增的趨勢。進入20世紀90年代以來，新興市場國家壽險及非壽險業(yè)的增長速度均達到發(fā)達國家市場增長率兩倍的水平。（1980年至1998年，新興市場國家非壽險業(yè)的保費年均增長率為7.2％，發(fā)達國家為3.2％；新興市場國家壽險業(yè)的保費年均增長率為13.3%，發(fā)達國家為6.7％??見下圖。）亞洲、拉美和中東歐國家市場的飛速增長為全球保險商帶來了征服市場和提高利潤的新機會。

新興市場國家與發(fā)達國家保費增長率比較圖

（3）保險公司提高效率的需要

隨著競爭的加劇，保險公司對成本控制的壓力增大，而將業(yè)務(wù)全球化有助于企業(yè)分散風(fēng)險和降低成本。對于非壽險企業(yè)（特別是商業(yè)保險企業(yè)）來說，擁有強大的金融力量與抗風(fēng)險能力尤為重要。跨國保險企業(yè)由于業(yè)務(wù)更加多元化而擁有更低的資本成本，因而它們可以提高轉(zhuǎn)移風(fēng)險的效率，并以更低的價格提供更多樣化的服務(wù)，這也是大型保險企業(yè)力爭將業(yè)務(wù)擴展到新興市場國家的重要原因。

（4）新興市場國家滿足市場需求和提高保險水平的需要

新興市場國家經(jīng)濟的迅猛增長和全球化進程都促使保險需求猛增，這就要求保險公司從原來的一般性控制進步到清償控制，同時要求它們開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此這些當(dāng)?shù)毓�司急需資金和專有知識。在拉美和亞洲，很多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開始尋求合適的外國合作伙伴。近年來，在中東歐國家私有化進程帶來的社會保障體制改革中，跨國保險公司在壽險、健康險和員工福利險方面的豐富經(jīng)驗曾起到過關(guān)鍵的作用。那些大型跨國保險公司以其悠久的歷史、卓著的信譽、雄厚的財力為這些國家的保險客戶（特別是風(fēng)險期較長的壽險客戶）提供了更好的保障。

3、新興市場國家保險業(yè)對外開放的法律架構(gòu)

只有那些原來被深度保護的市場實現(xiàn)對外開放和自由化后，保險市場的全球化才成為可能。90年代早期，拉美和中東歐的保險市場發(fā)生了深刻的變革。而亞洲金融危機之后，市場自由化進程也出現(xiàn)了實質(zhì)性的進展，世界貿(mào)易組織、歐盟和北美自由貿(mào)易區(qū)的一系列多邊條約加快了這一進程。盡管如此，對很多新興市場國家來說，市場準入方面的障礙并不可能在朝夕間消失。

以下為世界各國開放保險市場的通常步驟，當(dāng)然各國的開放次序各有不同。第一步通常是打破國有公司對保險和再保險市場的壟斷；對再保險業(yè)的開放主要包括取消保險公司必須向本國再保險企業(yè)投保的規(guī)定和放開跨境再保險業(yè)務(wù)。下一個重要步驟是逐漸放開對外國保險商參股本國公司的資本限制及對國內(nèi)外保險商開設(shè)子公司的限制。

步驟一：

取消保險公司必須向國有再保險企業(yè)投保的規(guī)定 步驟二：

放開跨境再保險轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) 步驟三：

允許外國保險公司以建立合資企業(yè)的形式收購本國保險公司的少數(shù)股權(quán) 步驟四：

允許外國保險公司收購本國保險公司的多數(shù)股權(quán) 步驟五：

允許外國保險公司在本國建立子公司 步驟六：

允許外國保險公司在本國建立的子公司在各地開設(shè)分支機構(gòu) 步驟七：

允許外國保險公司跨境在本國銷售保險產(chǎn)品

新興市場國家保險市場對外開放進程表

允許外國公司在合

資企業(yè)中占少數(shù)股 允許外國公司在合

資企業(yè)中占多數(shù)股 允許外國公司建立

獨資企業(yè)和子公司 允許外國公司建立

分支機構(gòu)和代表處

中華人民共和國 () 1   () 1

印度尼西亞   () 

馬來西亞 (最高30％) () 2  

菲律賓  (最高51％)  

韓國    

中國臺灣    

泰國 (最高25％)   

阿根廷    

巴西    

智利    

哥倫比亞    

墨西哥  () 3 () 3 

秘魯    

委內(nèi)瑞拉    

克羅地亞    

波蘭    () 4

俄羅斯    

斯洛伐克    

斯洛文尼亞    

捷克共和國    

匈牙利    

南非    

無限制地許可 () 帶有限制條件地許可  不允許 () 原則上不允許但有例外

表內(nèi)標注：

1 嚴格的控制和復(fù)雜的申請手續(xù)，設(shè)立代表處僅限于財產(chǎn)險業(yè)，

合資公司僅限于壽險業(yè)。

2 只有在已經(jīng)設(shè)立的合資企業(yè)中外方可控股51％。

3 外國公司獨資或控股僅對北美自由貿(mào)易區(qū)的創(chuàng)始國開放，其它

國家公司最多控股49％。

4 必須獲得財政部批準。

4、重要跨國保險公司在新興市場的業(yè)務(wù)拓展情況

90年代，跨國保險企業(yè)在新興市場地區(qū)的市場份額都有所增加。在拉美和中東歐，其市場份額增長到原來的三倍。在亞洲，非壽險業(yè)務(wù)的市場份額翻了一番，但壽險行業(yè)停滯不前。市場份額的新增長主要得益于新的收購行動。外國保險公司倚仗其業(yè)務(wù)規(guī)模，可以通過更強的財務(wù)能力和更廣泛的產(chǎn)品內(nèi)容對當(dāng)?shù)厝狈�資金的小保險企業(yè)施加壓力�？傮w來看，外資保險公司在壽險領(lǐng)域所占的市場份額比在非壽險領(lǐng)域所占的市場份額要高。主要原因是，拉美和中東歐市場的壽險業(yè)正在重建之中，給了外資公司大展拳腳的機會。另外，由于壽險的長期風(fēng)險性質(zhì)，投保者對公司信譽和財力的要求相對更高。

外資參股保險公司在亞洲、拉美和中東歐保險市場上所占的市場份額

對不同的保險公司來說，新興市場的重要性也不盡相同，在主要的歐洲保險公司將業(yè)務(wù)擴展到全球之后，美國保險商才開始大幅加強其開發(fā)新興市場的力度。目前，部分美國公司已將新興市場定為最主要的戰(zhàn)略目標，以期從這些高增長的市場中獲益，其它公司也將新興市場列為其全球市場戰(zhàn)略的一個不可或缺的組成部分。最為突出的兩家公司??美國安泰及美國友邦，它們在新興國家市場收取的保費在保費總收入中所占的比例均已超過10％。以下表格顯示了各大保險公司在22個新興市場國家獲得保費在其保費總收入中所占的比例：

上圖說明：按1998年保費收入數(shù)字統(tǒng)計，并根據(jù)新的合并、收購、

參股情況修改，修改截止日期：2000年3月

下表是各保險公司在亞洲、拉美、中東歐和南非各地區(qū)市場占有率的綜合評估，通過該表可以看到：美國友邦和德國安聯(lián)無論是在壽險還是非壽險領(lǐng)域都已較深入地打入上述市場。一些公司的全球市場戰(zhàn)略則有明顯的側(cè)重點，例如西格納、安泰集中于健康險領(lǐng)域、而美商聯(lián)邦產(chǎn)物、德國格寧及東京海事幾家公司則側(cè)重于商業(yè)保險領(lǐng)域。

說明：

1、上表中的評分（0－21或0－3）顯示了各公司在各個市場上的綜合評分，在某個國家市場占有率超過5％得3分，市場占有率在1％到5％之間得2分，市場占有率低于1％得1分，各國市場占有率得分之和為在該地區(qū)（如亞洲）市場占有率的綜合得分。（按1998年保費收入數(shù)字統(tǒng)計，并根據(jù)新的合并、收購、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月 資料來源：瑞士再保險集團）

2、西格納公司的非壽險業(yè)務(wù)已于1999年售出

3、格寧公司在亞洲的業(yè)務(wù)僅限于再保險領(lǐng)域

（三）亞洲新興市場國家保險業(yè)的對外開放步伐

1、亞洲新興市場國家保險業(yè)的發(fā)展速度

1997年發(fā)生經(jīng)濟危機之前，亞洲新興國家的保險市場經(jīng)歷了迅速發(fā)展的黃金十年。1990年到1998年，亞洲7個新興市場國家和地區(qū)（中國大陸、中國臺灣、印尼、馬來西亞、菲律賓、韓國、泰國）壽險業(yè)和非壽險業(yè)的平均年增長速度分別達到14.3％和15.4％。雖然1997－1998年的經(jīng)濟危機削弱了地區(qū)經(jīng)濟并影響了保險業(yè)的收入，但同時也大大加快了保險市場開放和自由化的速度。隨著亞洲經(jīng)濟走出谷底并迅速恢復(fù)，亞洲新興市場國家的保險業(yè)也出現(xiàn)了持續(xù)的增長。

從保險行業(yè)的具體分類來看，非壽險業(yè)仍顯薄弱：除韓國和馬來西亞外，亞洲新興市場國家的非壽險業(yè)發(fā)展水平均比較低，按可比收入計算，亦低于世界各國非壽險業(yè)的平均水平；壽險業(yè)則顯得興旺繁榮：亞洲新興國家保險市場的壽險投保率相當(dāng)高。這集中反映了公共機構(gòu)提供的社會和退休保障不足，而迫使公眾自發(fā)地尋求其它保障方式。亞洲經(jīng)濟近年來的迅猛發(fā)展對壽險普及速度加快也不無影響。

亞洲新興國家市場的保險業(yè)規(guī)模及增長速度

非壽險 壽 險

1998年保費

（百萬美元） 1990年－1998年實際平均年增速 1998年保費占國民生產(chǎn)總值％ 1998年保費

（百萬美元） 1990年－1998年實際平均年增速 1998年保費占國民生產(chǎn)總值％

中華人民共和國 6019 12.8% 0.6% 8225 25.1% 0.9%

印度尼西亞 666 7.8% 0.7% 487 18.5% 0.5%

馬來西亞 1404 9.1% 2.0% 1592 14.0% 2.2%

菲律賓 446 3.2% 0.7% 473 8.1% 0.7%

韓國 10171 12.1% 3.2% 33103 7.7% 10.3%

臺灣 2351 1.6% 0.9% 15146 12.7% 5.8%

泰國 1190 8.5% 1.1% 1323 7.9% 1.2%

2、亞洲新興市場國家保險業(yè)的開放程度

亞洲新興市場國家保險業(yè)（特別是壽險業(yè)）的市場集中程度仍是比較高的，很多外國保險公司尚未被允許進入，而強有力的國有保險公司或大型本國保險企業(yè)占有主要的市場份額。例如：1998年，中保人壽保險公司占據(jù)了中國壽險市場份額的70％，韓國最大的五家壽險公司占據(jù)了韓國壽險市場份額的79％。相比較而言，南亞國家的市場開放程度要大得多，保險公司前五強在那里所占的市場總份額多在30％－40％左右。其主要原因是保險公司數(shù)量多、沒有大的國有保險公司存在。

1998年亞洲新興市場國家保險業(yè)結(jié)構(gòu)

非壽險 壽 險

保險公司數(shù)量 最大5家保險公司

占有的市場份額 保險公司數(shù)量 最大5家保險公司

占有的市場份額

中華人民共和國 12 98.7% 8 99.2%

印度尼西亞 103 42.0% 61 71.9%

馬來西亞 53 27.9% 18 70.7%

菲律賓 106 33.5% 38 77.3%

韓國 16 71.5% 29 78.7%

臺灣 28 50.2% 32 80.5%

泰國 73 36.8% 25 90.9%

總體來看，東南亞國家的保險市場要比北亞國家開放得快。中國只是近來才開始向外國保險商開放保險市場，而且有著較嚴格的控制。相比之下，菲律賓和泰國早已允許多家大型外國保險商落戶，美國友邦保險公司1998年就已在泰國市場上占有47％的份額。各國市場準入的開放水平可以清楚地通過外國保險商在該國壽險和非壽險市場的市場占有率表現(xiàn)出來。

外國保險商在亞洲新興市場國家所占的市場份額

3、亞洲新興市場國家保險業(yè)的國別分析

　　多數(shù)亞洲國家和地區(qū)的壽險市場保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，預(yù)料在未來的10年內(nèi)，這一區(qū)域的壽險市場還將會上升一個臺階。同時，多數(shù)國家和地區(qū)的壽險市場在悄然中正轉(zhuǎn)變著傳統(tǒng)的機制。

中國：世界壽險業(yè)普遍對于中國市場看好，由于近幾年中國的GDP指數(shù)不斷上升，使國外的保險公司極欲進入中國市場，隨著中國加入WTO，不少外國保險公司有望實現(xiàn)這一目標。

在香港和澳門特別行政區(qū)，壽險市場依照傳統(tǒng)的市場機制動作，傳統(tǒng)的生死兩全壽險和終身保險仍占絕對的份額。

中國臺灣地區(qū)的壽險市場是被排在日本、韓國之后的亞洲第三大市場。在中國臺灣地區(qū)從事保險業(yè)的兼職雇員達到8萬人之多，與多數(shù)亞洲國家和地區(qū)一樣，中國臺灣地區(qū)壽險市場上最具代表的是傳統(tǒng)的生死兩全壽險和終身保險。中國臺灣地區(qū)的壽險市場被幾個大公司控制了90％的市場份額。

印度：90年代以來的印度，中等收入人士增多（在印度至少已有1.5億人達到相當(dāng)高的收入水平，不少人擁有別墅和房產(chǎn)）。印度保險業(yè)的真正改革是從1997年開始分階段實施的，通過向外資的開放而結(jié)束國有保險公司的壟斷地位，進而走向全面的市場競爭，許多外國保險公司從那時起紛紛進入印度成立子公司。

韓國：韓國的保險深度列世界前列，因為受美國對外貿(mào)易法第301條的限制，韓國被迫把本國的保險市場放開。韓國的保險公司已經(jīng)從原來的6家增加到40家以上，增加的保險公司多數(shù)是外國的保險公司。這就迫使韓國施行保險市場的改革，以保護本國的利益。從險種上看，短期性儲蓄險種漸漸地失去主導(dǎo)地位，而壽險領(lǐng)域的險種成為國內(nèi)保險公司紛紛開發(fā)的項目。

泰國：泰國于1993年起開放保險市場，至今已有7年歷史�，F(xiàn)在泰國境內(nèi)總共有100多家保險公司，其中10家是外資保險公司（即5家壽險，4家非壽險，1家綜合保險）。全國范圍內(nèi)本國與外資保險公司共設(shè)有1700多家分支機構(gòu)，通過15萬名壽險代理人和4千多名非壽險經(jīng)紀人展業(yè)，對外開放以來全國保險市場的運作基本上是成功的。

菲律賓：菲律賓于1997年開始開放保險市場，至今僅3年。3年來保險業(yè)務(wù)增長了9％，投保國民占總?cè)丝诒壤�已�?996年底的11％增至15％。菲律賓保險總監(jiān)Malinis認為，投保人比例的增加，部分原因故然可歸于經(jīng)濟狀況的改善，但主要原因是保險市場開放后保險公司數(shù)量的增加。3年來涌入的外資保險公司，加上國內(nèi)能經(jīng)受住激烈競爭沖擊的中小公司，使菲律賓目前保險公司的總數(shù)達到了101家，占主導(dǎo)地位的有6家，其中多半是外資保險公司。

4、各跨國保險企業(yè)對亞洲新興市場國家的開拓

美國友邦、美國皇家太陽聯(lián)盟、英國商聯(lián)等一批跨國保險企業(yè)很早就邁出了開拓亞洲新興國家保險市場的步子，它們早就對亞洲國家的體制改革有著樂觀的估計，并寄希望于通過并購更快地進入市場。其它保險公司如法國國衛(wèi)、德國安聯(lián)、瑞士蘇保等也都逐漸認識到“太平洋世紀”正在到來，從而在近年中邁出了向亞洲拓展的決定性步伐。

1998年跨國保險企業(yè)及其它外國保險企業(yè)在

亞洲新興市場國家所占的市場份額

亞洲金融危機對亞洲的金融業(yè)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，造成了跨國保險商收購亞洲保險企業(yè)的狂潮。在開放程度并不高的韓國，幾次收購行動得以成功實施，其中包括安聯(lián)收購第一壽險公司。隨著亞洲經(jīng)濟的復(fù)蘇，已經(jīng)打開的窗口又迅速關(guān)上了。在南亞一些國家，出于同樣的原因，外國企業(yè)進一步深入市場的努力受到了扼制。下表顯示了各跨國公司在亞洲各國保險市場上的綜合評分：

說明：

1、市場占有率超過5％得3分，市場占有率在1％到5％之間得2分，市場占有率低于1％得1分，（按1998年保費收入數(shù)字統(tǒng)計，并根據(jù)新的合并、收購、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月，數(shù)據(jù)來源：瑞士再保險集團。）

2、西格納公司的非壽險業(yè)務(wù)已于1999年售出

3、格寧公司在亞洲的業(yè)務(wù)僅限于再保險領(lǐng)域

值得注意的是，除歐美地區(qū)的大型跨國保險公司外，一些亞洲地區(qū)的保險公司也開始了向本地區(qū)其它國家擴張的進程，例如日本的非壽險企業(yè)和越來越多的澳大利亞、韓國、臺灣、香港及東南亞保險公司均在進行區(qū)內(nèi)擴張，以便更好地為其客戶的跨國業(yè)務(wù)服務(wù)。

二、中國保險業(yè)的開放進程

（一）中國保險市場的開放情況

1、目前階段中國保險市場開放的相關(guān)法律規(guī)定

實施對外開放、加強與國際保險行業(yè)的交流與合作是我國保險業(yè)在歷史新時期的必然選擇。中國外經(jīng)貿(mào)部首席談判代表龍永圖也在談話中強調(diào)：中國保險業(yè)的開放是大勢所趨。

然而長期以來，在保險業(yè)如何開放的問題上，世界各國特別是發(fā)達國家與發(fā)展中國家之間的觀點是不一致的。由于保險服務(wù)貿(mào)易在歐美等發(fā)達國家的對外貿(mào)易中占有重要的比重，因此這些國家憑借自身優(yōu)勢，要求發(fā)展中國家開放本國的保險業(yè)，以擴大其服務(wù)性產(chǎn)品的出口貿(mào)易。而發(fā)展中國家民族保險業(yè)的發(fā)展水平還很低，如果一攬子全面開放保險業(yè)勢必會對民族保險業(yè)帶來極大的沖擊，既不現(xiàn)實也不可行。因此，《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》允許發(fā)展中國家有保護性地開放保險業(yè)。

對中國來說，在保險業(yè)的開放問題上，只能是堅持分步驟、分階段放開的原則，始終堅持對金融保險業(yè)實施強有力的監(jiān)管，積極穩(wěn)妥有序地推動保險業(yè)的開放。

由于中國政府對開放保險市場采取了審慎的態(tài)度，因此目前保險監(jiān)管機關(guān)對外資保險公司的經(jīng)營活動規(guī)定了若干條件，如：在市場準入方面，申請在華開業(yè)的外資保險公司必須有30年以上的經(jīng)營歷史，資產(chǎn)總額必須在50億美元以上，在華設(shè)立代表處須在兩年以上。在開放區(qū)域方面，目前僅有上海、廣州兩城市允許外資保險公司進入。在業(yè)務(wù)上，外資財產(chǎn)險公司只能經(jīng)營外資企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營法定保險，如機動車輛第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險等；外資人壽保險公司只能經(jīng)營個人業(yè)務(wù)而不能涉足團體業(yè)務(wù)，其資本、各項準備金及其它資產(chǎn)也只能在中國境內(nèi)運營。組織形式上，從1996年開始，在華經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的外資保險商只能與中方組建合資公司，不允許以獨資等形式介入。

2、加入世貿(mào)組織對中國保險業(yè)開放速度的影響

加入世貿(mào)組織對中國保險業(yè)加快對外開放步伐是一個有力的促進。中美世貿(mào)協(xié)議顯示，中國將在加入世貿(mào)組織后三年內(nèi)取消外資保險公司的所有地域限制，在五年內(nèi)允許其經(jīng)營團體險、健康險和養(yǎng)老保險，兩年內(nèi)允許外資保險商設(shè)立全資非壽險分公司。另外，根據(jù)中國和歐盟達成的協(xié)議，中國將允許外資在人壽保險合資企業(yè)中擁有“有效的管理控股” （但此類合資公司中外資持股比例不得超過50％），中國將“立即”向若干家歐洲壽險和非壽險公司頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照，若干年后外資保險中介可進入中國市場。　

中國保險監(jiān)督管理委員會主席馬永偉表示：今后五年內(nèi)，中國將逐步加快開放保險市場的步伐，允許外資保險和再保險企業(yè)進入中國市場，并在經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍、組織形式等方面逐步提高開放程度。但中國在加入世貿(mào)組織后不會放棄對外資公司進入中國保險市場的審批權(quán)。

隨著加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，中國保險業(yè)將在近期內(nèi)采取一系列前期措施加強對外開放力度，如上調(diào)單一外資入股國內(nèi)保險公司的股份上限、增加對外開放城市數(shù)量、出臺《外資保險公司管理條例》等。

3、外國保險企業(yè)在中國

中國保監(jiān)會負責(zé)人指出：7年來保險市場對外開放的實踐表明，引進外資保險公司的試點是成功的�？紤]到國內(nèi)保險公司承受競爭壓力的能力還有限，監(jiān)管機構(gòu)對外資保險機構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗還不足，所以目前還只能選擇少量符合條件的外國保險公司逐步進入中國市場。

截至目前，進入中國保險市場的外資保險公司、外資保險分公司和中外合資保險公司已經(jīng)達到了13家，另外有7家外資保險公司的分公司和中外合資保險公司經(jīng)批準正在籌建之中。與此同時，有17個國家的113家保險機構(gòu)在華設(shè)立了200多個代表處。

目前，已在中國開業(yè)的獨資壽險公司只有美國友邦保險公司--現(xiàn)有友邦上海公司、友邦廣州公司和友邦佛山公司三家分公司。（其它外資公司如日本東京海上火災(zāi)保險公司、英國皇家太陽聯(lián)合保險公司、瑞士豐泰保險公司等雖已在上海營業(yè)，但只能經(jīng)營三資企業(yè)的非壽險業(yè)務(wù)。）外資公司在中國獲得營業(yè)許可并組成合資壽險公司的有中宏人壽、安聯(lián)大眾、太平洋安泰、金盛人壽四家公司，但它們都只在上海銷售保險產(chǎn)品。另外正在籌建的合資壽險公司有中保與澳大利亞康聯(lián)、天安保險與美國恒康、光大集團與加拿大永明、中信公司與英國保誠，他們的合資公司開業(yè)地點分別設(shè)在上海和廣州。6月份，荷蘭保險公司和意大利忠利保險公司也獲得了在中國的營業(yè)許可，但合作伙伴、公司營業(yè)地點還未確定。

美國友邦保險公司（美國AIG公司在中國的分公司）是目前來華投資最大的外資保險公司，它在中國擁有超過5000名的壽險代理人，與中保人壽、平安、太保三家中國企業(yè)共同掌握了上海保險市場90％的份額。

作為率先開放保險市場的城市，上海已經(jīng)成為擁有外資保險機構(gòu)最多的城市。上海市現(xiàn)有保險營業(yè)性機構(gòu)18家，其中10家為外資保險公司，外資公司的數(shù)量已經(jīng)超過中資公司，外資保險公司的市場份額已經(jīng)占到10％以上。

（二）市場開放對中國保險業(yè)的影響

長期以來，中國保險市場的對外開放問題已經(jīng)成為世界經(jīng)濟界關(guān)注的焦點，人們最為擔(dān)心的是對外開放會對國家收支平衡產(chǎn)生不利影響和給幼稚的中國保險業(yè)帶沖擊。中國保險市場開放的利弊可以主要從以下兩方面去分析：

1、市場開放對中國保險業(yè)發(fā)展前景的影響

中國加入WTO后，保險市場的開放速度會加快，開放地域也會更廣，市場主體將會如雨后春筍般出現(xiàn)，保險產(chǎn)品也將令人目不暇接。開放市場將帶來空前激烈的競爭。

據(jù)悉，基于中國是二十一世紀最具發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場的認識，全球大約有三百多家保險公司已制定了進入中國保險市場的計劃，其中包括在世界上名列前茅的各大保險企業(yè)。這些外資保險企業(yè)有著悠久的經(jīng)營歷史與雄厚的資金實力，在保險產(chǎn)品開發(fā)、保險技術(shù)應(yīng)用、市場化經(jīng)營管理、保費運用與風(fēng)險監(jiān)控、保險人才培訓(xùn)教育等許多方面有著非常大的競爭優(yōu)勢。與它們相比，國內(nèi)保險公司的規(guī)模實力與管理水平遠遠落后。（1998年全球最大的25家保險公司中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都遠遠高出我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。）并且可以預(yù)見，外資公司在進入中國市場的前期很可能會采取高投入、低回報或不要回報的競爭措施，運用低價格開拓市場。因此入世之初，外資保險公司可能會對中資保險公司形成巨大的沖擊�？赡墚a(chǎn)生部分中資保險公司業(yè)務(wù)流失、市場份額下降的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)一定的市場波動。預(yù)計在財險方面，一些高風(fēng)險、高技術(shù)的險種如石油鉆井平臺、航天、核保險等會有更多的業(yè)務(wù)量被外資保險公司獲得，三資企業(yè)的投保也會向與其國內(nèi)母公司有著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系的外資保險公司傾斜。除市場份額方面的損失外，對外開放還有可能帶來市場監(jiān)管難度加大、優(yōu)秀人才流失等問題。

盡管在短期內(nèi)中國保險業(yè)將在競爭中處于劣勢，但人們也認識到：保險業(yè)太需要在競爭的環(huán)境中成長發(fā)展，閉關(guān)自守只會使“內(nèi)部”的競爭更無序，使保險企業(yè)更不成熟。對中國保險企業(yè)來說，繼續(xù)舉著“保護傘”生存對長遠發(fā)展并無好處。何況，從實際情況看，保險公司的弱勢恰恰不是競爭引起的，而是內(nèi)部機制的原因，如果沒有外力的強勁沖擊，國內(nèi)保險業(yè)種種消極因素是很難得到根冶的。

長遠看來，外資保險公司的進入會給中國的民族保險業(yè)帶來不少益處。首先，外資保險公司在進入中國市場后，將會與中資保險公司展開競爭，這有利于市場結(jié)構(gòu)的改善和競爭態(tài)勢的加強，只有通過“與高手下棋”，中國民族保險業(yè)的競爭力和服務(wù)質(zhì)量才能迅速提高。同時，外資保險公司還會給中國保險業(yè)帶來新的保險技術(shù)。新的保險技術(shù)不僅有令人耳目一新的險種組合，而且還包括國際通行的保險代理人行銷方式，以及先進的經(jīng)營管理技術(shù)，這些是中國民族保險業(yè)完善內(nèi)部經(jīng)營機制所不可確少的“催化劑”。另外，由于保險中介機構(gòu)特別是保險經(jīng)紀人的建立正處于起步階段，引入外資機構(gòu)可以為中方帶來高標準的中介機構(gòu)業(yè)務(wù)模式，并為制定和完善有關(guān)法律法規(guī)提供參照。

正因如此，中國保險學(xué)會常務(wù)副會長潘履孚一再表示：加入世貿(mào)組織有助于中國保險業(yè)的長遠發(fā)展，外資保險公司將成為中國保險市場中重要的組成部分，并對中國民族保險業(yè)與國際接軌起到積極的催化作用。中國人民保險公司總經(jīng)理孫希岳也指出：外國保險公司的進入將加快民族保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，有利于內(nèi)資保險公司轉(zhuǎn)機建制，有利于保險市場的進一步完善；外國保險公司的進入將為內(nèi)資保險公司開辟國際市場創(chuàng)造了良好的條件，有利于內(nèi)資保險公司發(fā)展成為現(xiàn)代化國際性大型跨國保險公司。

2、保險業(yè)開放對中國經(jīng)濟發(fā)展的影響

中國保監(jiān)會提出：進一步開放保險市場，是中國堅持改革開放的總體需要，有利于改善整個宏觀經(jīng)濟環(huán)境。

（1）開放保險市場有助于形成一個高效的資本市場

從宏觀經(jīng)濟的角度來看，開放保險市場有助于啟動國民儲蓄、緩解發(fā)展經(jīng)濟的資金缺口。在中國，盡管基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域存在著巨大的資金需求，但居民儲蓄并未被充分調(diào)動。而保險公司作為重要的長期投資機構(gòu)，可以發(fā)揮金融中間商的作用，成為借方與貸方之間的橋梁。同時，外國保險公司的參股將使當(dāng)?shù)乇ｋU公司掌握更高超的金融技巧（如資產(chǎn)負債管理）。充分發(fā)揮本地金融中間商的角色有助于使國家經(jīng)濟不過分依賴于波動較大的短期外國資本。

（2）外國保險商可為中國企業(yè)提供更高的金融安全性

由于擁有強大的財力和分散分險的能力，外國保險公司一般有著更高的賠付能力，這將為投保的廣大中國公司提供更穩(wěn)固的抗風(fēng)險保障。

（3）保險業(yè)開放有利于促進國內(nèi)生產(chǎn)、創(chuàng)新和貿(mào)易

外國保險公司的加入不僅有助于提供金融穩(wěn)定性，它還是一個促進貿(mào)易和發(fā)展經(jīng)濟的關(guān)鍵因素，因為健全的保險行業(yè)是一個國家吸引外資的重要條件之一。完善的商業(yè)保險行業(yè)也是促進國內(nèi)生產(chǎn)、創(chuàng)新和貿(mào)易的重要因素。

（4）保險業(yè)開放有利于吸引外國直接投資

很多人擔(dān)心外國保險公司進入本國市場會造成長期性的資本外流（以利潤形式），但這會得到其它形式的資本彌補。首先，短期內(nèi)的資本流向是有利的，因為外國保險商首先要進行投資（場所、設(shè)備）；更重要的是，外國直接投資會因保險市場的成熟而增多；另外，更有利的商業(yè)保險條件會提高本國出口行業(yè)的競爭力，從而帶來更多的資金。

（三）中國保險業(yè)如何應(yīng)對入世

加入WTO意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌，這對年輕的中國保險業(yè)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。面臨這種嚴峻形勢，民族保險公司應(yīng)該徹底轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高自身的管理水平，降低保險經(jīng)營費用，早日與國際接軌，為全面參與保險市場的公平競爭做好準備工作。具體的入世應(yīng)對策略有：

1、穩(wěn)步開放的策略

有關(guān)人士指出：中國保險市場“開放度”應(yīng)從三點上掌握：“爭取限制”、“最佳選擇”、“穩(wěn)中加快”。爭取限制，即通過對外資保險資本總量的限制和對外資保險公司數(shù)量的限制確保民族保險資本與外國保險資本的合理比例；最佳選擇，即選擇最適宜的保險業(yè)務(wù)開放種類，有選擇地引進外資保險公司；穩(wěn)中加快，即在世貿(mào)組織法律文件規(guī)定的條件下爭取對發(fā)展中國家的優(yōu)惠待遇，逐步依協(xié)定義務(wù)全面開放中國保險市場，并鼓勵中國保險公司全面走向國際競爭。

2、盡快建立起與國際慣例接軌的保險制度

保險制度包括險種設(shè)計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準備金等方面的制度規(guī)定。從中國目前的情況來看，本國保險企業(yè)在經(jīng)營運作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的作法。例如，中國許多保險公司的主要條款中甚至沒有“不可爭條款”這一被國際保險業(yè)證明為及其重要的條款；又如“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在中國也缺乏適用的法律依據(jù)。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則，因此只有及早地融入世界、熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。

3、完善保險制度運行的市場環(huán)境

要借鑒國外成熟和發(fā)達的市場經(jīng)濟的經(jīng)驗，逐步完善中國保險業(yè)健康發(fā)展所需要的市場環(huán)境。根據(jù)中國的現(xiàn)狀，今后應(yīng)著重解決好保險企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構(gòu)、競爭原則、稅收政策等幾個方面的問題。特別是在建立多元化保險公司方面，可以發(fā)展一些相互保險公司或保險合作社。國際經(jīng)驗表明，這些形式在防止保險欺詐和為投保人提供較低成本的保險產(chǎn)品方面具有其它公司組織形式不可替代的優(yōu)勢。

4、重視保險投資、完善投資環(huán)境

保險投資是保險公司經(jīng)營業(yè)績優(yōu)劣的決定性因素。國際上成熟的保險公司幾乎都是靠保險投資創(chuàng)利彌補承保業(yè)務(wù)虧損，從而提高總體經(jīng)營效益的。目前，中國保險資金的運用渠道較小、資金流動較慢，遠遠不能滿足保險資金運用的正常需要。只有開辟保險資金運用渠道、拓展資金回報空間、加快資金積累才能夠增強競爭實力。國務(wù)院現(xiàn)已批準保險公司可以購買證券投資基金間接進入股市，這是一個良好的開端。今后，政府應(yīng)繼續(xù)重視保險投資，不斷完善投資環(huán)境，逐步擴大保險公司進入資本市場的業(yè)務(wù)范圍和提高投資業(yè)務(wù)比例，與此同時，一定要加強對保險投資的監(jiān)管，切實防范和化解金融風(fēng)險，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

5、建立和健全保險中介體系

對一個健全的保險市場來說，包括代理人、經(jīng)紀人和公估人在內(nèi)的市場中介體系是不可或缺的，這是由保險產(chǎn)品的特性所決定的。即使是在保險業(yè)較為發(fā)達的國家和地區(qū)，由于消費者的保險意識相對成熟，對保險產(chǎn)品的認知程度相對較高，保險公司的直接銷售可以起到一定的作用，但代理人、經(jīng)紀人的作用仍然十分突出。在中國這樣一個保險業(yè)剛剛起步，許多消費者對保險還缺乏認識的國家，保險中介體系的建立和健全就顯得更為重要。

6、完善保險法規(guī)、強化監(jiān)管機制

隨著市場的開放，中國保險市場將呈現(xiàn)多元化的格局，市場情況將更趨復(fù)雜，也將對保險監(jiān)管提出新的要求。所謂強化監(jiān)管，并不是說監(jiān)管部門要干預(yù)保險公司的正常經(jīng)營活動，而是要為保險公司的公平競爭創(chuàng)造有利的條件，監(jiān)管方式應(yīng)由現(xiàn)在的保護性監(jiān)管模式向競爭性監(jiān)管模式過渡，即從主要監(jiān)管市場準入監(jiān)管、費率監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)ω攧?wù)制度、償付能力及資產(chǎn)負債比例的監(jiān)管。在這一方面，香港保險業(yè)監(jiān)管的宗旨 “最大的服務(wù)，最小的干預(yù)”應(yīng)當(dāng)為我國內(nèi)地保險監(jiān)管者所借鑒。同時應(yīng)加緊建立健全保險法律法規(guī)體系，如修改《保險法》及相關(guān)法規(guī)，盡快制定與《保險法》相配套的行政法規(guī)和部門規(guī)章，充分發(fā)揮其政策指導(dǎo)作用，扶持、引導(dǎo)保險業(yè)健康發(fā)展。

　7、實現(xiàn)保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

對于中國的保險業(yè)來說，創(chuàng)新發(fā)展存在著客觀必然性。創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)包括組織機構(gòu)創(chuàng)新、險種的創(chuàng)新，展業(yè)方式的創(chuàng)新，承包方式的創(chuàng)新，管理方式的創(chuàng)新等方面。保險公司在鞏固常規(guī)業(yè)務(wù)的同時，要放眼于新業(yè)務(wù)、新市場、新領(lǐng)域的開拓，要注重培育新的業(yè)務(wù)增長點，這不但是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展內(nèi)在的要求，也是社會經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的必然要求。從現(xiàn)階段保險市場特點來看，應(yīng)重點研究和開拓責(zé)任保險業(yè)務(wù)，通過對責(zé)任保險市場的培育，增加責(zé)任保險保費收入，優(yōu)化保險險種結(jié)構(gòu)，分散保險風(fēng)險，合理配置保險資源。

8、加強保險專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)

現(xiàn)代市場經(jīng)濟的競爭即是人才的競爭，無論是進行產(chǎn)品的創(chuàng)新、實施各項改革，還是跟蹤世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢、參與國際競爭，都需要一批優(yōu)秀的人才。因此中國保險業(yè)應(yīng)多渠道地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，一是應(yīng)加強各級學(xué)校的培養(yǎng)力量，二是應(yīng)加強各級公司對現(xiàn)有員工的培養(yǎng)，三是應(yīng)注意人才的引進，四是應(yīng)建立和完善保險業(yè)的各類資格考試制度，如精算師資格考試制度、承保理賠專業(yè)人員考試制度，以及目前已有的代理人資格考試制度。

第四部分

一、瑞士保險企業(yè)在中國

（一）瑞士保險企業(yè)進軍中國

（二）瑞士保險企業(yè)與中國的多樣化合作

（三）瑞士保險企業(yè)的中國市場策略

二、中瑞保險業(yè)合作前景展望

（一） 瑞士保險企業(yè)將為中國保險業(yè)帶來先進

的保險知識和豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗

（二） 正確引導(dǎo)瑞士保險公司資金投向，擴大

吸引瑞資，為開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機

一、瑞士保險企業(yè)在中國

（一）瑞士保險企業(yè)進軍中國

隨著中國加入WTO最后時刻的臨近，中國保險市場成為世界保險企業(yè)爭奪的熱點。擁有發(fā)達的金融保險業(yè)的瑞士也不甘落后，但到目前為止，除瑞士信貸集團成員??豐泰保險公司搶先一步獲得批準進入中國市場外，其它保險公司誰能得到新的入場券尚不得而知。幾家大型保險公司??蘇黎世金融服務(wù)集團、瑞士再保險集團、瑞士人壽集團均在為此進行著積極努力。

1、豐泰保險公司

自1914年起，豐泰就以合資形式直接或間接地進入亞洲市場。在90年代初期就在印度尼西亞、新西蘭和臺灣等不同的新市場建立起業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港，瑞士豐泰在短短三年內(nèi)就取得了非壽險行業(yè)前十名的業(yè)績。

繼1994年春在中國北京建立首家代表處之后，豐泰保險又先后在天津、上海、廣州和寧波建立了代表處。1996年夏，豐泰保險獲批準在華設(shè)立獨資分公司，在上海地區(qū)經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，成為獲得該項批準的第一家歐洲保險公司。豐泰于1997年初在上海建立了豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司，經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，其正式營業(yè)始于1997年5月9日，當(dāng)天豐泰為上海最大的貿(mào)易公司東方國際集團簽發(fā)了在中國的第一張保單。1998年豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司的保費總收入為3340萬人民幣，員工數(shù)54人。

豐泰的戰(zhàn)略目標是在中國市場上取得穩(wěn)固的競爭優(yōu)勢，繼而占有堅實的市場份額。豐泰上海公司的業(yè)務(wù)通過本地和國際經(jīng)紀人、本地代理人網(wǎng)絡(luò)和直接營銷三種方式展開。公司還為在上海投資的跨國公司單獨設(shè)計保險計劃，為客戶度身定造的保單以可靠又經(jīng)濟的方式為客戶提供全面的抗風(fēng)險保障。

嚴密的質(zhì)量體系和完善的操作規(guī)范使豐泰上海公司成為中國首家榮獲ISO9002質(zhì)量認證的外資保險公司，該公司提出的目標是：“努力成為中國最好的外資保險公司”。

2、蘇黎世金融服務(wù)集團

蘇黎世金融服務(wù)集團與中國最早的關(guān)系來自其下屬的鷹星公司，它于1908年開始開展中國業(yè)務(wù)，并于1992年設(shè)立了北京辦事處。1993年6月，蘇黎世保公司在北京開設(shè)了代表處，是歐洲大陸第一家在華設(shè)立代表處的保險公司。1996年和1997年，蘇保又先后開設(shè)了上海代表處和杭州代表處成立。1995年，在北京代表處成立兩年之后，蘇黎世保險公司向中國人民銀行正式遞交了在華成立營業(yè)性分支機構(gòu)的申請。

3、瑞士再保險集團

瑞士再保險公司與中國保險業(yè)的合作有著悠久的歷史，最早與中國客戶的聯(lián)系可以追溯到1930年。1973年，瑞士再保險公司與中國人民保險公司簽訂了第一份再保險合同。此后，瑞士再保險公司與中國人民保險公司的合作不斷加強。自中國保險市場對外開放以來，瑞士再保險公司又與一些新成立的保險公司建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，瑞士再保險公司于1996年和1997年分別在北京和上海設(shè)立了兩家代表處。瑞士再保險公司于1956年在香港成立了分公司，現(xiàn)已擁有雇員45人。

4、瑞士人壽集團

1989年，瑞士人壽公司通過訪問中國人民保險公司首次接觸了中國市場。1994年12月，瑞士人壽提出開設(shè)北京代表處的申請，并于1995年5月得到中國人民銀行的批準而正式成立。此后，瑞士人壽一直致力于發(fā)展與中國的關(guān)系，爭取早日獲得在華開設(shè)分公司和獲得在華開展人壽保險及非人壽保險的營業(yè)許可。1997年，根據(jù)中國法律規(guī)定的在開設(shè)代表處兩年之后，瑞士人壽提出了在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的申請。1998年，瑞士人壽第二家駐華代表處在廣州成立。目前兩家代表處的主要任務(wù)是開展市場調(diào)研，研究中國迅速發(fā)展的社會保障和雇員福利制度。

（二）瑞士保險企業(yè)與中國的多樣化合作

瑞士保險企業(yè)進入中國市場的努力不僅體現(xiàn)在積極爭取行政批準方面，還體現(xiàn)在與中方開展的各項合作上。為打開在中國市場的局面，打好開展保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，各保險公司近年來與中國開展了多樣化的合作。

1、豐泰保險公司

中國經(jīng)濟的高速增長及其龐大的保險市場對豐泰集團具有極大的吸引力，該集團為早日進入中國市場做了多年努力，其對華合作的形式也十分多樣，主要包括：

（1）就中國經(jīng)濟發(fā)展與投資環(huán)境問題進行研討交流

豐泰國際研討會是由豐泰集團主辦的世界經(jīng)濟研討活動，每年一屆，參加者均為世界著名的政治家、經(jīng)濟學(xué)家、學(xué)者及大型企業(yè)高級管理人員，因此享有“小達沃斯世界經(jīng)濟論壇”的美稱。1995年，豐泰集團邀請時任中國外經(jīng)貿(mào)部部長的****女士參加豐泰國際研討會，****部長在會上做了題為《中國的對外經(jīng)濟貿(mào)易與世界經(jīng)貿(mào)發(fā)展》的演講，受到與會者的熱烈歡迎。

1999年6月20～22日，豐泰保險(亞洲)有限公司和匯豐銀行成功主辦了“經(jīng)濟學(xué)人研討會--上海圓桌會議”。此次會議的議題是跨國企業(yè)在上海投資所面臨的機遇與挑戰(zhàn)，諸如1999年的上海、今后五年中的上海和外商投資企業(yè)、金融保險市場的現(xiàn)狀、WTO和中國及上海、國有企業(yè)的改革等等。上海市長徐匡迪在研討會上介紹了上海的改革和今后的發(fā)展，并回答了與會者關(guān)心的有關(guān)問題。來自世界各地的約200多位企業(yè)決策層人士、政府官員以及經(jīng)濟學(xué)家出席了該次會議。

1999年4月21～22日，瑞士駐滬領(lǐng)事館和南京市人民政府共同組織了為期二天的“瑞士貿(mào)易促進研討會”。瑞士豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司在會上做了題為“瑞士保險工業(yè)和瑞士豐泰保險”的專題介紹，使與會的150多位代表對瑞士保險業(yè)有了進一步的了解，促進了中瑞雙方的合作與交流。

（2）支持中國的教育、文化事業(yè)

1998年3月23日，瑞士豐泰保險公司向四川省廣安縣捐獻100萬元人民幣，用于該縣化龍鄉(xiāng)中學(xué)遷建教學(xué)綜合樓。

在1998年9月4日上海大劇院落成開幕之際，豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司秉承熱心扶持文化藝術(shù)事業(yè)的傳統(tǒng)，出資贊助意大利佛羅倫薩歌劇院上演歌劇《阿依達》。

2、瑞士再保險集團

1998年，瑞士再保險集團高級行政會議在中國召開，這是該年會第一次在歐洲以外的國家召開，這一決定反映了瑞士再保險集團開發(fā)中國市場的強烈意向。瑞士再保險集團在中國的投入不僅限于設(shè)立代表處，還體現(xiàn)在研究、培訓(xùn)等諸多方面：

（1）從事保險領(lǐng)域的研究、研討與培訓(xùn)

瑞士再保險集團致力于對保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)對象除本公司員工外，還包括中國保險業(yè)的廣大從業(yè)人員。瑞士再保險公司經(jīng)常舉辦各個險種的專題講座和研討會，例如工程險和風(fēng)險管理等，這些培訓(xùn)在包括中國在內(nèi)的世界范圍舉行。在瑞士再保險著名的瑞士保險培訓(xùn)中心（SITC），公司為許多來自中國的保險業(yè)員工提供了培訓(xùn)學(xué)習(xí)機會。

為提高中國保險界的專業(yè)知識水平，瑞士再保險集團出版了一系列有關(guān)保險與再保險知識的中、英文書籍。此外，瑞士再保險集團還與中國人民銀行、中國人民保險公司一起組織了有關(guān)自然災(zāi)害的研究。同時，瑞士再保險集團向中國人民大學(xué)提供精算方面的技術(shù)協(xié)助，并與北京師范大學(xué)合作成立了中國第一個“自然災(zāi)害風(fēng)險與保險技術(shù)研究中心”，以加強對中國自然災(zāi)害的研究和推廣保險技術(shù)在減災(zāi)中的應(yīng)用。1998年8月，瑞士再保險集團在香港建立了亞太經(jīng)濟研究與咨詢部，旨在加強對亞太（尤其是中國）經(jīng)濟問題的研究。

（2）支持福利事業(yè)

1998年8月，瑞士再保險公司捐款60萬元，用以資助因水災(zāi)失學(xué)的考生重返校園，顯示了其對中國公共福利事業(yè)的關(guān)心。

3、瑞士人壽公司

瑞士人壽通過多種渠道加強與中國的業(yè)務(wù)往來和相互了解，密切與中國各大保險公司的合作，通過舉辦各種活動加強雙邊的交往。

1996年9月，瑞士人壽組織并接待中國勞動部社會保險事業(yè)管理局高級官員代表團訪問歐洲。訪問期間，代表團到瑞士、法國以及荷蘭進行研討，收集有關(guān)歐洲社會保險的信息。同年10月，瑞士人壽在中國桂林舉辦研討會，向中國社會保險事業(yè)管理局介紹國際社會保障和雇員福利制度的發(fā)展歷程，并借此協(xié)助中國推行社會保險改革。

1999年，瑞士人壽公司宣布設(shè)立一個1億瑞士法郎的中國直接投資基金，目的在于支持中國政府吸引外國直接投資。這項基金的主要投資對象是農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)及能源、電信、公共交通等基礎(chǔ)建設(shè)項目。投資方向?qū)⒁阅壳坝�利狀況良好并正待擴大規(guī)模的企業(yè)為主，另外還將包括新的或開設(shè)不久的環(huán)保工程項目，瑞士人壽也正在考慮將這項基金用于中國的企業(yè)改造項目。

1999年4月，瑞士人壽集團總裁Manfred Zobl出任瑞中經(jīng)協(xié)主席，瑞中經(jīng)協(xié)是瑞士方面促進中瑞經(jīng)貿(mào)合作的重要組織。

4、蘇黎世金融服務(wù)集團

蘇黎世金融服務(wù)集團與中國各大保險公司保持密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，不斷以開展研討會、組織管理人員培訓(xùn)班等多種方式加強雙方的相互了解與合作。鷹星公司還在北京開設(shè)了精算研究生班，為中國保險業(yè)培養(yǎng)高級精算人才。

（三）瑞士保險企業(yè)的中國市場策略

到目前為止，瑞士四大保險公司均已在中國設(shè)立了多家代表處，但只有豐泰一家真正打入了中國市場，其它公司正積極爭取拿到營業(yè)許可。中國對外資保險公司進入國門的選擇卻是有條件的，即使是在加入世貿(mào)組織以后，保險業(yè)的開放也只能是漸進式的。而且，外國企業(yè)即使獲準進入中國市場，要從市場開發(fā)期進入盈利期仍是一個漫長的過程。在這種情況下，瑞士保險企業(yè)在中國門外的等待仍毫不懈怠，其主要原因就是他們堅信中國是最有潛力的保險市場，這一點對一個保險公司的長遠發(fā)展十分重要。

瑞士幾大保險公司各有特長，但針對中國市場的戰(zhàn)略均有一個重要前提，那就是充分了解市場，通過大量的前期準備工作為今后進入市場打下堅實的基礎(chǔ)。而在進入中國市場的業(yè)務(wù)選擇及企業(yè)組織方式上，各公司則各有思路，力求發(fā)揮本公司的經(jīng)營優(yōu)勢、加強“核心競爭力”。

1、充分的前期準備工作

對瑞士保險公司來說，在開拓中國市場上遇到的重要問題之一就是對中國國情及市場缺乏透徹的研究，對社會文化習(xí)慣及人們的消費心理不夠了解。針對這一點，各公司未雨綢繆，較早地開始研究中國的保險體制、開展前期市場調(diào)研工作，還通過積極的宣傳活動擴大本公司在華的知名度，這些工作都對瑞士保險公司未來在華開展業(yè)務(wù)不無裨益。

2、選擇適合的保險品種

在保險業(yè)務(wù)種類的選擇上，業(yè)已進入中國市場的豐泰集團選擇了其擅長的非壽險業(yè)務(wù)，雖然目前其經(jīng)營地域和產(chǎn)品品種仍受到限制，但豐泰有信心在日漸開放的中國市場上爭取更大的市場份額。壽險業(yè)務(wù)在中國有著很大的發(fā)展?jié)摿�，尤其是農(nóng)村地區(qū)的購買潛力不可限量。瑞士壽險業(yè)的主力軍??瑞士人壽公司正準備為開發(fā)這一市場而進行長久的努力。

3、瑞士企業(yè)進入中國市場的組織形式

（1）設(shè)立代表處

在目前階段，由于在華開業(yè)受到限制，瑞士保險企業(yè)多將建立代表處作為收集信息和建立知名度的第一步。近年來，瑞士四大保險公司均在中國境內(nèi)設(shè)立了代表處，依法開展工作，并與中國政府及保險界保持著良好的合作關(guān)系。

（2）設(shè)立獨資分公司

在開發(fā)海外市場時，只要當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)允許，瑞士保險企業(yè)一般更愿意建立完全屬于自己的業(yè)務(wù)分支機構(gòu)，它們在多數(shù)亞洲國家的戰(zhàn)略皆是如此。這種組織形式的好處是可以更好地執(zhí)行母公司的國際戰(zhàn)略和市場意圖，但也存在一個問題：由于對當(dāng)?shù)厍闆r缺乏了解，通常要經(jīng)過很長時間才能取得較滿意的市場份額。目前中國對外資壽險企業(yè)和非壽險企業(yè)的組織形式有著不同的規(guī)定，最先獲準在中國經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的豐泰公司即是采取了獨資分公司的組織形式。

（3）參股中國保險企業(yè)

參股當(dāng)?shù)仄髽I(yè)也是瑞士跨國保險企業(yè)較常采用的市場拓展戰(zhàn)略。實施這種戰(zhàn)略時，跨國保險公司首先要付出一定的資金和技術(shù)，但由于中國目前對外資參股保險企業(yè)股份上限的嚴格規(guī)定，出資較少的外方很難在合資企業(yè)中擁有更多的發(fā)言權(quán)，也很難通過合資企業(yè)來真正實施其國際化戰(zhàn)略。部分瑞士保險企業(yè)選擇這種合作方式的主要意圖是：在中國仍對市場準入進行嚴格控制的階段先人一步進入市場，取得更豐富的經(jīng)驗和資格。瑞士再保險集團曾進行過以下分析：“跨國保險公司設(shè)計了不同的打入亞洲保險市場的戰(zhàn)略，但這些戰(zhàn)略通常只有通過在當(dāng)?shù)孬@準建立合資企業(yè)的形式實施。因此，合資企業(yè)成了最符合嚴格的政策法規(guī)和最能迎合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對專有知識的需求的合作形式。這通常也是當(dāng)?shù)卣�府部門對外開放、引入競爭機制時要堅持的原則立場�！�

今年年中，作為中國四大國有保險集團之一的中�？毓杉瘓F下屬成員中保國際控股有限公司（CIHH）首次公開招股，該公司擬通過發(fā)行新股以及配售其名下35％的股權(quán)，共集資4.25億港元（約合5500萬美元），瑞士再保險集團宣布將參股該公司，參股總額1.2億港元（約合1500萬美元）。瑞士再保險集團表示：這次參股只是再保險集團中國長期戰(zhàn)略的一步，再保險集團將通過這種形式逐步向中國市場滲透，以使自己在日漸開放的中國市場中占有優(yōu)勢地位，迎接中國保險業(yè)漸露端倪的私有化進程。

二、中瑞保險業(yè)合作前景展望

隨著中國保險業(yè)市場開放步伐的加快，中國保險企業(yè)開始更積極地尋找外國合作伙伴以滿足其對資金和技術(shù)的需求，跨國協(xié)作愈顯重要。同時，中國社會保險制度的改革和巨大的增長潛力也為外國保險企業(yè)帶來了更多的機遇。中國有待發(fā)展的保險市場和瑞士發(fā)達的金融保險服務(wù)業(yè)有著較大的互補性，合作前景十分廣闊。

（一） 瑞士保險企業(yè)將為中國保險業(yè)帶來先進的保險知識和

豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗

加入世貿(mào)組織后，中國保險企業(yè)的目標不應(yīng)只定位于迎接外國企業(yè)的挑戰(zhàn)、站穩(wěn)中國市場，還應(yīng)更長遠地樹立國際化經(jīng)營的觀念，在條件成熟時向周邊國家及國際市場邁進。中瑞兩國保險業(yè)的合作不僅可以使中國保險企業(yè)學(xué)習(xí)到瑞士企業(yè)先進的管理經(jīng)驗、營銷技術(shù)、保險品種，更重要的是瑞士保險企業(yè)擁有豐富的跨國服務(wù)經(jīng)驗??與歐美其它國家的保險企業(yè)相比，瑞士保險企業(yè)的業(yè)務(wù)國際化程度可以說是最高的（整個保險行業(yè)營業(yè)額的六成來自國外）??在這方面，瑞士企業(yè)可以對中國公司開拓國際市場起到良好的示范作用，尤其是與它們開展了合資合作的中國企業(yè)將會從中受益，在業(yè)務(wù)向國際化轉(zhuǎn)變的過程中，這些企業(yè)將擁有更多優(yōu)勢。

（二） 正確引導(dǎo)瑞士保險公司資金投向，擴大吸引瑞資，為

開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機

廣大中西部地區(qū)蘊藏著巨大的保險潛力，目前該地區(qū)壽險保費收入僅占全國壽險保費的16％，而人均保險金額僅達東部地區(qū)的三分之一。隨著中西部地區(qū)開發(fā)開放速度的加快和國家支持政策的出臺，瑞士保險企業(yè)開始重視這片巨大的市場，而中國保監(jiān)會也已正式表示將對外資保險公司在中西部地區(qū)開業(yè)給予特殊支持，上述兩點為引導(dǎo)瑞士保險公司進入中國中西部地區(qū)創(chuàng)造了條件。

中西部要吸引更多的外資，除基礎(chǔ)建設(shè)等硬件設(shè)施外，金融保險服務(wù)等“軟環(huán)境”也是必不可少的，發(fā)達的商業(yè)保險和養(yǎng)老保險均將成為吸引外資的重要因素。因此引導(dǎo)瑞士保險企業(yè)到中西部展業(yè)對于吸引瑞士企業(yè)向中西部進行直接投資是十分有益的，這將改變目前瑞士投資過度集中于華東地區(qū)的狀況，有利于引進那些瑞士技術(shù)先進而又適宜中國西部地區(qū)發(fā)展的工業(yè)項目，如制鋁、化工、醫(yī)藥、精密儀器等。

附件：

瑞士四大保險公司在華分支機構(gòu)聯(lián)系地址

一、豐泰保險集團

瑞士豐泰保險集團北京代表處

北京市朝陽門外大街18號

北京豐聯(lián)廣場2106室

郵編：100020

電話：861065881281傳真：65881280

瑞士豐泰保險集團天津代表處

天津市和平區(qū)南京路75號

天津國際大廈2301室

郵編：300050

電話：862223398096傳真：23398106

瑞士豐泰保險集團廣州代表處

廣東省廣州市環(huán)市東路368號

廣州花園酒店932房間

郵編：510064

電話：862083869280傳真：83872700

電子信箱：gzwinthr[ta]public1.guangzhou.gd.cn

瑞士豐泰保險集團寧波代表處

浙江省寧波市百丈路168號

金寶廣場A樓10層F座

郵編：315040

電話：865747729953傳真：7722096

瑞士豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司

上海市陸家嘴路66號

招商局大廈20層

郵編：200120

電話：862158823351傳真：58823725

電子信箱：wiash[ta]shiuo1.cn.net

二、蘇黎世金融服務(wù)集團

蘇黎世金融服務(wù)集團北京代表處

北京市建國門外大街22號

賽特大廈2103室

郵編：100004

電話：861065123562傳真：65123564

網(wǎng)址：WWW.zurich.com

蘇黎世金融服務(wù)集團上海代表處

上海市南京西路1376號

上海商城735A室

郵編：200040

電話：862162798686傳真：62798696

電子信箱：marcil.senn[ta]zurich.com

三、瑞士再保險公司

瑞士再保險公司北京代表處

北京市朝陽區(qū)東三環(huán)北路8號

亮馬河大廈1110室

郵編：100004

電話：861065907760－5傳真：65907759

瑞士再保險公司上海代表處

上海市淮海中路333號

瑞安廣場2508室

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電話：862163852263－5傳真：63851847

四、瑞士人壽公司

瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司北京代表處

北京市首體南路6號

北京新世紀飯店辦公樓757室

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電話：861068492978傳真：68492976

瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司廣州代表處

廣東省廣州市流花路

中國大酒店商業(yè)大廈408室

郵編：510015

電話：862086662699傳真：86662700

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Last time updated：2003-07-04