一、阿富汗銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　2002年，阿富汗中央國家銀行成立（以下簡稱央行）。在國際貨幣基金組織，美國援助組織（USAID）和英國國際發(fā)展局（UK DEPARTMENT FOR INTERNATIONAL DEVELOPMENT）專家協(xié)助下，該央行起草了《中央銀行法》和《阿富汗銀行法》，并于當年底獲得阿議會批準。2003年，經總統(tǒng)簽署后兩項法令正式生效。它們?yōu)殡S后阿銀行業(yè)的振興奠定了基礎。

　　2003年之前，阿銀行業(yè)主要由6家名存實亡的國有銀行組成。這些銀行已經多年沒有開展業(yè)務，資產和存款基數(shù)也十分薄弱。兩項新法令生效后，阿央行據(jù)此共批準了14家商業(yè)銀行，包括6家本土銀行（First Microfinance Bank, Kabul Bank, Afghanistan International Bank, Arian Bank, Aziz Bank, Da Afghan Omer Mumtaz Bank），5家外國銀行分行( Standard Chartered Bank, National Bank of Pakistan, Habib Bank Limited of Pakistan, Punjab National Bank of India, Bank Alfalah Limited of Pakistan)和3家原國有銀行( Bank-e-Milli Afghan, Pashtany Commercial Bank, Export Promotion Bank)。該些銀行在組成和資本來源上充分利用國內和國際資源，并引進了先進的銀行商業(yè)運作模式和經營理念。

　　自2003年底開始，阿富汗銀行業(yè)總資產、貸款和存款數(shù)額均飛速增長。截止到2006年末，阿銀行業(yè)總資產達到350億阿尼（約7億美圓），年平均增長速度為84%；貸款為100億阿尼，增長500%；吸收存款230億阿尼，增長300%。

　　隨著各銀行自身規(guī)模不斷擴大，他們開始將業(yè)務拓展到首都喀布爾以外地區(qū)。2003年中期，阿全國范圍內僅有20處銀行營業(yè)分支機構提供服務，而且設施簡陋，難以滿足客戶需求�，F(xiàn)全國已發(fā)展到104處銀行服務機構，業(yè)務范圍覆蓋34省中的14個省。

　　據(jù)央行預測，2011年，阿商業(yè)銀行數(shù)量可望達16-17家。根據(jù)現(xiàn)在的增長速度，2007年，阿銀行業(yè)總資產有望增加到500億阿尼，2011年時可能會進一步上升到1000億阿尼；吸收存款總額，2007年將增長到300億阿尼，2011年時可望達到600億阿尼。作為銀行業(yè)對經濟增長最直接的推動，預計2007年貸款金額可達到250億阿尼，2011年將增加到600億阿尼。

　　二、阿富汗銀行業(yè)面臨的困難

　　近5年來，阿富汗銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，但要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　1、銀行對中小企業(yè)貸款不足

　　阿富汗中小企業(yè)在提供就業(yè)和促進經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。但在資金支持上，主要還是以傳統(tǒng)方式，通過向親戚朋友借錢來解決資金難題。資金不足是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。

　　中小企業(yè)貸款難主要由兩方面原因造成。一是缺乏法律保護，使銀行對放貸不得不持過度謹慎態(tài)度。在阿富汗，除兩部基本銀行法規(guī)外，現(xiàn)在沒有專業(yè)的法律、法規(guī)來保證銀行合法權益。即使有專業(yè)的法律、法規(guī)，阿富汗司法系統(tǒng)非常腐敗，得不到起碼信任。此外，缺乏具備經濟專業(yè)知識的法官。當前，大多數(shù)法官判案仍主要依據(jù)《可蘭經》的內容。因此法庭解決銀行和借貸人之間商業(yè)糾紛的能力和信譽度讓人懷疑。

　　其次是中小企業(yè)主不能向銀行證實自己的商業(yè)貸款信用。因為受20多年戰(zhàn)亂的影響，大部分中小企業(yè)主幾乎沒受過教育。他們仍沿用家庭作坊式經營觀念�，F(xiàn)代企業(yè)資金管理、會計、審計制度等無從談起，更無法向銀行證實自身的商業(yè)貸款信用。

　　2、銀行和民眾對阿尼的穩(wěn)定信心不足

　　阿富汗《 中央銀行法》明確規(guī)定，所有交易、記帳都必須用使用阿尼。但事實上，在日常交易中，美元和阿尼一樣流通。

　　除日常交易外，就連銀行也主要使用美元記帳。據(jù)央行統(tǒng)計，2005年底，在各銀行的資產負債表上，用阿尼記帳的貸款和存款數(shù)額僅分別為16％和17%。銀行希望通過用美元記帳來規(guī)避阿尼對美元匯率變化有可能帶來的風險。幾乎所有銀行外匯持倉量都超出央行規(guī)定金額，同時阿尼儲備金卻達不到要求。

　　3、放貸不足的同時，銀行將大量存款轉存到國外

　　幾年來，銀行貸款和吸收存款數(shù)額都有巨幅增長，但兩者間存款增幅卻大大超過貸款，導致銀行產生大量過剩流動資產。這些資產不能為銀行盈利，迫使銀行將它們轉存到國外銀行。所有銀行都在這樣運作，其中5家外資分行最突出，它們50%的資產都轉存到國外銀行。

　　4、 商業(yè)銀行數(shù)量相對過剩

　　在阿富汗已有14家商業(yè)銀行，近期可能還有兩家會獲得批準。

　　這一數(shù)字相對阿富汗市場來講，已經顯得過剩。銀行過剩會帶來潛在的危機，如在激烈的競爭環(huán)境下，虧損或資產貶值的銀行最終會被市場淘汰。這些銀行一旦倒閉，將嚴重損害儲戶和其他債權人的合法權益，并降低民眾對整個金融系統(tǒng)的信心。

　　5、 國有銀行改革任重道遠

　　2003年，對6家國有銀行進行重組的時候，沒有一家符合批準條件。但央行考慮到國有銀行在國民經濟中的重要性，重新核準了條件相對較好的三家。希望它們能過改善經營管理，提高企業(yè)競爭力，為國民經濟作貢獻。然而，這三家國有銀行資產總額雖然占銀行總資產的39%，但業(yè)務量所占市場份額很小。貸款額僅占行業(yè)累計總額24%，吸收存款總額更小，僅占16%。

　　據(jù)央行統(tǒng)計，三家國有銀行約有59億阿尼流動資產過剩。如果這些過剩流動資產能作為貸款投放到市場，整個銀行貸款總額可以翻番，對社會經濟發(fā)展將能作出更大貢獻。

　　2006年，為了提高國有商業(yè)銀行競爭力，央行提議對原三家國有銀行重組。將他們的流動資產、存款、不動產等合并，組成一家新型現(xiàn)代化商業(yè)銀行。內閣于2006年中期批準了這項提議，但后來被議會否決。

　　今后如果要繼續(xù)對三家國有銀行進行重組，將付出更高的代價，消耗政府更多資源。

　　三、銀行業(yè)發(fā)展必須采取的一些措施

　　阿富汗銀行業(yè)發(fā)展盡管成果喜人，但即使與其他發(fā)展中國家相比，仍然要落后許多。專家認為，要保持阿富汗銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，除安全、政治等因素外，政府，特別是央行還應當著重抓好以下幾方面工作。

　　1． 制訂并完善銀行及相關行業(yè)法律、法規(guī)。如果有完備的法律、法規(guī)保護銀行合法權益，銀行將加大放貸力度，豐富貸款形式，最終可促進經濟發(fā)展，解決目前急需的就業(yè)及經濟發(fā)展動力不足等問題。

　　2．放緩或停止批準新銀行。阿富汗這么小的一個市場，14家銀行已相對過剩。如果不限制新銀行進入，有可能導致惡性競爭，帶來巨大風險。

　　3、建立金融培訓機構培養(yǎng)金融專業(yè)人才。當前，人才短缺是所有商業(yè)銀行開展業(yè)務面臨的主要問題。在阿富汗很難找到合格的銀行管理人員，一些要害部門，如借貸、財務、會計、存款、信息技術和客戶服務部門的專業(yè)人員更是難以物色到。人才培養(yǎng)也是阿富汗金融業(yè)發(fā)展急需解決的問題。

　　4、發(fā)展會計、審計和資產評估等行業(yè)。當前在阿富汗沒有統(tǒng)一的會計、審計、資產評估制度和標準。也沒有專業(yè)的會計、審計和資產評估人員。沒有這些行業(yè)的建立和發(fā)展，阿富汗銀行業(yè)及整個經濟的健康發(fā)展幾乎不可能。

　　5、央行除繼續(xù)鼓勵或強制在貨物和服務交易中使用阿尼外，還應當加大對外匯政策的宣傳，以此來打消人們對阿尼有可能急劇貶值的顧慮。

　　6、 繼續(xù)推動國有銀行改革，提高其競爭力，為國家經濟發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。

　　駐阿富汗使館經商處

　　2007年1月14日